六、保險市場

　　保險市場是買賣保險即簽訂保險合同的場所。保險是轉(zhuǎn)移風(fēng)險的方法之一，通過支付保險費(fèi)，在保留潛在收益的情況下降低損失的風(fēng)險。

　　(一)保險及保險資金的運(yùn)用

　　1.保險合同

　　保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。保險合同中四個最重要的概念是免賠條款、賠付限額、免賠額和賠付比例。

　　免賠條款是那些看起來在保險的范圍內(nèi)，但被排除在外的損失。例如，人壽保險在被保險人死亡時要支付保險金，但是如果被保險人是自殺的，保險合同通常規(guī)定對此不予支付。

　　賠付限額是對保險合同所針對的特定損失賠償?shù)念~度。例如，如果健康保險的賠付限額是100萬元，這就是保險公司為疾病治療所支付的最高金額。

　　免賠額是被保險人在接受保險人的賠付之前必須自己支付的數(shù)額。免賠額可以激勵被保險人控制風(fēng)險。

　　賠付比例是指被保險人需要承擔(dān)一定比例的損失。賠付比例與免賠額類似，被保險人都要承擔(dān)一部分損失，兩者的差別在于賠付數(shù)額的計算方式不同，對被保險人控制風(fēng)險的激勵作用也不同。一份保單中可以同時包括免賠額和賠付比例。

　　2.保險資金的運(yùn)用

　　保險資金是保險公司通過各種渠道聚集的各種資金的總和。我國保險資金主要來源于權(quán)益資本和準(zhǔn)備金。運(yùn)用保險資金的過程又稱為保險投資，是指保險企業(yè)經(jīng)營過程中，利用保險資金聚集與保險企業(yè)賠償給付的時間差，以及收費(fèi)與支付間的價值差，對保險資金運(yùn)用增值，以求穩(wěn)定經(jīng)營、分散風(fēng)險的一種經(jīng)營活動。

　　資產(chǎn)負(fù)債匹配管理始終是保險資金運(yùn)用的核心內(nèi)容。保險資金的合理運(yùn)用直接影響到保險公司的盈利能力、競爭能力、承保能力和償付能力。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，目前，我國保險資金可投資的資產(chǎn)有：無擔(dān)保企業(yè)(公司)債券、不動產(chǎn)、未上市股權(quán)和保險資產(chǎn)管理公司發(fā)行的創(chuàng)新試點(diǎn)投資產(chǎn)品。

　　(二)我國的保險市場

　　我國已經(jīng)成長為全球最重要的新興保險大國。市場規(guī)模不斷擴(kuò)展，不同業(yè)務(wù)類型、多種組織形式的市場主體日趨豐富，專業(yè)化分工與合作的市場格局初步奠定，基本形成了種類豐富、保障全面、結(jié)構(gòu)合理的產(chǎn)品體系，基本形成了原保險、再保險、保險中介、保險資產(chǎn)管理協(xié)調(diào)發(fā)展的現(xiàn)代保險市場體系。“十二五”時期，我國將努力擴(kuò)大保險覆蓋面，不斷提高保險業(yè)對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的滲透度和貢獻(xiàn)度。支持保險資金在風(fēng)險可控條件下投資國家基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)工程建設(shè)和新興產(chǎn)業(yè)建設(shè)，為國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整服務(wù)。