第三節(jié)　理財(cái)產(chǎn)品及銷售相關(guān)法律法規(guī)

　　一、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品涉及的重要法律法規(guī)

　　(一)理財(cái)產(chǎn)品宣傳管理及相關(guān)要求

　　理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、清晰，不得誤導(dǎo)客戶或夸大宣傳。

　　第十三條　理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、客觀反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，不得有下列情形：

　　虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;

　　違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;

　　夸大或者片面宣傳理財(cái)產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、 高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特性不匹配的表述;

　　登載單位或者個(gè)人的推薦性文字;

　　在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績(jī)優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有價(jià)值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強(qiáng)”、“唯一”等夸大過(guò)往業(yè)績(jī)的表述;

　　其他易使客戶忽視風(fēng)險(xiǎn)的情形。

　　判斷題：

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本不得登載單位或個(gè)人的評(píng)價(jià)性文字。(　)

　　『正確答案』錯(cuò)

　　『答案解析』銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本不得登載單位或個(gè)人的推薦性文字。

　　第十四條　理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計(jì)的該款理財(cái)產(chǎn)品或風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和結(jié)構(gòu)相同的同類理財(cái)產(chǎn)品過(guò)往平均業(yè)績(jī)及最好、最差業(yè)績(jī);

　　引用的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、圖表和資料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、全面，并注明來(lái)源，不得引用未經(jīng)核實(shí)的數(shù)據(jù);

　　真實(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)和商業(yè)銀行管理水平;

　　在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示，產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī)不代表其未來(lái)表現(xiàn)，不構(gòu)成新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證。

　　如理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必須注明模擬數(shù)據(jù)。

　　第十五條　理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)結(jié)果的，應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評(píng)價(jià)的渠道與日期。

　　單選題：

　　商業(yè)銀行宣傳理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的做法錯(cuò)誤的是(　)。

　　A.真實(shí)、準(zhǔn)確、合理地表述理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)和商業(yè)銀行管理水平

　　B.在宣傳文字中登載該銀行以往發(fā)行的類似產(chǎn)品，并保證本次宣傳的理財(cái)產(chǎn)品收益不會(huì)低于以往產(chǎn)品

　　C.理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必須注明模擬數(shù)據(jù)

　　D.理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)結(jié)果的，應(yīng)當(dāng)列明第三方專業(yè)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評(píng)價(jià)的渠道與日期

　　『正確答案』B

　　『答案解析』在宣傳銷售文本中應(yīng)當(dāng)明確提示，產(chǎn)品過(guò)往業(yè)績(jī)不代表其未來(lái)表現(xiàn)，不構(gòu)成新發(fā)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)表現(xiàn)的保證。

　　第十六條　理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達(dá)收益率或收益區(qū)間字樣的，應(yīng)當(dāng)在銷售文件中提供科學(xué)、合理的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，以醒目文字提醒客戶，“測(cè)算收益不等于實(shí)際收益，投資需謹(jǐn)慎”。不能提供則不能表述。

　　向客戶表述的收益率測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)明、清晰，不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間，誤導(dǎo)客戶。

　　第十七條　理財(cái)產(chǎn)品宣傳材料應(yīng)當(dāng)在醒目位置提示客戶，“理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資需謹(jǐn)慎”。

　　第三十九條　商業(yè)銀行不得通過(guò)電視、電臺(tái)渠道對(duì)具體理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳;通過(guò)電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳時(shí)，如客戶明確表示不同意，商業(yè)銀行不得再通過(guò)此種方式向客戶開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳。

　　多選題：

　　商業(yè)銀行推廣宣傳具體理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可以通過(guò)(　)渠道。

　　A.電視

　　B.電話

　　C.電臺(tái)

　　D.短信

　　E.傳真

　　『正確答案』BDE

　　『答案解析』商業(yè)銀行不得通過(guò)電視、電臺(tái)渠道對(duì)具體理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳;通過(guò)電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳時(shí)，如客戶明確表示不同意，商業(yè)銀行不得再通過(guò)此種方式向客戶開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳。

　　(二)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)匹配原則及相關(guān)要求

　　1.理財(cái)產(chǎn)品和客戶分類的規(guī)定

　　第二十四條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)、合理的方法對(duì)擬銷售的理財(cái)產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，制定風(fēng)險(xiǎn)管控措施，進(jìn)行分級(jí)審核批準(zhǔn)。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn)，由低到高至少包括五個(gè)等級(jí)，并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。

　　第二十五條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估之間建立對(duì)應(yīng)關(guān)系;應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。

　　第二十七條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，由低到高至少包括五級(jí)，并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。

　　第三十八條　風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬(wàn)元人民幣;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬(wàn)元人民幣。

　　單選題：

　　商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)由低到高至少應(yīng)包括(　)個(gè)等級(jí)。

　　A.2

　　B.4

　　C.5

　　D.10

　　『正確答案』C

　　『答案解析』商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn)，由低到高至少包括五個(gè)等級(jí)，并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。

　　想獲取更多銀行從業(yè)考試學(xué)習(xí)資料、課件、備考第一手資料，加入考試網(wǎng)230102073，更有老師IV1答疑解惑，還能和考友一起交流學(xué)習(xí)！ 

2019年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)章節(jié)習(xí)題匯總
1	2019年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)章節(jié)習(xí)題（1）	在線題庫(kù)
2	2019年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)章節(jié)習(xí)題（3）	在線題庫(kù)
3	2019年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)章節(jié)習(xí)題（4）	在線題庫(kù)
4	2019年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)章節(jié)習(xí)題（5）	在線題庫(kù)
5	2019年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)章節(jié)習(xí)題（6）	在線題庫(kù)
6	2019年銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)章節(jié)習(xí)題（7）	在線題庫(kù)
考試網(wǎng)(Examw.COM)提供

　　課程輔導(dǎo)：2019年銀行從業(yè)資格考試通關(guān)法，精講+考點(diǎn)強(qiáng)化班+�？純�(nèi)訓(xùn)班+VIP題庫(kù)+2套考前預(yù)測(cè)卷，老師跟蹤指導(dǎo)學(xué)習(xí)，一步取證>>>咨詢

　　2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方式和頻率

　　第二十九條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地釆用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評(píng)估。超過(guò)一年未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶，再次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，評(píng)估結(jié)果應(yīng)當(dāng)由客戶簽名確認(rèn);未進(jìn)行評(píng)估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財(cái)產(chǎn)品。

　　第三十二條　商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)人或經(jīng)授權(quán)的業(yè)務(wù)主管人員應(yīng)當(dāng)定期對(duì)已完成的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估書進(jìn)行審核。

　　判斷題：

　　某商業(yè)銀行的客戶曾多次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，再次購(gòu)買時(shí)無(wú)須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。(　)

　　『正確答案』錯(cuò)

　　『答案解析』商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期或不定期地釆用當(dāng)面或網(wǎng)上銀行方式對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力持續(xù)評(píng)估。超過(guò)一年未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估或發(fā)生可能影響自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力情況的客戶，再次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或其網(wǎng)上銀行完成風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。

　　(三)理財(cái)產(chǎn)品銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

　　1.禁止性規(guī)定

　　第三十五條　商業(yè)銀行不得無(wú)條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率;高于同期存款利率的保證收益，應(yīng)當(dāng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件可以是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對(duì)最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等，承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān)，并應(yīng)當(dāng)在銷售文件明確告知客戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

　　第三十六條　商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售，不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售，不得違反國(guó)家利率管理政策變相高息攬儲(chǔ)。

　　第三十七條　商業(yè)銀行從事理財(cái)產(chǎn)品銷售活動(dòng)，不得有下列情形：

　　(一)通過(guò)銷售或購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行監(jiān)管套利;

　　(二)將理財(cái)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售;

　　(三)采取抽獎(jiǎng)、回扣或者贈(zèng)送實(shí)物等方式銷售理財(cái)產(chǎn)品;

　　(四)通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行利益輸送;

　　(五)挪用客戶認(rèn)購(gòu)、申購(gòu)、贖回資金;

　　(六)銷售人員代替客戶簽署文件;

　　(七)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。

　　單選題：

　　某商業(yè)銀行開發(fā)了一款保證收益理財(cái)產(chǎn)品，為了便于客戶理解，宣傳時(shí)將其等同于定期存款產(chǎn)品，關(guān)于這種行為的說(shuō)法錯(cuò)誤的是(　)。

　　A.這樣宣傳通俗易懂，體現(xiàn)了以客戶為中心的理念

　　B.屬于違規(guī)行為

　　C.涉嫌變相高息攬儲(chǔ)

　　D.銀行理財(cái)部門負(fù)責(zé)人要對(duì)此負(fù)責(zé)

　　『正確答案』A

　　『答案解析』商業(yè)銀行不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售，不得違反國(guó)家利率管理政策變相高息攬儲(chǔ)。

　　2.不同銷售渠道的行為規(guī)范

　　第二十八條　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。

　　商業(yè)銀行對(duì)超過(guò)65歲(含)的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。商業(yè)銀行完成客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估后應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認(rèn)后留存。

　　第四十條　商業(yè)銀行通過(guò)本行網(wǎng)上銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守本辦法第二十八條規(guī)定;銷售過(guò)程應(yīng)有醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示，風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)， 銷售過(guò)程應(yīng)當(dāng)保留完整記錄。

　　第四十一條　商業(yè)銀行通過(guò)本行電話銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守本辦法第二十八條規(guī)定;銷售人員應(yīng)當(dāng)是具有理財(cái)從業(yè)資格的銀行人員，銷售過(guò)程應(yīng)當(dāng)使用統(tǒng)一的規(guī)范用語(yǔ)，妥善保管客戶信息，履行相應(yīng)的保密義務(wù)。商業(yè)銀行通過(guò)本行電話銀行向客戶銷售理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是理財(cái)產(chǎn)品，不得誤導(dǎo)客戶;銷售過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，銷售過(guò)程應(yīng)當(dāng)錄音并妥善保存。

　　多選題：

　　商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，其依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括(　)。

　　A.客戶年齡

　　B.財(cái)務(wù)狀況

　　C.愛好特長(zhǎng)

　　D.投資經(jīng)驗(yàn)

　　E.風(fēng)險(xiǎn)偏好

　　『正確答案』ABDE

　　『答案解析』商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。