第八十二條 基金銷售機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動，不得有下列情形：

　　(1)以排擠競爭對手為目的，壓低基金的收費(fèi)水平;

　　(2)采取抽獎、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)、基金份額等方式銷售基金;

　　(3)以低于成本的銷售費(fèi)用銷售基金;

　　(4)承諾利用基金資產(chǎn)進(jìn)行利益輸送;

　　(5)進(jìn)行預(yù)約認(rèn)購或者預(yù)約申購(基金定期定額投資業(yè)務(wù)除外)，未按規(guī)定公告擅自變更基金的發(fā)售日期;

　　(6)挪用基金銷售結(jié)算資金;

　　(7)本辦法第三十五條規(guī)定的情形(基金宣傳推介材料);

　　(8)中國證監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。

　　單選題：

　　以下關(guān)于基金銷售機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動的說法錯(cuò)誤的是( )。

　　A.經(jīng)招募說明書載明并公告，可以對不同投資人適用不同費(fèi)率

　　B.為了促進(jìn)銷售對老客戶采取買十贈一的方式銷售基金

　　C.不得以低于成本的銷售費(fèi)用銷售基金

　　D.基金銷售宣傳材料中不得出現(xiàn)虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏

　　『正確答案』B

　　『答案解析』基金銷售機(jī)構(gòu)不得采取抽獎、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)、基金份額等方式銷售基金。

　　(四)法律責(zé)任

　　第八十九條 基金銷售機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動，存在下列情形之一的，將依據(jù)《證券投資基金法》對相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行處罰。

　　未經(jīng)中國證監(jiān)會注冊或認(rèn)定，擅自從事基金銷售業(yè)務(wù)的;

　　未向投資人充分揭示投資風(fēng)險(xiǎn)并誤導(dǎo)其購買與其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不相當(dāng)?shù)幕�金產(chǎn)品;

　　挪用基金銷售結(jié)算資金或者基金份額的;

　　未建立應(yīng)急等風(fēng)險(xiǎn)管理制度和災(zāi)難備份系統(tǒng)，或者泄露與基金份額持有人、基金投資運(yùn)作相關(guān)的非公開信息的。

　　基金銷售機(jī)構(gòu)存在上述情形，情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令暫�；蛘呓K止基金銷售業(yè)務(wù);構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機(jī)構(gòu)，追究刑事責(zé)任。

　　第九十條 基金銷售機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動，有下列情形之一的，責(zé)令改正，單處或者并處警告、三萬元以下罰款;對直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，單處或者并處警告、三萬元以下罰款：

　　(1)基金銷售機(jī)構(gòu)與未取得基金銷售業(yè)務(wù)資格或經(jīng)中國證監(jiān)會資質(zhì)認(rèn)定的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人合作，開辦基金銷售業(yè)務(wù)的;

　　(2)未按照本辦法第二十九條的規(guī)定開立與基金銷售有關(guān)的賬戶(應(yīng)在商業(yè)銀行開立基金銷售結(jié)算專用賬戶);

　　(3)未按照本辦法第三十四條的規(guī)定使用基金宣傳推介材料(制作基金宣傳推介材料的基金銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對其內(nèi)容負(fù)責(zé)，保證其內(nèi)容的合規(guī)性，并確保向公眾分發(fā)、公布的材料與備案的材料一致。)

　　(4)違反本辦法第五十七條的規(guī)定，允許未經(jīng)聘任的人員銷售基金或者未經(jīng)中國證監(jiān)會認(rèn)可的人員宣傳推介基金;

　　(5)未按照本辦法第六十六條的規(guī)定簽訂書面銷售協(xié)議;

　　(6)違反本辦法第六十八條的規(guī)定，擅自向公眾分發(fā)、公布基金宣傳推介材料(基金募集申請?jiān)谕瓿上蛑袊�證監(jiān)會注冊前，基金銷售機(jī)構(gòu)不得辦理基金銷售業(yè)務(wù)，不得向公眾分發(fā)、公布基金宣傳推介材料或者發(fā)售基金份額。)

　　(7)違反本辦法第七十四條的規(guī)定，擅自停止辦理基金份額發(fā)售或者拒絕投資人的申購、贖回;

　　(8)違反本辦法第七十五條的規(guī)定，確定基金份額申購、贖回價(jià)格;

　　(9)未按照本辦法第七十八條的規(guī)定收取銷售費(fèi)用并核算、記賬;

　　(10)從事本辦法第八十二條規(guī)定禁止的行為;

　　(11)未按照本辦法第八十五條的規(guī)定進(jìn)行自查，并編制監(jiān)察稽核報(bào)告(基金銷售機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金銷售業(yè)務(wù)的監(jiān)察稽核人員應(yīng)當(dāng)及時(shí)檢查基金銷售業(yè)務(wù)的合法合規(guī)情況，并于年度結(jié)束一個(gè)季度內(nèi)完成上年度監(jiān)察稽核報(bào)告，予以存檔備查。)

　　(12)未按照本辦法第八十六條的規(guī)定履行信息報(bào)送義務(wù)或者配合中國證監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督檢查。

　　基金銷售機(jī)構(gòu)存在上述情形，情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令暫停或者終止基金銷售業(yè)務(wù);構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機(jī)構(gòu)，追究刑事責(zé)任。

　　多選題：

　　基金銷售機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動，存在下列(　)情形的，將依據(jù)《證券投資基金法》對相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行處罰。

　　A.未經(jīng)中國證監(jiān)會注冊或認(rèn)定，擅自從事基金銷售業(yè)務(wù)的

　　B.未向投資人充分揭示投資風(fēng)險(xiǎn)并誤導(dǎo)其購買與其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不相當(dāng)?shù)幕�金產(chǎn)品

　　C.兼營銷售基金之外的其他業(yè)務(wù)

　　D.挪用基金銷售結(jié)算資金或者基金份額

　　E.未建立應(yīng)急等風(fēng)險(xiǎn)管理制度和災(zāi)難備份系統(tǒng)，或者泄露與基金份額持有人、基金投資運(yùn)作相關(guān)的非公開信息

　　『正確答案』ABDE

　　『答案解析』基金銷售機(jī)構(gòu)在獲得行政許可的情況下可以兼營其他業(yè)務(wù)。

　　三、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)法律法規(guī)

　　(一)保險(xiǎn)兼業(yè)代理人及相關(guān)規(guī)定

　　1.保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的概念

　　保險(xiǎn)兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的有關(guān)法律法規(guī)和行政規(guī)章，遵循自愿和誠實(shí)信用原則。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

　　2.保險(xiǎn)兼業(yè)代理關(guān)系管理及業(yè)務(wù)范圍

　　保險(xiǎn)公司只能與已取得《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》的單位建立保險(xiǎn)兼業(yè)代理關(guān)系，委托其開展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。

　　保險(xiǎn)兼業(yè)代理人代理業(yè)務(wù)范圍以《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》核定的代理險(xiǎn)種為限。

　　商業(yè)銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會計(jì)年度內(nèi)不得與超過3家保險(xiǎn)公司(以單獨(dú)法人機(jī)構(gòu)為計(jì)算單位)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作。

　　商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對所屬銷售人員的管理。網(wǎng)點(diǎn)銷售人員應(yīng)按照商業(yè)銀行的授權(quán)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得銷售未經(jīng)授權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或私自銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　(二)保險(xiǎn)銷售行為規(guī)范及相關(guān)要求

　　1.銷售前需要了解你的客戶

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。

　　(1)投保人存在以下情況的，向其銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品原則上應(yīng)為保單利益確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保險(xiǎn)合同不得通過系統(tǒng)自動核�，F(xiàn)場出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險(xiǎn)公司出單：

　　一是投保人填寫的年收入低于當(dāng)?shù)厥〖壗y(tǒng)計(jì)部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入;

　　二是投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲。

　　保險(xiǎn)公司核保時(shí)應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實(shí)、客戶無繼續(xù)投保意愿等問題的不得承保。

　　(2)銷售保單利益不確定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型、變額型等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司非預(yù)定收益型投資保險(xiǎn)產(chǎn)品等，存在以下情況的，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保：

　　一是躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍;

　　二是年期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費(fèi)超過投保人家庭月收入的20%;

　　三是保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過60;

　　四是保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%。

　　在投保聲明中，投保人應(yīng)表明投保時(shí)了解產(chǎn)品情況，并自愿承擔(dān)保單利益不確定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　單選題：

　　投保人存在(　)情況的，則不能向其銷售分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)。

　　A.年收入低于當(dāng)?shù)厥〖壗y(tǒng)計(jì)部門公布的最近一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入

　　B.躉交保單的投保人年齡達(dá)到60歲

　　C.保費(fèi)額度大于或等于投保人保費(fèi)預(yù)算的150%

　　D.躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的4倍

　　『正確答案』A

　　『答案解析』B應(yīng)為投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲;CD情況下投保人可以投保分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)，但條件是取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保。

　　2.銷售中要透明公開、有依有據(jù)

　　商業(yè)銀行應(yīng)向投保人提供完整合同材料，包括投保提示書、投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書、現(xiàn)金價(jià)值表等。對合同材料不得進(jìn)行刪減或截取內(nèi)容。

　　商業(yè)銀行在銷售時(shí)通過銀行扣劃收取保費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)就扣劃的賬戶、金額、時(shí)間等內(nèi)容與投保人達(dá)成協(xié)議，并有獨(dú)立于投保單等其他單證和資料的銀行自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書，授權(quán)書應(yīng)包括轉(zhuǎn)出賬戶、每期轉(zhuǎn)賬金額、轉(zhuǎn)賬期限、轉(zhuǎn)賬頻率等信息。劃款時(shí)應(yīng)向投保人出具保費(fèi)發(fā)票或保費(fèi)劃扣收據(jù)。

　　3.銷售后要建立歸檔制度、積極處理客戶投訴

　　商業(yè)銀行及其銷售人員不得截留客戶投保信息，應(yīng)將完整、真實(shí)的客戶投保信息提供給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司應(yīng)將客戶退保、滿期給付等信息完整、真實(shí)地提供給商業(yè)銀行。

　　商業(yè)銀行應(yīng)在保險(xiǎn)單、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)賬簿中完整、真實(shí)地記錄商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)名稱及網(wǎng)點(diǎn)銷售人員姓名或工號。

　　商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)在發(fā)生投訴、退保等情況時(shí)第一時(shí)間積極處理，不得相互推諉，并及時(shí)采取措施，妥善解決。投訴處理過程中對客戶損失進(jìn)行賠償?shù)�，處理后商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)雙方約定及實(shí)際情況明確雙方責(zé)任，承擔(dān)損失。

　　多選題：

　　代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)向投保人提供完整合同材料，包括(　)等。

　　A.投保提示書

　　B.投保單

　　C.保險(xiǎn)單

　　D.保險(xiǎn)條款

　　E.產(chǎn)品說明書

　　『正確答案』ABCDE

　　『答案解析』還包括現(xiàn)金價(jià)值表。

　　(三)禁止性規(guī)定

　　保險(xiǎn)兼業(yè)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，不得有下列行為：

　　擅自變更保險(xiǎn)條款，提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率;

　　利用行政權(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利強(qiáng)迫、引誘投保人購買指定的保單;

　　使用不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人、被保險(xiǎn)人投�；蜣D(zhuǎn)換保險(xiǎn)人;

　　串通投保人、被保險(xiǎn)人或受益人欺騙保險(xiǎn)人;

　　對其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)作出不正確的或誤導(dǎo)性的宣傳;

　　代理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù);

　　挪用或侵占保險(xiǎn)費(fèi);

　　兼做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù);

　　中國保監(jiān)會認(rèn)定的其他損害保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人利益的行為。

　　商業(yè)銀行及其銷售人員不得設(shè)計(jì)、印刷、編寫相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳冊、宣傳彩頁、宣傳展板或其他銷售輔助品。

　　商業(yè)銀行及其銷售人員不得篡改客戶投保信息，不得以銀行網(wǎng)點(diǎn)電話、銷售及相關(guān)人員電話冒充客戶聯(lián)系電話。需要投保人、被保險(xiǎn)人確認(rèn)的，應(yīng)確保本人親自簽字或蓋章確認(rèn)。

　　判斷題：

　　A商業(yè)銀行代理B保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，A商業(yè)銀行認(rèn)為B保險(xiǎn)公司提供的宣傳材料不太符合本銀行客戶的閱讀習(xí)慣，為了對客戶負(fù)責(zé)，A銀行可以根據(jù)現(xiàn)有宣傳材料的內(nèi)容，自行設(shè)計(jì)印刷新的宣傳材料。(　)

　　『正確答案』錯(cuò)

　　『答案解析』商業(yè)銀行及其銷售人員不得設(shè)計(jì)、印刷、編寫相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳冊、宣傳彩頁、宣傳展板或其他銷售輔助品。