2.家庭債務(wù)管理狀況的分析

　　(1)資產(chǎn)負(fù)債率分析

　　資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)

　　若該比率超過(guò)50%，則客戶的總體負(fù)債偏高。

　　(2)融資比率分析

　　融資比率=投資性負(fù)債/投資性資產(chǎn)該比率體現(xiàn)了客戶家庭的理財(cái)積極程度。

　　(3)負(fù)債結(jié)構(gòu)分析

　�、傧�費(fèi)負(fù)債比率

　　消費(fèi)負(fù)債比率=消費(fèi)性負(fù)債/總負(fù)債

　　如果消費(fèi)性負(fù)債是逾期的信用卡債，需向客戶了解信用卡債的形成原因，或者比較有針對(duì)性地向客戶了解，其家庭是否出現(xiàn)過(guò)流動(dòng)性問(wèn)題。

　　②投資性負(fù)債比率

　　投資性負(fù)債比率=投資性負(fù)債/總負(fù)債

　　當(dāng)該比率較高或者只有投資性負(fù)債，說(shuō)明家庭的生活品質(zhì)已經(jīng)到了一定的水平。

　�、圩杂眯载�(fù)債比率

　　自用性負(fù)債比率=自用性負(fù)債/總負(fù)債

　　當(dāng)自用性負(fù)債是家庭的主要負(fù)債時(shí)，客戶家庭可能還處在提升家庭生活品質(zhì)的階段，也可能是在財(cái)富積累的初級(jí)階段。

　　(4)償債能力分析

　�、倨骄�負(fù)債利率分析

　　平均負(fù)債利率=統(tǒng)計(jì)年度利息支出/總負(fù)債

　　當(dāng)該比率高于基準(zhǔn)貸款利率的20%以上，一方面需提醒客戶關(guān)注自己的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，另一方面則可根據(jù)實(shí)際情況，在負(fù)債管理計(jì)劃中提出債務(wù)重組的建議。

　�、趥鶆�(wù)負(fù)擔(dān)率分析

　　債務(wù)負(fù)擔(dān)率=統(tǒng)計(jì)年度的本息支出/稅后工作收入當(dāng)該比率超過(guò)40%，對(duì)生活品質(zhì)可能會(huì)產(chǎn)生影響。

　　第二節(jié) 保險(xiǎn)規(guī)劃

　　一、保險(xiǎn)基本原理和我國(guó)主要的保險(xiǎn)品種

　　1.保險(xiǎn)基本原理

　　(1)大數(shù)法則

　　大數(shù)法則是指當(dāng)有規(guī)律性重復(fù)一件事的次數(shù)越多，所得的預(yù)估發(fā)生率就會(huì)越接近真實(shí)的發(fā)生率。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)分散原則

　　風(fēng)險(xiǎn)分散原則簡(jiǎn)單來(lái)講就是不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里。風(fēng)險(xiǎn)分散原則需要同質(zhì)的參保對(duì)象間具有較好的獨(dú)立性，不會(huì)出現(xiàn)大量參保對(duì)象同時(shí)發(fā)生事故的情況。

　　(3)風(fēng)險(xiǎn)選擇原則

　　風(fēng)險(xiǎn)選擇原則是指保險(xiǎn)人在承保時(shí)，對(duì)投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)金額等要有充分和準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，并作出承保或拒�；蛘哂袟l件承保的選擇。

　　保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的選擇表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

　�、俦M量選擇同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的承保;

　�、谔蕴�那些超出可保風(fēng)險(xiǎn)條件或范圍的保險(xiǎn)標(biāo)的。

　　2.我國(guó)主要的保險(xiǎn)品種

　　我國(guó)的保險(xiǎn)品種較多，其具體分類(lèi)如表8-1所示。

　　表8-1 我國(guó)主要的保險(xiǎn)品種及其具體分類(lèi)

品種	定義	具體分類(lèi)
人壽保險(xiǎn)	以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的、以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)	①普通型人壽保險(xiǎn) ②年金保險(xiǎn) ③新型人壽保險(xiǎn)
人身意外傷害保險(xiǎn)	被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害，而導(dǎo)致殘疾或死亡的，保險(xiǎn)公司按照合同約定的殘疾給付比例支付殘疾保險(xiǎn)金或者按規(guī)定的保險(xiǎn)金額支付事故保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)產(chǎn)品	①按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)可分為： 　a. 普通意外傷害保險(xiǎn) 　b. 特定意外傷害保險(xiǎn) ②按保險(xiǎn)期限可分為： 　a. 1年期意外傷害保險(xiǎn) 　b. 極短期意外傷害保險(xiǎn) 　c. 多年期意外傷害保險(xiǎn)

品種	定義	具體分類(lèi)
健康保險(xiǎn)	以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的直接費(fèi)用和間接損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)	①疾病保險(xiǎn) ②醫(yī)療保險(xiǎn) ③收入保障保險(xiǎn) ④長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)	廣義：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；	①財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) ②責(zé)任保險(xiǎn) ③信用保險(xiǎn)
	狹義：以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)	——
團(tuán)體保險(xiǎn)	以團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象，以集體名義投保并由保險(xiǎn)人簽發(fā)一份總的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向其團(tuán)體中的成員提供保障的保險(xiǎn)	①團(tuán)體人壽保險(xiǎn) ②團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn) ③團(tuán)體健康保險(xiǎn)

　　二、保險(xiǎn)規(guī)劃的目標(biāo)

　　1.風(fēng)險(xiǎn)保障

　　家庭風(fēng)險(xiǎn)保障項(xiàng)目可分為階段項(xiàng)目和長(zhǎng)期項(xiàng)目。

　　(1)階段項(xiàng)目

　�、儋J款還款

　�、谧优�教育金

　�、圻z屬生活等保障項(xiàng)目

　　(2)長(zhǎng)期項(xiàng)目

　　①養(yǎng)老、應(yīng)急基金

　�、趩试豳M(fèi)用等保障項(xiàng)目

　　對(duì)于階段性的保障項(xiàng)目應(yīng)該為客戶配置定期壽險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)階段性的風(fēng)險(xiǎn)保障需求;對(duì)于長(zhǎng)期的保障項(xiàng)目，應(yīng)該為客戶配置終身壽險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)家庭長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

　　2.儲(chǔ)蓄投資

　　很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有風(fēng)險(xiǎn)保障和儲(chǔ)蓄投資的雙重功能。

　　3.財(cái)產(chǎn)安排

　　保險(xiǎn)法規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)給付風(fēng)險(xiǎn)未發(fā)生時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值和分紅屬于投保人;當(dāng)保險(xiǎn)給付風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)給付屬于被保險(xiǎn)人或受益人。

　　4.遺產(chǎn)規(guī)劃

　　人壽保險(xiǎn)是遺產(chǎn)規(guī)劃的有效工具。

　　三、制定保險(xiǎn)規(guī)劃的原則

　　指定保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)遵循轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、量力而行、分析客戶保險(xiǎn)需要三大原則，其需要考慮的因素如表8-2所示:

　　表8-2 制定保險(xiǎn)規(guī)劃的原則及需考慮得因素

原則	考慮因素
轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)	①家庭的主要風(fēng)險(xiǎn)是什么； ②怎樣合理地將風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃進(jìn)行轉(zhuǎn)移
量力而行	根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)實(shí)力量力而行
分析客戶保險(xiǎn)需要	①適應(yīng)性：根據(jù)客戶需要保障的范圍考慮購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種； ②客戶經(jīng)濟(jì)支付能力； ③選擇性：在有限的經(jīng)濟(jì)能力下，為成人（特別是家庭的“經(jīng)濟(jì)支柱”）投保比為兒女投保更實(shí)際

　　四、保險(xiǎn)規(guī)劃的主要步驟和風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

　　1.主要步驟

　　(1)確定保險(xiǎn)標(biāo)的

　　各國(guó)保險(xiǎn)法律都規(guī)定，只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有可保利益才能為其投保，否則，該投保行為無(wú)效�？杀＠�益應(yīng)該符合三個(gè)要求：

　　①必須是法律認(rèn)可的利益

　　若投保人投保的利益的取得或者保留不合法甚至違法，則這種利益不能成為可保利益。

　�、诒仨毷强陀^存在的利益

　　若投保人投保的利益不確定，或者僅僅只是一種預(yù)期，就不能成為一種可保利益。

　　③必須是可以衡量的利益

　　這樣才能確定保險(xiǎn)標(biāo)的大小，并以此來(lái)確定保險(xiǎn)金額。

　　(2)選定保險(xiǎn)廣品

　　從業(yè)人員要幫助客戶準(zhǔn)確判斷保險(xiǎn)標(biāo)的具體情況(保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后可能造成損失的大小，以及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力)，進(jìn)行綜合的判斷與分析，幫客戶選擇對(duì)其合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，較好地回避各種風(fēng)險(xiǎn)。

　　在確定購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還應(yīng)該注意合理搭配險(xiǎn)種;在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時(shí)，還需要進(jìn)行綜合安排，應(yīng)避免重復(fù)投保。

　　(3)確定保險(xiǎn)金額

　　保險(xiǎn)金額是當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司所賠付的最高金額。通常，保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)該以財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和人身的評(píng)估價(jià)值為依據(jù)。

　　(4)明確保險(xiǎn)期限

　　保險(xiǎn)期限涉及投保人預(yù)期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的多少與頻率，與客戶未來(lái)的預(yù)期收入關(guān)系密切。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種，多為中短期(半年或一年)保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)期滿之后可以選擇續(xù)�；蛲Ｖ雇侗�;人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限一般較長(zhǎng)。在為客戶制訂保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)該將長(zhǎng)短期險(xiǎn)種結(jié)合起來(lái)綜合考慮。