消費(fèi)信貸的種類

　　消費(fèi)信貸可以從不同的角度進(jìn)行分類。

　　按照貸款的發(fā)放方式：直接貸款：商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)直接向消費(fèi)者個(gè)人提供的貸款和間接貸款：間接貸款：銷售商(生產(chǎn)商)以分期付款的方式銷售商品，銀行向銷售商提供資金，由消費(fèi)者分期付款歸還銀行貸款。

　　擔(dān)保方式不同：抵押貸款(主要是不動(dòng)產(chǎn)，以及股票，債券以及存單)、質(zhì)押貸款(質(zhì)押：就是債務(wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法就該動(dòng)產(chǎn)賣得價(jià)金優(yōu)先受償。)、擔(dān)保貸款和信用貸款

　　償還方式不同：一次性還款和分期還款(等額本息、等額本金)

　　貸款用途不同：住房貸款、汽車貸款、教育貸款、裝修貸款等

　　在越來(lái)越多的消費(fèi)信貸品種中，住宅抵押貸款、汽車貸款和信用卡貸款是消費(fèi)信貸的主要品種，下面我給同學(xué)們介紹幾種比較重要的信貸品種。

　　住房抵押貸款：在任何一個(gè)國(guó)家，居民住房抵押貸款是消費(fèi)信貸的主要品種之一，一般而言，住房貸款期限較長(zhǎng)，通常在10-30年之間，他是以住宅本身作為抵押，采取分期付款方式。

　　國(guó)外早期的住房抵押貸款采用的是固定利率、等額償付的方式。這種方式存在兩個(gè)方面的問題：第一，使借貸雙方都面臨較高的利率風(fēng)險(xiǎn)。由于住房抵押貸款期限比較長(zhǎng)，在這個(gè)較長(zhǎng)的期限中，利率水平不是固定的，而是變化的，而且變化趨勢(shì)是難以把握和預(yù)計(jì)的，如果利率上升，銀行的融資成本提高，會(huì)給銀行帶來(lái)?yè)p失，如果利率下降，則借款人會(huì)遭受損失。第二，在這個(gè)還款期間內(nèi)，借款人實(shí)際負(fù)擔(dān)不平衡，前重后輕。這是由于人們的收入水平會(huì)隨著工作時(shí)間的增長(zhǎng)而提高，在貸款期間的前期，同樣的還款額會(huì)占借款人收入中很大的比重，而在貸款期間的后期，隨著收入水平的提高，同樣的還款額只在借款人收入中占很小的比重。貸款設(shè)計(jì)上的這樣一個(gè)特點(diǎn)，或者使人們推遲貸款的時(shí)間，或者減少借款的額度。

　　目前，住房抵押貸款有很多品種，包括可調(diào)整利率的抵押貸款和累進(jìn)付款的抵押貸款。

　　可調(diào)整利率的抵押貸款是指在整個(gè)貸款期間根據(jù)基準(zhǔn)利率的變化定期調(diào)整貸款利率。在我們國(guó)家，住房抵押貸款利率一般是一年一調(diào)，住房抵押貸款的基準(zhǔn)利率由中國(guó)人民銀行確定。可調(diào)整利率的抵押貸款具有一定的穩(wěn)定性，由貸借雙方共同承當(dāng)利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　累進(jìn)付款抵押貸款是指最初幾年付款額較低，有的甚至不足于償付當(dāng)月利息，以后每月付款額隨著年薪額的增長(zhǎng)而逐步加大。累進(jìn)付款抵押貸款是為一個(gè)剛走上工作崗位的青年職工設(shè)計(jì)的，因?yàn)樗麄兊氖杖肟赡茈S著職務(wù)的提升而逐步提高。

　　此外，隨著二手市場(chǎng)的發(fā)展，消費(fèi)者對(duì)轉(zhuǎn)按和加按業(yè)務(wù)的需求也逐漸顯現(xiàn)，轉(zhuǎn)按指消費(fèi)者將未到期的抵押物，即住房，在征得銀行統(tǒng)一的情況下，出售給第三方，由第三方繼續(xù)償還貸款。

　　加按指消費(fèi)者通過增加抵押物等途徑，提高按揭額度的業(yè)務(wù)。

　　汽車貸款

　　由于汽車屬于高折舊率的耐用品，因此，汽車貸款的期限必須符合汽車加速

　　折舊的要求，所以汽車貸款屬于中短期貸款，一般是三年至五年期的貸款，比較常見的是3年貸款和5年貸款。

　　國(guó)外汽車貸款三類授信機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)、專做汽車貸款的財(cái)務(wù)公司以及汽車制造商。

　　在我們國(guó)家，汽車貸款主要有兩種形式：履約險(xiǎn)保證方式和非履約險(xiǎn)方式。前者指消費(fèi)者在申請(qǐng)汽車貸款時(shí)購(gòu)買履約保險(xiǎn)作為貸款的第二貨款來(lái)源，即如果消費(fèi)者違約，則由保險(xiǎn)公司來(lái)償付剩余貸款，后者指采用抵押，質(zhì)押或第三方擔(dān)保等擔(dān)保方式的汽車貸款。

　　與住房不同，由于汽車不屬于不動(dòng)產(chǎn)，無(wú)法進(jìn)行抵押登記，因此，汽車本身無(wú)法作為第二貨款來(lái)源，此外，近幾年，汽車價(jià)格不斷下降，且幅度較大，部分車型出現(xiàn)消費(fèi)者需要支付的貸款超過購(gòu)買同一新車的花費(fèi)，因此，目前部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)停止汽車履約業(yè)務(wù)，這在一定程度上抑制了我國(guó)汽車貸款市場(chǎng)的發(fā)展。

　　    信用卡

　　信用卡是當(dāng)今世界最流行的消費(fèi)信貸方式之一。目前，全世界消費(fèi)類信用卡的數(shù)量已經(jīng)超過10億張。

　　信用卡是由銀行或非銀行信用卡公司發(fā)行。持卡人因各自資信狀況不同而獲得不同資信級(jí)別的授信額度。在此授信額度內(nèi)，持卡人可以在任何接受此卡的零售商處購(gòu)買商品或勞務(wù)及進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付等。接受信用卡的零售商定期與發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行結(jié)算。

　　如果持卡人在規(guī)定的期限內(nèi)一次性付清賬單，就可以免費(fèi)獲得這種服務(wù)，如果不能在規(guī)定的期限內(nèi)一次性付清賬單，消費(fèi)者就要為所借的款項(xiàng)支付高額利息(12%—18%)，因此，信用卡的延期償還的客戶能為發(fā)卡銀行或者公司帶來(lái)高額利潤(rùn)。

　　但是信用卡貸款屬于無(wú)擔(dān)保貸款，貸款額度的確定主要根據(jù)持卡人以往的信用記錄，因此，對(duì)于發(fā)卡銀行和公司來(lái)說，面臨著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　影響消費(fèi)者信貸決策的因素

　　影響消費(fèi)者信貸的因素主要是指決定消費(fèi)者是否借款消費(fèi)的因素，以及消費(fèi)者在決定借款金額，借款期限，借款時(shí)間以及還款方式時(shí)考慮的因素。下面，首先我們來(lái)看一下，預(yù)算約束對(duì)信貸決策的影響。