第八章 貸款擔(dān)保(掌握)

　　一、貸款擔(dān)保概述

　　(一)擔(dān)保的概念

　　貸款擔(dān)保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，銀行在發(fā)放貸款時(shí)要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。

　　(二)貸款擔(dān)保的分類

　　貸款擔(dān)保可分為人的擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)擔(dān)保兩種：

　　人的擔(dān)保。主要指由作為第三人的自然人或法人向銀行提供的，許諾借款人按期償還貸款的保證。如果債務(wù)人未按期還款，擔(dān)保人將承擔(dān)還款的責(zé)任。

　　財(cái)產(chǎn)擔(dān)保。又分為不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利財(cái)產(chǎn) (例如股票、債券、保險(xiǎn)單等 ) 擔(dān)保。這類擔(dān)保主要是將債務(wù)人或第三人的特定財(cái)產(chǎn)抵押給銀行。

　　擔(dān)保的形式有多種，一筆貸款可以有幾種擔(dān)保，擔(dān)保的具體形式主要有如下幾種。

　　(1)抵押。抵押是指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有權(quán)的情況下，將財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，銀行持有抵押財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益，當(dāng)借款人不履行借款合同時(shí)，銀行有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

　　(2)質(zhì)押。質(zhì)押是指?jìng)鶛?quán)人與債務(wù)人或債務(wù)人提供的第三人以協(xié)商訂立書(shū)面合同的方式，移轉(zhuǎn)債務(wù)人或者債務(wù)人提供的第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利的占有，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)價(jià)款優(yōu)先受償。

　　(3)保證。保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

　　(4)留置。留置是指?jìng)鶛?quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)按照規(guī)定留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

　　(5)定金。定金較少用于銀行信貸業(yè)務(wù)中。

　　銀行的貸款業(yè)務(wù)實(shí)踐中主要使用的貸款擔(dān)保形式主要是前三種，即抵押、質(zhì)押和保證。

　　(三)擔(dān)保范圍

　　擔(dān)保范圍分為法定范圍和約定范圍。

　　法定范圍包括：

　　(1)主債權(quán)，即由借款合同、銀行承兌協(xié)議、出具保函協(xié)議書(shū)等信貸主合同所確定的債權(quán)。

　　(2)利息，由主債權(quán)所派生的利息。

　　(3)違約金，指由法律規(guī)定或合同約定的債務(wù)人不履行或不完全履行債務(wù)時(shí)，應(yīng)付給銀行的金額。

　　(4)損害賠償金，是指?jìng)鶆?wù)人因不履行或不完全履行債務(wù)給銀行造成損失時(shí)，應(yīng)向銀行支付的補(bǔ)償費(fèi)。

　　(5)實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用，是指?jìng)鶆?wù)人在債務(wù)履行期屆滿而不履行或不完全履行債務(wù)，銀行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的合理費(fèi)用。一般包括訴訟費(fèi)、鑒定評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)、拍賣費(fèi)、變賣費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等費(fèi)用。

　　(6)質(zhì)物保管費(fèi)用，是指在質(zhì)押期問(wèn)，因保管質(zhì)物所發(fā)生的費(fèi)用。

　　銀行貸款如需另行約定擔(dān)保責(zé)任范圍，可在擔(dān)保合同中予以約定。

　　(四)擔(dān)保原則

　　《擔(dān)保法》規(guī)定，擔(dān)�；顒�(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則。

　　1.平等原則

　　平等原則是指參加民事活動(dòng)的當(dāng)事人無(wú)論是自然人或法人，無(wú)論其經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱，其在法律上的地位一律平等，任何一方不得把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方，同時(shí)法律也對(duì)雙方提供平等的保護(hù)。

　　2.自愿原則

　　自愿原則是指公民、法人或者其他組織有權(quán)根據(jù)自己的意愿決定參不參加民事活動(dòng)，參加何種民事活動(dòng)，根據(jù)自己的意愿依法處分_己的財(cái)產(chǎn)和權(quán)利。

　　3.公平原則

　　公平原則是指當(dāng)事人之間在設(shè)定民事權(quán)利和義務(wù)、承擔(dān)民事責(zé)任等方面應(yīng)當(dāng)公平、合情合理。在平等自愿的前提下，雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)一致，任何一方當(dāng)事人不應(yīng)享有特殊的權(quán)利，或者只享有權(quán)利而不承擔(dān)義務(wù)。

　　4.誠(chéng)實(shí)信用原則

　　誠(chéng)實(shí)信用原則，主要是指當(dāng)事人在擔(dān)�；顒�(dòng)中要言行一致、表里如一，恪盡擔(dān)保合同約定的義務(wù)。

　　(五)貸款擔(dān)保的作用

　　銀行開(kāi)展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)具有重要的意義，擔(dān)保的作用主要表現(xiàn)為以下四個(gè)方面：

　　1.協(xié)調(diào)和穩(wěn)定商品流轉(zhuǎn)秩序，使國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行

　　2.降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金使用效率

　　3.促進(jìn)借款企業(yè)加強(qiáng)管理，改善經(jīng)營(yíng)管理狀況

　　4.鞏固和發(fā)展信用關(guān)系

　　貸款保證(一)

　　二、貸款保證

　　(一)貸款保證的定義

　　所謂保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人必須按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。保證就是債權(quán)債務(wù)關(guān)系當(dāng)事人以外的第三人擔(dān)保債務(wù)人履行債務(wù)的一種擔(dān)保制度。在成立保證擔(dān)保的情況下，如果債務(wù)人不履行債務(wù)，由保證人代為履行或承擔(dān)連帶責(zé)任，以滿足債權(quán)人的清償要求。

　　(二)保證人資格與條件

　　1、保證人資格

　　我國(guó)《擔(dān)保法》對(duì)保證人資格做了明確規(guī)定。

　　首先，保證人必須是具有民事行為能力的人;

　　其次，保證人必須具有代為履行主債務(wù)的資力。

　　作為保證人不僅要滿足上述兩個(gè)要件，還要受下述各條件的限制：

　　(1)國(guó)家機(jī)關(guān)不得作保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)對(duì)特定事項(xiàng)作保證人的除外。

　　(2)禁止政府及其所屬部門要求銀行等金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)為他人提供擔(dān)保，并進(jìn)一步規(guī)定銀行等金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)對(duì)政府及其所屬部門要求其為他人提供保證的行為，有權(quán)予以拒絕。

　　(4)醫(yī)院、學(xué)校等以公共利益為目的的事業(yè)單位,社會(huì)團(tuán)體不得作保證人;規(guī)定醫(yī)院、學(xué)校等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體提供保證的保證合同無(wú)效，并且，提供保證的醫(yī)院、學(xué)校等以公益為目的的事業(yè)單位或社會(huì)團(tuán)體等還要就提供保證的過(guò)錯(cuò)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。