第四節(jié)　銀行對貸款項(xiàng)目的管理

　　一、銀行對貸款項(xiàng)目管理的目的和特點(diǎn)

　　(一)銀行對貸款項(xiàng)目管理的基本含義

　　為工程項(xiàng)目提供資金的渠道有很多，本文中的銀行是泛指以銀行為代表的為工程項(xiàng)目提供貸款的所有金融機(jī)構(gòu)。

　　為項(xiàng)目提供資金貸款的各金融機(jī)構(gòu)，從其所提供資金的安全性、流動性、收益性等方面考慮，對項(xiàng)目進(jìn)行了解、分析及控制等，是一種不完全意義上的項(xiàng)目管理。這類管理重點(diǎn)是資金投入的評審和資金的投入與使用的控制與監(jiān)督，以及風(fēng)險(xiǎn)控制等。

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　　(二)銀行對貸款項(xiàng)目管理的目的

　　1.保證資金的安全性

　　商業(yè)銀行的注冊資本一般只占全部資金來源的8%。銀行通過對資金投放的控制，對資金風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警、回避，為資金選定合適的投入對象，確定適宜的投入規(guī)模，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況下采取措施進(jìn)行資金保全，保證資金的安全性。

　　2.流動性

　　3.效益性是商業(yè)性銀行貸款的最終目的

　　(三)銀行對貸款項(xiàng)目管理的特點(diǎn)

　　⑴管理的主動權(quán)隨著資金的投入而降低

　�、乒芾硎侄螏в懈鼜�(qiáng)的金融專業(yè)性

　　了解“如”

　�、且再Y金運(yùn)動為主線進(jìn)行管理

　　二、銀行對貸款項(xiàng)目管理的主要任務(wù)

　　(一)貸前管理

　　⑴受理借款人的借款申請

　�、七M(jìn)行貸款基本調(diào)查。包括對借款人歷史背景的調(diào)查，對借款人行業(yè)狀況和行業(yè)地位的調(diào)查，對借款的合法性、安全性和盈利性的調(diào)查，借款人信用等級的評估調(diào)查，以及對貸款的保障性進(jìn)行調(diào)查。

　　⑶進(jìn)行信用評價(jià)分析。對借款人的品德、能力、資本、擔(dān)保、經(jīng)營環(huán)境等方面進(jìn)行調(diào)查。

　�、葘�借款人進(jìn)行財(cái)務(wù)評價(jià)。借款人的財(cái)務(wù)狀況、盈利能力、資金使用效率、償債能力、借款人的發(fā)展變化趨勢進(jìn)行預(yù)測。

　�、蓪�貸款項(xiàng)目進(jìn)行評估。以銀行的立場為評估的出發(fā)點(diǎn)，以提高銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益為目的。

　　⑹制定貸款的法律文件。主要有借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同。

　�、速J款審批。了解銀行對貸款的審查重點(diǎn)。

　�、藤J款發(fā)放。出現(xiàn)以下情況時(shí)及時(shí)停止貸款的發(fā)放：①借款人不按借款合同的用途使用貸款;②不按借款合同的規(guī)定償還本息;③國家或銀行規(guī)定的其他有關(guān)禁止行為。

　　【例題2-16】(2011真題)商業(yè)銀行對借款人進(jìn)行信用評價(jià)分析，包括對借款人的(　)進(jìn)行評價(jià)。

　　A.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)　　　B.企業(yè)規(guī)模

　　C.品德　　　　　D.文化水平

　　【答案】C

　　【解析】信用評價(jià)分析包括對借款人的品德、能力、資本、擔(dān)保、經(jīng)營環(huán)境等方面進(jìn)行調(diào)查。參見教材P49。

　　(二)貸后管理

　　1.貸后檢查。主要有：①以檢查借款人是否按規(guī)定使用貸款和按規(guī)定償還本息為主要內(nèi)容的貸款檢查;②以檢查借款人全面情況為內(nèi)容，以保證貸款順利償還為目的的借款人檢查;③以把握擔(dān)保的有效性及應(yīng)用價(jià)值為目的的擔(dān)保檢查等。

　　2.貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

　　3.貸款償還管理。在項(xiàng)目建成后，銀行還要進(jìn)行貸款償還管理，主要包括本息的催收，有延長還款期限的貸款展期管理，以及借款人歸還貸款的全部本息后，對結(jié)清貸款進(jìn)行評價(jià)和總結(jié)等。