第六章

　　本章共分三節(jié)：

　　第一節(jié) 最大誠信原則

　　第二節(jié) 保險利益原則

　　第三節(jié) 近因原則

　　第一節(jié) 最大誠信原則

　　本節(jié)有兩部分內(nèi)容：

　　一、最大誠信原則的含義及產(chǎn)生原因

　　二、最大誠信原則的內(nèi)容

　　一、最大誠信原則的含義及產(chǎn)生原因

　　(一)最大誠信原則的含義

　　保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大的誠意，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾，全面履行自己應(yīng)盡的義務(wù)。否則，將導(dǎo)致保險合同無效，或承擔(dān)其他法律后果。

　　(二)最大誠信產(chǎn)生的原因

　　1.歷史原因

　　2.保險市場是最典型的信息不對稱市場

　　(1)保險人對保險標的的非控制性

　　(2)保險的專業(yè)性

　　二、最大誠信原則的內(nèi)容

　　(一)告知

　　1.告知的含義

　　告知是投保人或被保險人在保險合同鑒訂和履行的過程中對保險標的有關(guān)事項向保險人所作的陳述。

　　2.告知的形式和內(nèi)容

　　告知的形式：事實告知

　　詢問告知

　　告知的內(nèi)容：保險標的及其相關(guān)重要事實。

　　3.違反告知義務(wù)的法律后果

　　投保人對保險人詢問的事項，未盡如實告知義務(wù)時，根據(jù)各國保險法的規(guī)定，保險人有條件地取得解除保險合同的權(quán)利。

　　我國《保險法》第十七條第二、三、四款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。”

　　(二)保證

　　1.保證的含義

　　保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。

　　2.保證的形式

　　(1)明示保證。指以文字形式記載明于保險合同中的保證事項，成為保險合同的條款。

　　(2)默示保證。指在保險合同中雖然沒有以文字形式加以規(guī)定，但習(xí)慣上是社會公認的投保人或被保險人應(yīng)該保證的事項。

　　3.保證的內(nèi)容

　　(1)承諾保證。指投保人或被保險人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對未來有關(guān)事項的保證。

　　(2)確認保證。指投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。確認保證是要求對過去或投保當(dāng)時的事實作出如實的陳述，而不是對該事實以后的發(fā)展情況作保證。

　　說明

　　1.說明義務(wù)的含義

　　保險人的說明義務(wù)，是指保險人應(yīng)當(dāng)履行向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款內(nèi)容的義務(wù)。

　　2.說明的內(nèi)容和形式

　　保險人說明的內(nèi)容，主要是影響投保人決定是否投保及如何投保的一切事項。

　　保險人履行說明義務(wù)的形式有兩種：明確列明和明確說明。

　　(四)棄權(quán)與禁止反言

　　1.棄權(quán)

　　棄權(quán)是指合同一方任意放棄其在保險合同種的某種權(quán)利。

　　2.禁止反言

　　禁止反言，亦稱禁止抗辯，指合同一方既然已經(jīng)放棄這種權(quán)利，將來就不得反悔，再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。

　　第二節(jié) 保險利益原則

　　本節(jié)有兩部分內(nèi)容：

　　一、保險利益原則的含義及其意義

　　二、財產(chǎn)保險利益與人身保險利益的比較

　　一、保險利益原則的含義及其意義

　　(一)保險利益與保險利益原則

　　保險利益是投保人或被保險人對保險標的因存在某種利害關(guān)系而具有的經(jīng)濟利益。

　　保險利益原則

　　投保人對保險標的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。

　　(二)保險利益成立的條件

　　1.保險利益應(yīng)為合法的利益。

　　2.保險利益應(yīng)為經(jīng)濟利益。

　　3.保險利益應(yīng)為確定的利益。

　　(三)堅持保險利益原則的意義

　　1.避免行為的發(fā)生。

　　2.防止道德風(fēng)險的誘致。

　　3.限制損失賠償金額。

　　二、財產(chǎn)保險利益與人身保險利益的比較

　　(一)保險利益的認定

　　1.財產(chǎn)保險利益的認定財產(chǎn)保險的保險利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險人對保險標的的各項權(quán)利和義務(wù)。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益。

　　(1)現(xiàn)有利益是投保人或被保險人對保險標的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有利益、占有利益、抵押利益、留置利益、債權(quán)利益等，是保險利益最為通常的形態(tài);

　　(2)期待利益又稱希望利益，是指通過現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運費收入利益等;

　　(3)責(zé)任利益主要針對責(zé)任保險而言，是指民事賠償責(zé)任的不發(fā)生而享有的利益。

　　2.人身保險利益的認定

　　(1)本人;

　　(2)配偶、子女、父母;

　　(3)與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

　　(4)被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

　　(二)保險利益的存在的時間和歸屬主體

　　財產(chǎn)保險利益在保險合同訂立時不一定嚴格要求投保人必須具有，但保險事故發(fā)生時被保險人對保險標的必須具有。