人身保險著重強調(diào)簽約時投保人對保險標(biāo)的具有保險利益，至于保險事故發(fā)生時是否存在，并不影響保單的效力和保險金的給付。

　　第三節(jié) 近因原則

　　一、近因及近因原則的含義

　　近因，是指引起保險損失最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因，而不一定是在時間上或空間上與保險損失最近的原因。

　　近因原則，是指保險賠付以保險風(fēng)險為損失發(fā)生的近因為要件原則，即在風(fēng)險事故與保險標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，保險人應(yīng)負賠付責(zé)任;近因?qū)儆诓槐ｏL(fēng)險，則保險人不負賠償責(zé)任。

　　二、近因原則的分析和應(yīng)用

　　(一)單一原因造成的損失

　　單一原因致?lián)p，即造成保險標(biāo)的損失的原因只有一個，那么，這個原因就是近因。

　　(二)同時發(fā)生的多種原因造成的損失

　　1.多種原因均屬保險風(fēng)險，保險人負責(zé)賠償全部損失。失。

　　2.多種原因中，既有保險風(fēng)險，又有除外風(fēng)險，保險人的責(zé)任視損害的可分性如何而定。如果損失是可以劃分的，保險人就只負責(zé)保險風(fēng)險所致?lián)p失部分的賠償;如果損失難以劃分，則保險人不予賠付或按比例賠付。

　　(三)連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失

　　多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系。若損失是由兩個以上的原因所造成，且各原因之間的因果關(guān)系未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。

　　1.連續(xù)發(fā)生的原因都是保險風(fēng)險，保險人承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　2.連續(xù)發(fā)生的原因中既有保險風(fēng)險又有除外風(fēng)險：若前因是保險風(fēng)險，后果是除外風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人承擔(dān)全部賠付責(zé)任。前因是除外風(fēng)險后因是保險風(fēng)險，后果是前因的必然結(jié)果，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　(四)間斷發(fā)生的多項原因造成的損失

　　在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立的原因介入，導(dǎo)致?lián)p失。若新的獨立的原因為保險風(fēng)險，保險人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任;反之，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。

　　復(fù)習(xí)思考題：

　　1.簡述最大誠信原則的含義、主要內(nèi)容及法律規(guī)定。

　　2.什么是保險利益?堅持保險利益原則有何意義?

　　3.財產(chǎn)保險利益與人身保險利益有哪些差異?

　　4.什么是近因和近因原則?在保險實務(wù)中應(yīng)如何判定近因?