自學考試《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》章節(jié)習題：第3章

　　1、存款的種類和構(gòu)成：

　　1、存款的重要性：

　　存款是銀行貸款的主要資金來源，因而是銀行利潤和發(fā)展的源泉。

　　存款產(chǎn)生現(xiàn)金儲備，銀行憑借多余的現(xiàn)金儲備可以發(fā)放新的貸款。

　　衡量銀行管理效率的重要指標：

　　能否以盡可能低的成本吸收存款，及能否有充足的存款支持銀行想要發(fā)放的貸款。

　　2、存款的種類

　　交易性賬戶：活期存款，可轉(zhuǎn)讓支付命令(NOWS)，貨幣市場存款帳戶(MMDA)，自動轉(zhuǎn)帳制度(ATS) 非交易性賬戶：儲蓄存款 (定期、活期)，定期存款(大額可轉(zhuǎn)讓存單)

　　活期存款：指無需任何事先通知，存款戶即可隨時存取和轉(zhuǎn)讓的一種銀行存款,其形式有支票存款帳戶，保付支票,本票,旅行支和信用證等。活期存款占一國貨幣供應(yīng)的最大部分，也是商業(yè)銀行的重要資金來源。鑒于活期存款不僅有貨幣支付手段和流通手段的職能，同時還具有較強的派生能力，因此，商業(yè)銀行在任何時候都必須把活期存款作為經(jīng)營的重點。

　　特點：1. 通存通兌：客戶憑銀行卡可在全國銀行網(wǎng)點和自助設(shè)備上存取人民幣現(xiàn)金，預留密碼的存折可在同城銀行網(wǎng)點存取現(xiàn)金。同城也可辦理無卡(折)的續(xù)存業(yè)務(wù)。

　　2. 資金靈活：客戶可隨用隨取，資金流動性強。

　　3. 繳費方便：客戶可將活期存款賬戶設(shè)置為繳費賬戶，由銀行自動代繳各種日常費用。

　　定期存款：大額可轉(zhuǎn)讓存單。具體表現(xiàn)在：具有自由流通的能力，可以自由轉(zhuǎn)讓流通，有活躍的二級市場;存款面額固定且一般金額較大;存單不記名，便于流通;存款期限為3～12個月不等，以3個月居多，最短的14天。額可轉(zhuǎn)讓定期存款存單除對銀行起穩(wěn)定存款的作用、變銀行存款被動等待顧客上門為主動發(fā)行存單以吸收資金、更主動地進行負債管理和資產(chǎn)管理外，存單購買者還可以根據(jù)資金狀況買進或賣出，調(diào)節(jié)自己的資金組合。

　　3、存款的構(gòu)成

　　按存款的穩(wěn)定性：核心存款：指對市場利率變化反映不敏感的存款， 如銀行的交易存款帳戶和不流通的定期存款帳戶。

　　2、銀行理財業(yè)務(wù)

　　銀行理財業(yè)務(wù)是指理財師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。

　　當前理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

　　(一)理財市場不規(guī)范，導致惡性競爭

　　(二)理財人員知識結(jié)構(gòu)不健全，專業(yè)的理財規(guī)劃師嚴重缺乏

　　(三)理財產(chǎn)品營銷不規(guī)范，產(chǎn)品透明度不高

　　(四)對公眾理財知識的宣傳教育力度不夠

　　(五)理財業(yè)務(wù)售后服務(wù)不到位

　　(六)風險揭示不到位

　　解決辦法：“降低理財業(yè)務(wù)中的風險

　　銀行管理的宏觀層面上說，首先要構(gòu)建全面、透明、快捷的客戶投訴處理機制，包括處理客戶投訴流程、回復安排、投訴調(diào)查以及客戶投訴的補償、賠償制度，嚴格履行產(chǎn)品運行信息披露義務(wù)。其次，按照銀監(jiān)會規(guī)定對產(chǎn)品宣傳資料進行嚴格審核，規(guī)范理財產(chǎn)品的銷售流程，加大員工培訓和監(jiān)督力度，禁止公開勸誘宣傳方式。再者，提高產(chǎn)品風險控制能力

　　3、存款定價

　　銀行存款定價與經(jīng)營目標的關(guān)系:

 

　　邊際成本率= 總成本變動額/ 新增資金額

　　MC1=(新增利息+新增其他開支)/ 新增資金

　　如果新增資金中有部分用于補充現(xiàn)金資產(chǎn)，不能用于盈利資產(chǎn)，則新增可用資金的邊際成本為：

　　MC2=(新增利息+新增其他開支)/ (新增資金-X)

　　4、非存款性的資金來源

　　1、同業(yè)拆借

　　含義：同業(yè)拆借，是指經(jīng)中國人民銀行批準進入全國銀行間同業(yè)拆借市場(以下簡稱同業(yè)拆借市場)的金融機構(gòu)之間，通過全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借網(wǎng)絡(luò)進行的無擔保資金融通行為。

　　唯一用途：是流動性盈余的金融機構(gòu)向流動性短缺的金融機構(gòu)提供的短期信貸。從事同業(yè)拆借交易接受中國人民銀行的監(jiān)督和檢查。

　　交易和清算：

　　交易：同業(yè)拆借交易必須在全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借網(wǎng)絡(luò)中進行。

　　同業(yè)拆借交易以詢價方式進行，自主談判、逐筆成交

　　同業(yè)拆借利率。交易合同

　　清算：人行的大額實時支付系統(tǒng)辦理、轉(zhuǎn)賬支票;

　　同業(yè)拆借利率：SHIBOR

　　同業(yè)拆借，應(yīng)當遵守中國人民銀行的規(guī)定。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。拆出資金限于交足存款準備金、留足備付金和歸還中國人民銀行到期貸款之后的閑置資金。拆入資金用于彌補票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸不足和解決臨時性周轉(zhuǎn)資金需要。

　　同業(yè)拆借的期限：

　　銀行和銀行類金融機構(gòu)：最長期限為1年;

　　金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、汽車金融公司、保險公司最長期限為3個月;

　　企業(yè)集團財務(wù)公司、信托公司、證券公司、保險資產(chǎn)管理公司最長期限為7天;

　　限額管理——最高拆入限額和最高拆出限額