第六節(jié)　銀行卡業(yè)務(wù)

　　銀行卡是由商業(yè)銀行(或者發(fā)卡機構(gòu))發(fā)行的具有支付結(jié)算、匯兌轉(zhuǎn)賬、儲蓄、循環(huán)信貸等全部或部分功能的支付工具或信用憑證。 

　　一、銀行卡分類

　　(一)按清償方式劃分

　　按銀行卡清償方式的不同，目前的銀行卡主要有信用卡、借記卡。此外，還有一些在此基礎(chǔ)上發(fā)展起來的創(chuàng)新產(chǎn)品，如簽賬卡、現(xiàn)金卡、信用—儲值復(fù)合卡、準貸記卡和借貸合一卡等。

　　(二)按賬戶結(jié)算幣種劃分

　　在經(jīng)濟貿(mào)易全球化的發(fā)展背景下，發(fā)卡機構(gòu)除了發(fā)行單幣種銀行卡外，還適時推出了多幣種銀行卡產(chǎn)品以方便居民的跨境往來。與單幣種卡不同，多幣種卡是指一卡同時設(shè)立兩個或兩個以上幣種賬戶的銀行卡。例如國內(nèi)雙幣卡同時具有人民幣賬戶和外幣賬戶。

　　(三)按發(fā)行對象劃分

　　按發(fā)行對象劃分，銀行卡可以分為個人卡和單位卡。最初，銀行卡僅針對個人客戶發(fā)行。隨著銀行卡市場的不斷發(fā)展，發(fā)卡機構(gòu)開始拓展新的客戶群體，面向資信良好的企業(yè)、事業(yè)單位、政府部門、社會法人團體等發(fā)放專門用于公務(wù)支出、商務(wù)旅行、采購等活動的單位卡。

　　(四)按信息存儲介質(zhì)劃分

　　銀行卡在發(fā)展過程中，卡片記錄介質(zhì)也在不斷創(chuàng)新，目前銀行卡主要分為磁條卡和芯片卡。傳統(tǒng)的銀行卡一般為磁條卡，芯片卡則是銀行卡在卡片介質(zhì)方面的重大創(chuàng)新。芯片卡(Intergrated Circuit Card，集成電路卡)又稱IC卡，具有存儲容量大、可脫機使用、自動計算、安全性較高等特點。此外，隨著新技術(shù)的發(fā)展和銀行卡應(yīng)用領(lǐng)域的擴大，銀行卡介質(zhì)也開始出現(xiàn)虛擬化，有些發(fā)卡機構(gòu)已經(jīng)嘗試通過指紋等方式進行持卡人識別，而在網(wǎng)上持卡人僅通過賬戶、密碼等一系列信息就可以完成支付。

　　(五)按資信等級劃分

　　按照信用和資產(chǎn)等級的提高，發(fā)卡機構(gòu)對信用卡和借記卡均逐步推出了普卡、金卡、白金卡、鉆石卡等銀行卡產(chǎn)品。有些發(fā)卡機構(gòu)近年來還針對信用卡推出了無限卡品種。

　　(六)按流通范圍劃分

　　根據(jù)信用卡流通范圍的不同，可分為國際卡和地區(qū)卡。國際卡是一種可以在發(fā)行國之外使用的信用卡，全球通用。境外五大集困(萬事達卡組織、維薩國際組織、美國運通公司、JCB信用卡公司和大萊信用卡公司)分別發(fā)行的萬事達卡(Master Card)、維薩卡(VISA Card)、運通卡(American Express Card)、JCB卡(JCB Card)和大萊卡(Diners Club Card)多數(shù)屬于國際卡。地區(qū)卡是一種只能在發(fā)行國國內(nèi)或一定區(qū)域內(nèi)使用的信用卡。我國商業(yè)銀行所發(fā)行的各類信用卡大多數(shù)屬于地區(qū)卡。

　　(七)按持卡人地位和責(zé)任劃分

　　持卡人因為社會地位和責(zé)任的不同，又可以將信用卡分為主卡和附屬卡。主卡是持卡人自身對所持信用卡的各款項支付承擔清償責(zé)任的信用卡。附屬卡是附屬于主卡的信用卡。附屬卡持卡人一般不對自身持信用卡的各項款項支付承擔清償責(zé)任，而是由主持卡人來承擔。

　　(八)按合作單位性質(zhì)劃分

　　隨著銀行卡使用人群的不斷增多和使用領(lǐng)域的不斷擴大，銀行卡市場競爭日益激烈。銀行卡產(chǎn)品可以由銀行獨立設(shè)計發(fā)行，也可以由發(fā)卡機構(gòu)與企事業(yè)單位、政府機關(guān)、團體組織等單位合作，合作發(fā)卡可以根據(jù)合作單位的性質(zhì)，分為聯(lián)名卡和認同卡。

　　聯(lián)名卡(Co—Branded Card)是商業(yè)銀行與營利性機構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品，聯(lián)名卡的功能和信用卡一樣，與認同卡不同的是，聯(lián)名卡是發(fā)卡銀行和一般企業(yè)聯(lián)合發(fā)行的，以某一特定族群為對象，較具商業(yè)導(dǎo)向，且比一般信用卡多了企業(yè)所賦予的各項額外功能，以回饋持卡人如航空信用卡、百貨公司聯(lián)名卡等。認同卡是由發(fā)卡機構(gòu)與非營利機構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品。聯(lián)名卡和認同卡的卡面上會印有合作雙方的名稱和品牌標識。

　　二、信用卡

　　(一)概述

　　信用卡是指由商業(yè)銀行或非銀行發(fā)卡機構(gòu)向其客戶提供具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能的信用支付工具(在我國目前尚不允許非銀行發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行信用卡)。持卡人可依據(jù)發(fā)卡機構(gòu)給予的消費信貸額度，憑卡在特約商戶直接消費或在其指定的機構(gòu)、地點存取款及轉(zhuǎn)賬，在規(guī)定的時間內(nèi)向發(fā)卡機構(gòu)償還消費貸款本息。

　　(二)功能

　　1.購物消費功能。持卡人在其購物消費過程中，所支付的貨物與服務(wù)費用超過其信用卡賬戶余額時，發(fā)卡銀行允許持卡人在規(guī)定的限額范圍之內(nèi)進行短期的透支。從實質(zhì)上講，這是發(fā)行信用卡的銀行向客戶提供的消費信貸。因此也可以說信用卡具有消費信貸功能。

　　2.轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能。信用卡的持有者在指定的商場、飯店購物之后，無須以現(xiàn)金貨幣支付款項，而只需要以信用卡進行轉(zhuǎn)賬結(jié)算。轉(zhuǎn)賬結(jié)算是信用卡最主要的功能。

　　3.儲蓄功能。信用卡持有者可以在相當廣泛的范圍內(nèi)，在發(fā)行信用卡的銀行所指定的儲蓄網(wǎng)點(或營業(yè)廳、處)辦理存款手續(xù)。