4.小額信貸功能。小額信貸，首先是信用貸款，不需要抵押，是以個(gè)人或家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類貸款，其主要小額信貸的服務(wù)對(duì)象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)主。貸款的金額一般為1 000元以上、10萬(wàn)元以下。小額信用貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。

　　5.信用卡取現(xiàn)功能。這幾年隨著信用卡的逐漸普及，從為顧客提供人性化服務(wù)的角度考慮，各家銀行紛紛推出了信用卡取現(xiàn)服務(wù)，以備應(yīng)急之需，可直接在柜臺(tái)或自動(dòng)取款機(jī)支取現(xiàn)金。

　　6.匯兌結(jié)算功能。當(dāng)信用卡持有者外出旅游或出差，需要在外地收回款項(xiàng)時(shí)，可以持卡在異地聯(lián)行網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)辦理存款手續(xù)，由銀行將款項(xiàng)匯回本地持卡人賬戶，用款時(shí)可持卡在各地會(huì)員銀行辦理取款手續(xù)，也可將款項(xiàng)憑卡轉(zhuǎn)到異地，然后憑卡支付，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。

　　7.分期付款功能。信用卡分期付款就是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí)，由發(fā)卡銀行向商戶一次性支付持卡人所購(gòu)商品(或服務(wù))的消費(fèi)資金，并根據(jù)持卡人申請(qǐng)，將消費(fèi)資金分期通過(guò)持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進(jìn)行償還的業(yè)務(wù)。

　　(三)信用卡業(yè)務(wù)分類

　　商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)主要包括發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。發(fā)卡業(yè)務(wù)是指發(fā)卡銀行基于對(duì)客戶的評(píng)估結(jié)果，與符合條件的客戶簽約發(fā)放信用卡并提供相關(guān)銀行服務(wù)，包括營(yíng)銷推廣、審批授信、卡片制作發(fā)放、交易授權(quán)、交易處理、交易監(jiān)測(cè)、資金結(jié)算、賬務(wù)處理、爭(zhēng)議處理、增值服務(wù)和欠款催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

　　收單業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為商戶等提供的受理信用卡，并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)，包括商戶資質(zhì)審核、商戶培訓(xùn)、受理終端安裝維護(hù)管理、獲取交易授權(quán)、處理交易信息、交易監(jiān)測(cè)、資金墊付、資金結(jié)算、爭(zhēng)議處理和增值服務(wù)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

　　按照發(fā)行對(duì)象不同，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡可分為個(gè)人卡和單位卡。其中，單位卡按照用途分為商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購(gòu)卡。商務(wù)差旅卡是指商業(yè)銀行與政府部門(mén)、法人機(jī)構(gòu)或其他組織簽訂合同建立差旅費(fèi)用報(bào)銷還款關(guān)系，為其工作人員提供日常商務(wù)支出和財(cái)務(wù)報(bào)銷服務(wù)的信用卡。商務(wù)采購(gòu)卡是指商業(yè)銀行與政府部門(mén)、法人機(jī)構(gòu)或其他組織簽訂合同建立采購(gòu)支出報(bào)銷還款關(guān)系，為其提供辦公用品、辦公事項(xiàng)等采購(gòu)支出相關(guān)服務(wù)的信用卡。

　　按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒�，信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡兩類。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先使用、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行的要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。

　　(四)特點(diǎn)

　　1.循環(huán)信用額度。我國(guó)發(fā)卡銀行一般給予持卡人20～56天的免息期，持卡人的信用額度最高一般是5萬(wàn)元人民幣，雙幣卡還具備一定外幣額度。

　　2.具有無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保貸款性質(zhì)。

　　3.一般有最低還款額要求。我國(guó)銀行規(guī)定的最低還款額一般是應(yīng)還金額的10%。

　　4.通常是短期、小額、無(wú)指定用途的信用。

　　5.信用卡除具有信用借款外，還有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、代收代付、通存通兌、額度提現(xiàn)、網(wǎng)上購(gòu)物等功能。

　　三、借記卡

　　(一)概述

　　借記卡是指銀行發(fā)行的一種要求先存款后使用的銀行卡。借記卡與儲(chǔ)戶的活期儲(chǔ)蓄存款賬戶相聯(lián)結(jié)，卡內(nèi)消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、取款等都直接從存款賬戶扣劃，不具備透支功能，需要先存款后消費(fèi)。

　　(二)功能

　　借記卡具有如下功能：

　　1.存取現(xiàn)金。借記卡大多具備本外幣、定期、活期等儲(chǔ)蓄功能，借記卡可在發(fā)卡、借記卡銀行網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行存取款，也可在全國(guó)乃至全球的ATM(取款機(jī))上取款。

　　2.轉(zhuǎn)賬匯款。持卡人可通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、自助銀行等渠道將款項(xiàng)轉(zhuǎn)賬或匯款給其他賬戶。

　　3.刷卡消費(fèi)。持卡人可在商戶用借記卡刷卡消費(fèi)。

　　4.代收代付。借記卡可用于代發(fā)工資，也可繳納各種費(fèi)用(如通訊費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等)。

　　5.資產(chǎn)管理。理財(cái)產(chǎn)品、開(kāi)放式基金、保險(xiǎn)、個(gè)人外匯買賣、貴金屬交易等均可通過(guò)借記卡進(jìn)行簽約、交易和結(jié)算。

　　6.其他服務(wù)。許多銀行借記卡的服務(wù)已延伸到金融服務(wù)之外，如為持卡人提供機(jī)場(chǎng)貴賓通道、醫(yī)療健康服務(wù)等。

　　(三)分類

　　借記卡按功能的不同分為轉(zhuǎn)賬卡(含儲(chǔ)蓄卡)、專用卡、儲(chǔ)值卡。

　　轉(zhuǎn)賬卡是實(shí)時(shí)扣賬的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。專用卡是具有專門(mén)用途(指在百貨、餐飲、飯店、娛樂(lè)行業(yè)以外的用途)，在特定領(lǐng)域使用的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金的功能。儲(chǔ)值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人的要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)存儲(chǔ)，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢(qián)包式借記卡。

　　(四)特點(diǎn)

　　1.易用與普及。借記卡具有易用性和廣泛的普及性，借記卡也是電子貿(mào)易中最普遍使用的支付工具之一。

　　2.安全可靠。借記卡具有和信用卡一樣的安全保障。如遺失借記卡或懷疑卡被盜，可立即向銀行掛失，防止他人盜用以降低損失。

　　四、信用卡和借記卡的主要區(qū)別

　　一般情況下，按照是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒穑�信用卡可分為�?zhǔn)貸記卡和貸記卡兩類，借記卡、信用卡(準(zhǔn)貸記卡和貸記卡)之間的區(qū)別如表7—3所示。