D 銀行未及時辦理抵押手續(xù)或抵押手續(xù)無效而導(dǎo)致抵押物懸空，抵押權(quán)利無效，銀行權(quán)利無法得到法律保障

　　E 部分地方政府可能出于穩(wěn)定社會、保障民生的考慮忽視銀行正當(dāng)權(quán)益而發(fā)生貸款風(fēng)險

　　正確答案：A,B,C,D,E

　　1.銀行未及時辦理抵押手續(xù)或抵押手 續(xù)無效而導(dǎo)致抵押物懸空，抵押權(quán)力無效，在發(fā)生貸款損失需處置抵押品時，銀行權(quán)利無法得到法律保障。2.抵押物權(quán)利瑕疵風(fēng)險。一是我國部分地區(qū)土地管理部 門與房產(chǎn)管理部門相互獨立，房產(chǎn)管理部門在未確定土地使用權(quán)性質(zhì)、未查驗土地使用權(quán)證的情況下，對房屋單獨辦理抵押登記。由于土地權(quán)利的不確定性，銀行在 行使抵押權(quán)時也存在一定的不確定性。二是對在集體土地上建設(shè)的房屋設(shè)定抵押權(quán)，銀行在處置集體土地上所建房屋時，將面臨政策障礙，即便能夠處置，也要付出 非常高昂的成本。3.抵押物價值下跌風(fēng)險。隨著經(jīng)濟環(huán)境、市場狀況的變化，抵押物價值低于抵押貸款本息價值，若借款人不還款，銀行在處置抵押品時將會受到 損失。抵押物在估價過程中也存在一定的人為風(fēng)險，如抵押物評估值高于實際價值，在處置抵押物還貸時，可能出現(xiàn)不能足額收回貸款本息的風(fēng)險。4.抵押物處置 風(fēng)險。由于我國法律規(guī)定及司法環(huán)境等問題，造成銀行抵押權(quán)有時難以實現(xiàn)。如我國擔(dān)保法規(guī)定，當(dāng)借款人違約時，抵押權(quán)人若將抵押物拍賣，必須先與抵押人協(xié)商 一致。倘若此時抵押人不同意銀行拍賣抵押物，或根本無法聯(lián)系到抵押人，抵押權(quán)人就只能起訴抵押人，銀行耗時費力，往往得不償失。5.各地區(qū)政策不統(tǒng)一，地 方法規(guī)不健全使銀行推出產(chǎn)品和出臺制度規(guī)定無法完全顧及地區(qū)差異，如各地對抵押登記的規(guī)定不盡相同，有的地區(qū)房產(chǎn)、地產(chǎn)分開辦理抵押登記手續(xù)，不同地區(qū)對 預(yù)抵押的法律效力解釋不一，以及地方政府出于穩(wěn)定社會、保障民生的考慮忽視銀行正當(dāng)權(quán)益而發(fā)生貸款風(fēng)險。

　　多選題(當(dāng)前115/145題，1分)

　　商業(yè)銀行向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件，這里的“關(guān)系人”包括( )。

　　A 商業(yè)銀行信貸人員的父母

　　B 商業(yè)銀行往來密切的大客戶

　　C 商業(yè)銀行董事和監(jiān)事

　　D 商業(yè)銀行管理人員

　　E 商業(yè)銀行合作機構(gòu)的負責(zé)人

　　正確答案：A,C,D

　　這里的“關(guān)系人”包括貸款銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬等。

　　多選題(當(dāng)前116/145題，1分)

　　下列關(guān)于個人住房貸款貸后檔案管理的說法，正確的有( )。

　　A 貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件

　　B 個人住房貸款檔案必然獨立保管，不得與銀行其他檔案共用保管場所

　　C 對于借閱有關(guān)貸款的重要檔案材料，必須經(jīng)過有權(quán)人員的審批同意

　　D 借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退還借款人

　　E 領(lǐng)取重要檔案材料必須由借款人本人辦理，不得委托他人

　　正確答案：A,C,D

　　銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要和所具備的條件，確定個人貸款檔案是獨立保管還是與銀行其他檔案共用保管場所。借款人委托他人領(lǐng)取重要檔案資料的，受托人應(yīng)出示借款人簽發(fā)的委托書原件及借款人身份證復(fù)印件、受托人本人身份證原件、受托人身份證復(fù)印件。

　　多選題(當(dāng)前117/145題，1分)

　　下列關(guān)于個人貸款抵押物風(fēng)險的表述，正確的有( )。

　　A 銀行未及時辦理抵押登記手續(xù)或抵押手續(xù)無效會導(dǎo)致抵押物懸空

　　B 各地區(qū)政策不統(tǒng)一，地方法規(guī)不健全使銀行推出產(chǎn)品和出臺制度規(guī)定無法完全顧及地區(qū)差異

　　C 由于我國法律規(guī)定及司法環(huán)境問題，造成銀行抵押權(quán)有時難以實現(xiàn)

　　D 隨著市場狀況的變化，抵押物價值低于抵押貸款本息時，若借款人不還款，在處置抵押品時銀行將會受到損失

　　E 地方政府出于穩(wěn)定社會、保障民生的考慮有時會忽視銀行正當(dāng)權(quán)益導(dǎo)致貸款

　　正確答案：A,B,C,D,E

　　銀行未及時辦理抵押手續(xù)或抵押手續(xù)無 效而導(dǎo)致抵押物懸空，各地區(qū)政策不統(tǒng)一，地方法規(guī)不健全使銀行推出產(chǎn)品和出臺制度規(guī)定無法完全顧及地區(qū)差異，由于我國法律規(guī)定及司法環(huán)境等問題，造成銀行 抵押權(quán)有時難以實現(xiàn)。隨著經(jīng)濟環(huán)境、市場狀況的變化，抵押物價值低于抵押貸款本息價值，若借款人不還款，銀行在處置抵押品時將會受到損失。地方政府出于穩(wěn) 定社會、保障民生的考慮忽視銀行正當(dāng)權(quán)益而發(fā)生貸款風(fēng)險。

　　多選題(當(dāng)前118/145題，1分)

　　以下關(guān)于貸款風(fēng)險分類說法正確的有( )。

　　A 次級類貸款比可疑類貸款風(fēng)險程度要小

　　B 累計逾期六期以上的貸款，均須劃分為不良貸款

　　C 借款人雖能還本付息，但存在影響貸款本息及時、全額還的不良因素的貸款為關(guān)注貸款

　　D 貸款銀行已要求借款人及有關(guān)責(zé)任履行保證、保險責(zé)任、除了抵質(zhì)押物，預(yù)計貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額上不能確定的貸款為次級類貸款

　　E 貸款風(fēng)險分類應(yīng)遵循可拆分原則，如貸款人償還了本金，但未償還利息，則貸款本金歸還為政策，貸款利息歸為關(guān)注

　　正確答案：A,C

　　貸款風(fēng)險分類應(yīng)遵循不可拆分原則，即 一筆貸款只能處于一種貸款形態(tài)，而不能同時處于多種貸款形態(tài)。正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素，或 借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。關(guān)注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素。次級貸款：借款人的正常收入已不能 保證及時、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產(chǎn)、對外借款、保證人、保險人履行保證、保險責(zé)任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息。可疑貸款： 貸款銀行已要求借款人及有關(guān)責(zé)任人履行保證、保險責(zé)任，處理抵(質(zhì))押物，預(yù)計貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定。損失貸款：借款人無力償還貸 款;履行保證、保險責(zé)任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產(chǎn)或遺產(chǎn)清 償后，仍未能還清的貸款。按照五級分類方式，不良個人貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失類貸款。銀行應(yīng)按照銀行監(jiān)管部門的規(guī)定定期對不 良個人貸款進行認定。