參考答案

　　1.B

　　解析：

　　個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作流程包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個(gè)環(huán)節(jié)。

　　2.A

　　解析：

　　根據(jù)《商品房銷(xiāo)售管理辦法》，商品房銷(xiāo)售時(shí)，按套內(nèi)建筑面積計(jì)價(jià)的，在合同約定面積與產(chǎn)權(quán)登記面積發(fā)生誤差時(shí)，若合同未約定處理方式，則面積誤差比絕對(duì)值超過(guò)3%的，買(mǎi)受人有權(quán)退房。

　　3.B

　　解析：

　　個(gè)人住房貸款應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行回訪(fǎng)制度，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)情況，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，以應(yīng)對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，不合格的應(yīng)及時(shí)清出。對(duì)于已經(jīng)準(zhǔn)入的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注，動(dòng)態(tài)管理，隨時(shí)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)整合作策略。

　　4.C

　　解析：

　　銀行市場(chǎng)定位的原則包括：(1)發(fā)揮優(yōu)勢(shì);(2)圍繞目標(biāo)，銀行在進(jìn)行市場(chǎng)定位時(shí)應(yīng)考慮全局戰(zhàn)略目標(biāo)，并且銀行的定位應(yīng)該略高于銀行自身能力與市場(chǎng)需求的對(duì)稱(chēng)點(diǎn)，這種定位就是一種隱含目標(biāo)驅(qū)動(dòng)，它能最大限度地發(fā)揮銀行的潛力，并不斷使這種潛力達(dá)到最大化;(3)突出特色。

　　5.B

　　解析：

　　下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率，不上浮。所以，選項(xiàng)B的敘述是錯(cuò)誤的。非微利項(xiàng)目的小額擔(dān)保貸款，不享受財(cái)政貼息;微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款，享受財(cái)政全額貼息，但逾期、延長(zhǎng)期限內(nèi)不貼息。

　　6.B

　　解析：商用房貸款的期限通常不超過(guò)10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。

　　7.D

　　解析：

　　8.D

　　解析：

　　《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時(shí)，或貸后管理、發(fā)放信用卡時(shí)才能查看個(gè)人的信用報(bào)告。

　　9.A

　　解析：

　　采用等額累進(jìn)還款法時(shí)，對(duì)收入增加的客戶(hù)，可采取增大累進(jìn)額、縮短累進(jìn)間隔期等辦法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負(fù)擔(dān);對(duì)收入水平下降的客戶(hù)，可采用減少累進(jìn)額、擴(kuò)大累進(jìn)間隔期等辦法，使借款人分期還款額減少，以減輕借款人的還款壓力。

　　10.A

　　解析：人口因素是指人口變數(shù)，包括年齡、性別、家庭人數(shù)、收入、職業(yè)、文化程度和宗教信仰等。

　　11.C

　　解析：企業(yè)資信等級(jí)或信用程度是企業(yè)信用程度的形象標(biāo)志，它表明了企業(yè)守約或履約的主觀愿望與客觀能力。

　　12.B

　　解析：信用卡交易信息涵蓋了信用卡與貸款的明細(xì)、特殊交易、個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)信息、查詢(xún)記錄等情況。

　　13.D

　　解析：

　　個(gè)人抵押授信貸款貸后檢查的主要手段包括監(jiān)測(cè)貸款賬戶(hù)、查詢(xún)不良貸款明細(xì)臺(tái)賬、電話(huà)訪(fǎng)談、見(jiàn)面訪(fǎng)談、實(shí)地檢查、監(jiān)測(cè)資金使用等。

　　14.C

　　解析：

　　防范個(gè)人住房貸款違約風(fēng)險(xiǎn)需特別重視把握借款人的還款能力，改變以往“重抵押物、輕還款能力”的貸款審批思路。因此，銀行應(yīng)該進(jìn)一步嚴(yán)格個(gè)人住房貸款的調(diào)查和審查，尤其是關(guān)注和評(píng)估借款人的還款能力，準(zhǔn)確把握第一還款來(lái)源，從而有效控制個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　15.C

　　解析：市場(chǎng)型營(yíng)銷(xiāo)組織結(jié)構(gòu)由于是按照不同客戶(hù)的需求安排的，因而有利于銀行開(kāi)拓市場(chǎng)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

　　16.D

　　解析：

　　商用房貸款的貸前調(diào)查人在調(diào)查借款申請(qǐng)人基本情況、貸款基本情況、借款所購(gòu)(建)房屋情況、貸款擔(dān)保等情況時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：(1)審核材料一致性;(2)審核借款申請(qǐng)人(包括代理人)身份證明;(3)審核借款申請(qǐng)人的信用情況;(4)審核借款申請(qǐng)人償還能力證明;(5)審核首付款證明;(6)審核購(gòu)房合同或協(xié)議;(7)審核擔(dān)保材料;(8)審核貸款真實(shí)性。

　　17.C

　　解析：銀行市場(chǎng)細(xì)分策略，即通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分選擇目標(biāo)市場(chǎng)的具體對(duì)策，主要包括集中策略和差異性策略。

　　18.D

　　解析：A項(xiàng)為貸款逾期90天以?xún)?nèi)采取的措施;B、C為貸款逾期90天以上采取的措施。

　　19.B

　　解析：中國(guó)建設(shè)銀行于1985年開(kāi)辦了住宅儲(chǔ)蓄和住宅貸款業(yè)務(wù)，是國(guó)內(nèi)最早開(kāi)辦住房貸款業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行。

　　20.B

　　解析：

　　等額本金還款法償還本金的速度最快，因而整個(gè)還款過(guò)程中承擔(dān)的利息最少;一次性還本付息法償還本金速度最慢，承擔(dān)的利息最多;等額本息還款法則是居于等額本金與到期一次性還本付息之間;組合還款法則因?yàn)檫�款期數(shù)、每期還款額不同，負(fù)擔(dān)的利息額視具體情況不同。

　　21.D

　　解析：

　　《商業(yè)助學(xué)貸款管理辦法》中所稱(chēng)的貸款對(duì)象包括境內(nèi)高等院校就讀的全日制本專(zhuān)科生、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。

　　22.C

　　解析：

　　個(gè)人教育貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施包括：(1)加強(qiáng)對(duì)借款人的貸前審查;(2)建立和完善防范信用風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制;(3)完善銀行個(gè)人教育貸款的催收管理系統(tǒng);(4)建立有效的信息披露機(jī)制;(5)加強(qiáng)學(xué)生的誠(chéng)信教育。

　　23.A

　　解析：根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專(zhuān)項(xiàng)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款。

　　24.D

　　解析：

　　個(gè)人住房貸款既包括人民幣個(gè)人住房貸款，也包括外幣個(gè)人住房貸款，購(gòu)買(mǎi)商品房可以申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，商用房貸款屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，因此D項(xiàng)錯(cuò)誤。

　　25.A

　　解析：個(gè)人汽車(chē)貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保、分類(lèi)管理、特定用途”的原則。

　　26.B

　　解析：個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的需求旺盛是國(guó)內(nèi)個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的結(jié)果。

　　27.A

　　解析：

　　商業(yè)銀行查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告時(shí)應(yīng)當(dāng)取得被查詢(xún)?nèi)说臅?shū)面授權(quán)。書(shū)面授權(quán)可以通過(guò)在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)中增加相應(yīng)條款取得。

　　28.C

　　解析：個(gè)人貸款的利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定等執(zhí)行，可根據(jù)貸款產(chǎn)品的特性，在一定的區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)。

　　29.C

　　解析：企業(yè)資信等級(jí)是企業(yè)信用程度的標(biāo)志。

　　30.B

　　解析：

　　20世紀(jì)80年代中期，作為首批住房體制改革的試點(diǎn)城市，煙臺(tái)、蚌埠兩市分別成立了住房?jī)?chǔ)蓄銀行，開(kāi)始發(fā)放住房貸款。此外，中國(guó)建設(shè)銀行也于l985年開(kāi)辦了住宅儲(chǔ)蓄和住宅貸款業(yè)務(wù)，成為國(guó)內(nèi)最早開(kāi)辦住房貸款業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行。

　　31.C

　　解析：

　　銀行營(yíng)銷(xiāo)組織模式主要包括：(1)職能型營(yíng)銷(xiāo)組織，當(dāng)銀行只有一種或很少幾種產(chǎn)品，或者銀行產(chǎn)品的營(yíng)業(yè)方式大致相同，或者銀行把業(yè)務(wù)職能當(dāng)做市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的主要功能時(shí)，采取這種組織形式最為有效;(2)產(chǎn)品型營(yíng)銷(xiāo)組織，對(duì)于具有多種產(chǎn)品且產(chǎn)品差異很大的銀行，應(yīng)該建立產(chǎn)品型組織，即在銀行內(nèi)部建立產(chǎn)品經(jīng)理或品牌經(jīng)理的組織制度;(3)市場(chǎng)型營(yíng)銷(xiāo)組織，當(dāng)產(chǎn)品的市場(chǎng)可加以劃分，即每個(gè)不同分市場(chǎng)有不同偏好的消費(fèi)群體時(shí)，可以采用這種營(yíng)銷(xiāo)組織結(jié)構(gòu);(4)區(qū)域型營(yíng)銷(xiāo)組織，在全國(guó)范圍內(nèi)的市場(chǎng)上開(kāi)展業(yè)務(wù)的銀行可采用這種組織結(jié)構(gòu)，即將業(yè)務(wù)人員按區(qū)域情況進(jìn)行組織。

　　32.C

　　解析：

　　客戶(hù)定位是商業(yè)銀行對(duì)服務(wù)對(duì)象的選擇，也就是商業(yè)銀行根據(jù)自身的優(yōu)劣勢(shì)來(lái)選擇客戶(hù)，滿(mǎn)足客戶(hù)需求，使客戶(hù)成為自己忠實(shí)伙伴的過(guò)程。

　　33.D

　　解析：客戶(hù)的信貸需求包括三種形態(tài)，分別是已實(shí)現(xiàn)的需求、待實(shí)現(xiàn)的需求和待開(kāi)發(fā)的需求。

　　34.C

　　解析：

　　貸款審批人根據(jù)審查情況對(duì)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)出具同意或否決的審批意見(jiàn)。業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)根據(jù)貸款審批人的審批意見(jiàn)做好以下工作：(1)對(duì)未獲批準(zhǔn)的貸款申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同做好信貸拒批記錄存檔;(2)對(duì)需要補(bǔ)充材料的，應(yīng)按要求及時(shí)補(bǔ)充材料后重新履行審查、審批程序;(3)對(duì)經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人。

　　35.B

　　解析：這是客戶(hù)信貸需求的感性動(dòng)機(jī)。

　　36.C

　　解析：商業(yè)銀行個(gè)人貸款不同于企業(yè)貸款，所以可以幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　37.B

　　解析：

　　審貸分離的核心是將負(fù)責(zé)貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門(mén)(崗位)與負(fù)責(zé)貸款審查的管理部門(mén)(崗位)相分離，以達(dá)到相互制約的目的。

　　38.D

　　解析：

　　在西方銀行體系中，直接或間接從事?tīng)I(yíng)銷(xiāo)工作的人員主要包括客戶(hù)經(jīng)理、信貸人員、信貸分析員、貸款重組人員、系統(tǒng)分析員、信托員、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)員、證券分析和交易員、長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和企業(yè)收購(gòu)專(zhuān)業(yè)人員、國(guó)際金融和企業(yè)發(fā)展專(zhuān)業(yè)人員、外匯交易人員及投資銀行業(yè)務(wù)人員等。其中，客戶(hù)經(jīng)理是銀行營(yíng)銷(xiāo)人員的主力。一般將客戶(hù)經(jīng)理劃分為高級(jí)客戶(hù)經(jīng)理、一級(jí)客戶(hù)經(jīng)理、二級(jí)客戶(hù)經(jīng)理、三級(jí)客戶(hù)經(jīng)理和見(jiàn)習(xí)客戶(hù)經(jīng)理五個(gè)等級(jí)。39.C

　　解析：貸款信息屬于信用交易信息而非個(gè)人基本信息。

　　40.A

　　解析：

　　到期一次還本付息法又稱(chēng)期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以?xún)?nèi)(含1年)的貸款。

　　41.C

　　解析：

　　由銀行向購(gòu)買(mǎi)該開(kāi)發(fā)商房屋的購(gòu)房者提供個(gè)人住房貸款，借款人用所購(gòu)房屋作抵押，在借款人購(gòu)買(mǎi)的房屋沒(méi)有辦好抵押登記之前，由開(kāi)發(fā)商提供階段性或全程擔(dān)保。

　　42.D

　　解析：

　　審查內(nèi)容主要包括：(1)經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照;(2)稅務(wù)登記證明;(3)會(huì)計(jì)報(bào)表;(4)企業(yè)資信等級(jí);(5)開(kāi)發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況;(6)企業(yè)法人代表的個(gè)人信用程度和領(lǐng)導(dǎo)班子的決策能力。

　　43.C

　　解析：

　　組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式，即根據(jù)借款人未來(lái)的收支情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個(gè)階段的還款年限。還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計(jì)算每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。這種方法可以比較靈活地按照借款人的還款能力規(guī)劃還款進(jìn)度，真正滿(mǎn)足個(gè)性化需求。自身財(cái)務(wù)規(guī)劃能力強(qiáng)的客戶(hù)適用此種方法。因此C是正確的。

　　44.A

　　解析：銀行市場(chǎng)定位戰(zhàn)略建立在對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和客戶(hù)需求分析的基礎(chǔ)上。

　　45.B

　　解析：

　　個(gè)人信用貸款利率展期前的利息按照原合同約定的利率計(jì)付，展期后的利息，累計(jì)貸款期限不足6個(gè)月的，自展期13起，按當(dāng)日掛牌的6個(gè)月貸款利率計(jì)息;超過(guò)6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的l年期貸款利率計(jì)息。所以，選項(xiàng)A的敘述是正確的。個(gè)人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長(zhǎng)不超過(guò)3 年。銀通常每年要進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)確定個(gè)人信用貸款的展期。所以，選項(xiàng)B的敘述是錯(cuò)誤的。個(gè)人信用貸款期限在1年(含1年)以?xún)?nèi)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過(guò)1年的，采取按月還本付息的還款方式。所以，選項(xiàng)C和選項(xiàng)D的敘述是正確的。綜上所述，選項(xiàng)B的敘述是錯(cuò)誤的，符合題意。

　　46.D

　　解析：

　　銀行自身實(shí)力分析的內(nèi)容包括：(1)銀行的業(yè)務(wù)能力;(2)銀行的市場(chǎng)地位;(3)銀行的市場(chǎng)聲譽(yù);(4)銀行的財(cái)務(wù)實(shí)力;(5)政府對(duì)銀行的特殊政策;(6)銀行領(lǐng)導(dǎo)人的能力。

　　47.B

　　解析：

　　48.B

　　解析：

　　在個(gè)人住房貸款中，對(duì)購(gòu)買(mǎi)首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的，貸款的發(fā)放額度一般是按擬購(gòu)(建造、大修)住房?jī)r(jià)格扣除其不低于價(jià)款20%的首期付款后的數(shù)量來(lái)確定;對(duì)購(gòu)買(mǎi)首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%;對(duì)已利用貸款購(gòu)買(mǎi)住房又申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)第二套(含)以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%。所以，本題的正確答案為B。

　　49.D

　　解析：

　　流動(dòng)資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的、用于滿(mǎn)足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶(hù))生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無(wú)須擔(dān)保的、用于滿(mǎn)足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款，花旗銀行的“幸福時(shí)貸”個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款。

　　50.B

　　解析：

　　縮短期限是指借款人申請(qǐng)?jiān)谠瓉?lái)借款的基礎(chǔ)上縮短一定的借款期限，借款合同到期日則相應(yīng)提前。對(duì)分期還款類(lèi)個(gè)人貸款賬戶(hù)，縮短期限后，貸款到期日期至少在下個(gè)結(jié)息期內(nèi)，即剩余有效還款期數(shù)不能為零。對(duì)到期一次還本付息類(lèi)個(gè)人貸款賬戶(hù)，不允許縮短借款期限�？s短借款期限后新的借款期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從縮短之日起，貸款利率按新的期限檔次利率執(zhí)行。已計(jì)收的利息不再調(diào)整。如遇法定利率調(diào)整，從縮短之日起，貸款利率將按照合同約定的利率方式執(zhí)行或按國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　51.A

　　解析：

　　貸款人應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，電子銀行渠道辦理的貸款除外。

　　52.B

　　解析：

　　目前，個(gè)人征信系統(tǒng)的信息來(lái)源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，收錄的信息包括個(gè)人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。

　　53.C

　　解析：個(gè)人信用征信是信用征信機(jī)構(gòu)為其客戶(hù)了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)。

　　54.A

　　解析：考查組合還款法的概念。

　　55.C

　　解析：

　　信貸客戶(hù)的信貸動(dòng)機(jī)，可概括為理性動(dòng)機(jī)和感性動(dòng)機(jī)。其中，理性動(dòng)機(jī)指客戶(hù)為獲得低融資成本、增加短期支付能力以及得到長(zhǎng)期金融支持等利益而產(chǎn)生的購(gòu)買(mǎi)動(dòng)機(jī);感性動(dòng)機(jī)則指客戶(hù)為獲得影響力，被銀行所承認(rèn)、欣賞，或被感動(dòng)等情感利益而產(chǎn)生的購(gòu)買(mǎi)動(dòng)機(jī)。

　　56.B

　　解析：

　　建立健全個(gè)人征信系統(tǒng)，已成為加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，防范和化解商業(yè)銀行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急

　　57.A

　　解析：

　　當(dāng)銀行運(yùn)用對(duì)客戶(hù)需求有價(jià)值的方法把自己區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而且競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手使用的差異化服務(wù)的數(shù)目少于有效的差異性服務(wù)的數(shù)目時(shí)，差異化策略就特別奏效。

　　58.A

　　解析：

　　有五種力量決定整個(gè)市場(chǎng)或其中任何一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)長(zhǎng)期的內(nèi)在吸引力，分別是同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者、潛在的新競(jìng)爭(zhēng)者、替代產(chǎn)品、客戶(hù)選擇能力和中央銀行。相關(guān)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者不會(huì)對(duì)銀行內(nèi)在吸引力造成影響。

　　59.B

　　解析：采取抵押擔(dān)保方式的個(gè)人住房貸款在審核借款人擔(dān)保材料時(shí)，應(yīng)調(diào)查抵押物未來(lái)價(jià)值的變化。

　　60.D

　　解析：

　　銀行市場(chǎng)細(xì)分的原則有：(1)可衡量性原則;(2)可進(jìn)入性原則;(3)差異性原則;(4)經(jīng)濟(jì)性原則。其中，可衡量性原則即銀行所選擇的細(xì)分變量是能用一定的指標(biāo)或方法去度量的，各考核指標(biāo)都可以量化，這也是銀行市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)。

　　61.B

　　解析：

　　異議處理是個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤時(shí)，可以通過(guò)所在地中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)或直接向征信服務(wù)中心提出書(shū)面異議處理。

　　62.B

　　解析：

　　征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后l5個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人或轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)提供書(shū)面答復(fù)。

　　63.D

　　解析：

　　損失貸款：借款人無(wú)力償還貸款;履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。

　　64.D

　　解析：

　　貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃和還款方式及時(shí)、足額地償還貸款本息。貸款本息到期足額收回

　　是貸后管理的最終目的。

　　65.A

　　解析：

　　個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買(mǎi)大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。耐用消費(fèi)品通常是指價(jià)值較大、使用壽命相對(duì)較長(zhǎng)的家用商品，包括除汽車(chē)、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂(lè)器等。所以，在購(gòu)買(mǎi)健身器材時(shí)申請(qǐng)的貸款屬于個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款。

　　66.C

　　解析：

　　《汽車(chē)貸款管理辦法》第十四條規(guī)定：個(gè)人汽車(chē)貸款中的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商貸款對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債率有規(guī)定不得超過(guò)80%。

　　67.A

　　解析：

　　對(duì)于二手個(gè)人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司，兩者之間其實(shí)是貸款產(chǎn)品的代理人與被代理人的關(guān)系。

　　68.C

　　解析：個(gè)人住房貸款采用保證擔(dān)保方式的，保證人應(yīng)與貸款銀行簽訂保證合同。

　　69.D

　　解析：

　　區(qū)域型組織結(jié)構(gòu)，即將業(yè)務(wù)人員按區(qū)域情況進(jìn)行組織。該結(jié)構(gòu)包括：一名負(fù)責(zé)全國(guó)業(yè)務(wù)的經(jīng)理，若干名區(qū)域經(jīng)理和地區(qū)經(jīng)理。

　　70.D

　　解析：

　　職能型營(yíng)銷(xiāo)組織，即當(dāng)銀行只有一種或很少幾種產(chǎn)品，或者銀行產(chǎn)品的營(yíng)業(yè)方式大致相同，或者銀行把業(yè)務(wù)職能當(dāng)做市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的主要功能時(shí)，采取這種組織形式最為有效。

　　71.B

　　解析：

　　個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款期限一般在1年以?xún)?nèi)，最長(zhǎng)為3年(含3年)。將至退休年齡的借款人，貸款期限不得超過(guò)退休年限(一般女性為55周歲，男性為60周歲)。個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款起點(diǎn)一般為人民幣2 000元，最高額不超過(guò)10萬(wàn)元。借款人用于購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品的首期付款額不得少于購(gòu)物款的20%～30%，各家銀行規(guī)定有所不同。

　　72.C

　　解析：

　　專(zhuān)項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買(mǎi)或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來(lái)源是由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。

　　73.C

　　解析：

　　74.B

　　解析：

　　個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)遵循誠(chéng)信申貸原則，至少要明確以下條件：(1)借款人的主體資格要求;(2)借款人信用記錄良好;(3)貸款用途明確合法;(4)還款來(lái)源明確合法;(5)證明材料的具體要求。

　　75.B

　　解析：考查等額本金還款法的特點(diǎn)。

　　76.C

　　解析：

　　“直客式”運(yùn)行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)個(gè)人汽車(chē)貸款借款申請(qǐng)書(shū)一銀行對(duì)客戶(hù)進(jìn)行資信調(diào)查一銀行審批貸款一客戶(hù)與銀行簽訂借款合同一客戶(hù)到經(jīng)銷(xiāo)商處選定車(chē)輛并向銀行繳納購(gòu)車(chē)首付一銀行代理提車(chē)、上戶(hù)和辦理抵押登記手續(xù)一銀行放款一客戶(hù)提車(chē)。由于在這種模式下，購(gòu)車(chē)人首先要與貸款銀行做前期的接觸，由銀行直接對(duì)借款人的還款能力以及資信情況進(jìn)行評(píng)估和審核，所以把這種信貸方式稱(chēng)為“直客式”模式。

　　77.A

　　解析：

　　審貸分離是對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸流程的基本要求，是建立有效的崗位制衡機(jī)制的重要內(nèi)容。審貸分離的核心是將負(fù)責(zé)貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門(mén)(崗位)與負(fù)責(zé)貸款審查的管理部門(mén)(崗位)相分離，以達(dá)到相互制約的目的。

　　78.A

　　解析：

　　有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。

　　79.A

　　解析：

　　盡快完善個(gè)人征信系統(tǒng)及相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)有積極的促進(jìn)作用，并能有效增加貸款覆蓋范圍、改善和調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，從而達(dá)到提高資產(chǎn)質(zhì)量、控制風(fēng)險(xiǎn)、降低經(jīng)營(yíng)成本的多重目標(biāo)。

　　80.C

　　解析：錄入人員對(duì)錄入信息的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。

　　81.C

　　解析：企業(yè)租賃商用房所申請(qǐng)的貸款屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款。

　　82.B

　　解析：

　　個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的最大特點(diǎn)是適用面廣，它可以滿(mǎn)足不同層次的私營(yíng)企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便

　　83.B

　　解析：商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本法三種。

　　84.B

　　解析：

　　銀行要利用各種方式為品牌創(chuàng)造更多的附加值，以擴(kuò)大品牌的影響力和崇高感。讓銀行產(chǎn)品增加附加值的方式有很多，例如增加交叉式服務(wù)，提供個(gè)性服務(wù)和關(guān)聯(lián)服務(wù)等都是銀行提高品牌影響力和崇高感的好方法。

　　85.B

　　解析：

　　86.D

　　解析：

　　貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)為：(1)未按獨(dú)立公正原則審批;(2)不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;(3)審批人員對(duì)應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款。

　　87.C

　　解析：

　　根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作若干意見(jiàn)的通知》，改變目前學(xué)生自畢業(yè)之日起開(kāi)始償還貸款本金，4年內(nèi)還清的做法，實(shí)行借款學(xué)生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1至2年后開(kāi)始還貸、6年內(nèi)還清的做法。借款學(xué)生畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)后i年內(nèi)，可以向銀行提出一次調(diào)整還款汁劃的申請(qǐng)，經(jīng)辦銀行應(yīng)予受理并根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定進(jìn)行合理調(diào)整。借款學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，借款學(xué)生畢業(yè)后開(kāi)始計(jì)付利息。

　　88.B

　　解析：經(jīng)過(guò)核查，無(wú)法確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請(qǐng)人要求更改相關(guān)個(gè)人信用信息。

　　89.B

　　解析：銀行市場(chǎng)定位的原則包括：發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、圍繞目標(biāo)和突出特色。

　　90.D

　　解析：A、B、C三項(xiàng)都是銀行進(jìn)行外部環(huán)境分析要涉及的內(nèi)容。

　　91.A,B,C,

　　解析：本題強(qiáng)調(diào)“主要”有....答案應(yīng)是ABC，請(qǐng)仔細(xì)閱讀P13頁(yè)的內(nèi)容。

　　92.A,B,C,D,

　　解析：

　　93.A,B,C,D,

　　解析：

　　個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買(mǎi)或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿(mǎn)足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶(hù))生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。

　　94.A,B,C,

　　解析：

　　有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶(hù)、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。

　　95.C,D,

　　解析：按照貸款利率的確定方式劃分，個(gè)人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款。

　　96.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　在商業(yè)助學(xué)貸款中，對(duì)擔(dān)保情況進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容包括：(1)對(duì)房產(chǎn)等抵押物的檢查，包括檢查房產(chǎn)等抵押物的存續(xù)狀況和使用狀況;(2)有無(wú)使抵(質(zhì))押物價(jià)值減少的行為，了解抵(質(zhì))押物市場(chǎng)價(jià)格的變化，必要時(shí)進(jìn)行重新估價(jià)，并對(duì)可變現(xiàn)性進(jìn)行判斷;(3)檢查抵押物的權(quán)屬，抵押人有無(wú)擅自轉(zhuǎn)讓、出租、重復(fù)抵押或其他處分抵押物的行為;(4)抵押物的保險(xiǎn)單是否按合同約定續(xù)保;(5)抵(質(zhì))押物的保管是否存在漏洞;(6)其他可能影響擔(dān)保有效性的因素。

　　97.A,B,C,D,

　　解析：

　　98.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　99.A,C,D,

　　解析：

　　按照住房交易形態(tài)劃分，個(gè)人住房貸款可分為新建房個(gè)人住房貸款、個(gè)人再交易住房貸款和個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款。

　　100.A,D,E,

　　解析：

　　按照產(chǎn)品用途的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款等。個(gè)人教育貸款是個(gè)人消費(fèi)貸款的一部分。‘‘財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還”是國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)行的原則。

　　101.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　保證擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：(1)未明確連帶責(zé)任保證，追索的難度大;(2)未明確保證期間或者保證期間不明;(3)保證人保證資格有瑕疵或缺乏保證能力;(4)借款人互相提供保證，無(wú)益于發(fā)放信用貸款;(5)公司、企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)為個(gè)人提供保證;(6)公司、企業(yè)職能部門(mén)董事、經(jīng)理越權(quán)對(duì)外提供保證等。

　　102.A,B,C,D,E,

　　解析：這五項(xiàng)都是銀行的外部環(huán)境，都是銀行市場(chǎng)環(huán)境分析的內(nèi)容。

　　103.B,C,D,

　　解析：選擇BCD,查閱書(shū)本P32頁(yè)。

　　104.A,B,C,E,

　　解析：

　　借款人以自有或第三人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強(qiáng)、易于處置。銀行在實(shí)際操作中要注意：(1)抵押文件資料的真實(shí)有效性，抵押物的合法性，抵押物權(quán)屬的完整性，抵押物存續(xù)狀況的完好性等;(2)貸款抵押手續(xù)辦理的相關(guān)程序應(yīng)規(guī)范;(3)謹(jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)前管理不夠規(guī)范的不動(dòng)產(chǎn)抵押，包括自建住房、集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉(cāng)庫(kù)等，原則上不接受為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的抵押物。選項(xiàng)D在實(shí)際操作中并沒(méi)有要求特別注意，應(yīng)該排除。

　　105.B,D,

　　解析：根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專(zhuān)項(xiàng)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款。

　　106.A,C,D,E,

　　解析：

　　在個(gè)人汽車(chē)貸款中，對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查的主要內(nèi)容包括：(1)借款人是否按期足額歸還貸款;(2)借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化;(3)借款人的住所、聯(lián)系電話(huà)有無(wú)變動(dòng);(4)有無(wú)發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等;(5)對(duì)于經(jīng)營(yíng)類(lèi)車(chē)輛應(yīng)監(jiān)測(cè)其車(chē)輛經(jīng)營(yíng)收入的實(shí)際情況。

　　107.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　通過(guò)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表的分析，可以獲取應(yīng)付賬款、短期負(fù)債、長(zhǎng)期負(fù)債、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率等參考指標(biāo)，從而對(duì)企業(yè)的償債能力作出判斷。

　　108.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　109.A,B,C,D,

　　解析：

　　個(gè)人住房貸款發(fā)放人員應(yīng)根據(jù)審批意見(jiàn)確定應(yīng)使用的合同文本并填寫(xiě)合同。在填寫(xiě)有關(guān)合同文本過(guò)程中，應(yīng)注意以下問(wèn)題：(1)合同文本要使用統(tǒng)一格式的個(gè)人住房貸款的有關(guān)合同文本，對(duì)單筆貸款有特殊要求的，可以在合同中的其他約定事項(xiàng)中約定。(2)合同填寫(xiě)必須做到標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯(cuò)漏、不潦草，防止涂改。(3)需要填寫(xiě)空白欄，且空白欄后有備選項(xiàng)的，在橫線(xiàn)上填好選定的內(nèi)容后，對(duì)未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線(xiàn)表示刪除;合同條款有空白欄，但根據(jù)實(shí)際情況不準(zhǔn)備填寫(xiě)內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白，，字樣的印章。(4)貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等有關(guān)條款要與貸款最終審批意見(jiàn)一致。

　　110.C,D,E,

　　解析：

　　個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的最大特點(diǎn)就是適用面廣，它可以滿(mǎn)足不同層次的私營(yíng)企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的特征包括：(1)貸款期限相對(duì)較短;(2)貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜;(3)風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。

　　111.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　112.A,B,C,D,

　　解析：

　　根據(jù)擔(dān)保方式不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人抵押貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人保證貸款和個(gè)人信用貸款。

　　113.A,B,C,

　　解析：

　　個(gè)人療貸款一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥囟ê献麽t(yī)院辦理，借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫(xiě)經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的貸款申請(qǐng)書(shū)，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明，到開(kāi)展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個(gè)人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請(qǐng)書(shū)及個(gè)人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。

　　114.A,B,C,E,

　　解析：

　　商業(yè)助學(xué)貸款的貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物和保證人等為對(duì)象，通過(guò)客戶(hù)提供、訪(fǎng)談、實(shí)地檢查、行內(nèi)資源

　　查詢(xún)等途徑獲取信息，對(duì)影響商業(yè)助學(xué)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過(guò)程。

　　115.A,D,E,

　　解析：B、C屬于政治和法律建設(shè)。

　　116.B,C,D,E,

　　解析：

　　為防控有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的操作風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)謹(jǐn)慎受理產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)不明確或當(dāng)期管理不夠規(guī)范的不動(dòng)產(chǎn)抵押，包括自建住房、集體土地使用權(quán)、劃撥土地及地上定著物、工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉(cāng)庫(kù)等，原則上不接受有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的抵押物。

　　117.B,C,

　　解析：常用的個(gè)人住房貸款還款方式包括等額本息還款法和等額本金還款法兩種。請(qǐng)看書(shū)本P67頁(yè)。

　　118.A,B,D,

　　解析：C、E兩項(xiàng)屬于認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符而發(fā)生的情況。

　　119.A,C,D,E,

　　解析：商品房樓盤(pán)介紹不是貸款銀行可以提供咨詢(xún)服務(wù)的內(nèi)容。

　　120.A,B,D,E,

　　解析：

　　120.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　個(gè)人住房貸款的要素包括：(1)貸款對(duì)象;(2)貸款利率;(3)貸款期限;(4)還款方式;(5)擔(dān)保方式;(6)貸款額度。

　　121.A,B,C,

　　解析：

　　‘假個(gè)貸”的“假”，一是指不具有真實(shí)的購(gòu)房目的;二是指虛構(gòu)購(gòu)房行為使其具有“真實(shí)”的表象;三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。 書(shū)本P92頁(yè)。

　　122.A,C,E,

　　解析：

　　貸款人受理借款人個(gè)人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。

　　123.A,B,C,D,

　　解析：

　　從策略理論上來(lái)講，銀行常用的個(gè)人貸款營(yíng)銷(xiāo)策略主要包括產(chǎn)品策略、定價(jià)策略、營(yíng)銷(xiāo)渠道策略和促銷(xiāo)策略，即4Ps理論。

　　124.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　除以上選項(xiàng)外，貸款受理人還應(yīng)要求商用房貸款申請(qǐng)人提交以下材料：(1)涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件和有處分權(quán)人(包括財(cái)產(chǎn)共有人)同意抵(質(zhì))押的書(shū)面證明(也可由財(cái)產(chǎn)共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字)，以及貸款銀行認(rèn)可部門(mén)出具的抵押物估價(jià)證明;(2)涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書(shū)面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;(3)已支付所購(gòu)或所租商用房?jī)r(jià)款規(guī)定比例首付款的證明;(4)貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

　　125.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　126.A,B,D,

　　解析：

　　銀行能否有效地選擇目標(biāo)市場(chǎng)，直接關(guān)系到營(yíng)銷(xiāo)的成敗以及市場(chǎng)占有率。在選擇目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)，銀行必須從自身的特點(diǎn)和條件出發(fā)，綜合考慮以下幾個(gè)因素：符合銀行的目標(biāo)和能力;有一定的規(guī)模和發(fā)展?jié)摿?細(xì)分市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的吸引力。銀行在選擇目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)要選擇既符合自身資源和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)又具備良好的市場(chǎng)盈利前景的細(xì)分市場(chǎng)，將其作為目標(biāo)市場(chǎng)。所以，本題的正確答案為A、B、D。

　　127.A,B,C,E,

　　解析：

　　個(gè)人教育貸款簽約與發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要包括：(1)合同憑證預(yù)簽無(wú)效、合同制作不合格、合同填寫(xiě)不規(guī)范、未對(duì)同簽署人及簽字(簽章)進(jìn)行核實(shí);(2)在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款，如貸款未經(jīng)審批或是審批手續(xù)不全，各級(jí)簽字(簽章)不全;未按規(guī)定辦妥相關(guān)評(píng)估、公證等事宜;(3)未按規(guī)定的貸款額度、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計(jì)息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯(cuò)誤發(fā)放貸款和貸款錯(cuò)誤核算;(4)借款合同采用格式條款未公示。

　　128.A,B,C,D,

　　解析：

　　根據(jù)規(guī)定，抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價(jià)格水平、房地產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定，一般不超過(guò)70%。

　　129.A,B,C,D,

　　解析：

　　130.A,B,C,D,E,

　　解析：

　　為了保證個(gè)人信用信息的合法使用，保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，中國(guó)人民銀行制定頒布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)金融機(jī)構(gòu)用戶(hù)管理辦法》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)異議處理規(guī)程》等法規(guī)，采取了授權(quán)查詢(xún)、限定用途、保障安全、查詢(xún)記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。

　　131.錯(cuò)誤

　　解析：

　　首先，借款申請(qǐng)人要從汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商處購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷(xiāo)商處;其次，由于汽車(chē)貸款多實(shí)行所購(gòu)車(chē)輛作抵押，貸款銀行會(huì)要求借款人及時(shí)足額購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)產(chǎn)品的保險(xiǎn)，從而與保險(xiǎn)公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系。此外，汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)拓展中還有可能涉及多種擔(dān)保機(jī)構(gòu)和服務(wù)中介等，甚至在業(yè)務(wù)拓展方面商業(yè)銀行還要與汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行聯(lián)系溝通。因此，銀行在汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展中不是獨(dú)立作業(yè)的，而是需要多方的協(xié)調(diào)配合。

　　132.錯(cuò)誤

　　解析：

　　合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等。商用房貸款主要面臨的是開(kāi)發(fā)商帶來(lái)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來(lái)的欺詐風(fēng)險(xiǎn);有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。

　　133.錯(cuò)誤

　　解析：公積金個(gè)人住房貸款應(yīng)改為個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款。

　　134.錯(cuò)誤

　　解析：

　　“間客式”貸款流程為：選車(chē)—準(zhǔn)備所需資料—與經(jīng)銷(xiāo)商簽訂購(gòu)買(mǎi)合同—銀行在經(jīng)銷(xiāo)商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查一銀行審批、放款—客戶(hù)，“直客式”運(yùn)行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)個(gè)人汽車(chē)貸款借款申請(qǐng)書(shū)—銀行對(duì)客戶(hù)進(jìn)行資信調(diào)查—銀行審批貸款—客戶(hù)與銀行簽訂借款合同—客戶(hù)到經(jīng)銷(xiāo)商處選定車(chē)輛并向銀行交納購(gòu)車(chē)首付—銀行代理提車(chē)、上戶(hù)和辦理抵押登記手續(xù)—銀行放款—客戶(hù)提車(chē)，由此可知題干描述的是直客式模式。

　　135.錯(cuò)誤

　　解析：原則上，貸款銀行經(jīng)辦人員應(yīng)直接參與有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由外部中介機(jī)構(gòu)辦理。

　　136.錯(cuò)誤

　　解析：借款人可以根據(jù)需要選擇還款方法，而不是按銀行要求的還款方式還款。

　　137.錯(cuò)誤

　　解析：在中國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺(tái)居民以及外國(guó)人也可申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款。

　　138.錯(cuò)誤

　　解析：

　　對(duì)于貸款期限在1年以上的，原則上應(yīng)采取等額本金或等額本息還款方式。對(duì)于符合貸款條件的客戶(hù)，如其資金周轉(zhuǎn)存在一定的周期性，在準(zhǔn)確把握其還款能力的基礎(chǔ)上，也可選擇按月還息，按計(jì)劃表還本的還款方式，但此種還款方式下的借款人必須在貸款發(fā)放后的第四個(gè)月開(kāi)始償還首筆貸款本金。

　　139.錯(cuò)誤

　　解析：

　　中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行為中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行，負(fù)責(zé)辦理國(guó)家助學(xué)貸款的審核、發(fā)放和回收等工作;各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開(kāi)辦的是商業(yè)助學(xué)貸款。

　　140.錯(cuò)誤

　　解析：

　　個(gè)人汽車(chē)貸款每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過(guò)1年，展期之后全部貸款期限不得超過(guò)貸款銀行規(guī)定的最長(zhǎng)期限，同時(shí)對(duì)展期的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保。

　　141.錯(cuò)誤

　　解析：

　　在貸款期間，經(jīng)貸款銀行同意，借款人可根據(jù)實(shí)際情況變更貸款擔(dān)保方式。抵押物、質(zhì)押權(quán)利、保證人發(fā)生變更的，應(yīng)與貸款銀行重新簽訂相應(yīng)的擔(dān)保合同。

　　142.錯(cuò)誤

　　143.錯(cuò)誤

　　解析：銀行市場(chǎng)細(xì)分策略，主要包括集中策略和差異性策略。

　　144.錯(cuò)誤

　　解析：

　　借款學(xué)生畢業(yè)后，經(jīng)辦銀行要實(shí)施嚴(yán)格的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，一旦發(fā)現(xiàn)借款學(xué)生不及時(shí)還款或不與銀行聯(lián)系，銀行貸款清收部門(mén)應(yīng)立刻與學(xué)生所在單位聯(lián)系和交涉，督促其還款。

　　145.錯(cuò)誤

　　解析：

　　集中策略的主要特點(diǎn)是目標(biāo)集中，并盡全力試圖準(zhǔn)確擊中要害，這一方法通常適用于資源不多的中小銀行;差異性策略是指銀行把某種產(chǎn)品的總市場(chǎng)按照一定標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分成若干個(gè)子市場(chǎng)后，從中選取兩個(gè)或兩個(gè)以上子市場(chǎng)作為自己的目標(biāo)市場(chǎng)，并分別為每一個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)設(shè)計(jì)一個(gè)專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)組合，這種策略一般為大中型銀行所采用。

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