(四)、理財目標確定的原則

　　理財目標的確定，必須遵循一定的原則通常即必須遵循 SMART 原則。

　　(1)理財目標要具體明確;

　　(2)理財目標必須是可以量化和檢驗的;

　　(3)理財目標必須具備合理性和可行性;

　　(4)實事求是;

　　(5)理財目標要有時限和先后順序。

　　(五)確定理財目標的步驟

　　(1)首先理財師應確保了解客戶信息，在確定客戶的理財目標前，先征詢客戶的期望目標。

　　(2)理財師根據(jù)對客戶財務狀況及期望目標的了解，初步評估客戶的理財目標的可行性和合理性。

　　(3)理財師應征詢客戶的意見并和客戶一起對理財目標進行調整，從而確定理財目標，使其具體、明確、合理、可行。

　　知識點五、理財規(guī)劃方案的內(nèi)容理財規(guī)劃方案一般包含以下基本規(guī)劃：

　　(1)家庭收支、債務規(guī)劃;(2)風險管理規(guī)劃;(3)退休養(yǎng)老規(guī)劃;(4)教育規(guī)劃;(5)投資規(guī)劃;(6)稅務籌劃;(7)財富分配和傳承規(guī)劃等。

　　(一)、家庭收支和債務規(guī)劃

　　家庭收支平衡規(guī)劃的內(nèi)容，包括家庭消費支出、債務規(guī)劃和現(xiàn)金管理;債務管理其實就是個人、家庭不同時期收支平衡的問題。家庭收支平衡規(guī)劃的目的，不是簡單保持家庭月或年收支平衡或略有盈余，它包括在不影響客戶家庭生活品質和兼顧客戶中、長期理財目標財務安排的基礎上的收支平衡管理。

　　家庭收入規(guī)劃，與家庭開支管理對應的是家庭收入規(guī)劃，兩者往往是相互關聯(lián)、一起籌劃的，也就是俗話說的“增收節(jié)支”;許多時候理財師不僅要給客戶建議如何管理、合理支出和減少不必要的支出，同時還需要給客戶建議如何增加收入，包括財產(chǎn)性收入�，F(xiàn)金管理規(guī)劃，是進行家庭或者個人日常的、日復一日的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的管理。現(xiàn)金規(guī)劃的核心是建立應急基金，保障個人和家庭生活質量和狀態(tài)的持續(xù)性穩(wěn)定，是針對家庭財務流動性的管理。

　　(二)財富保障與規(guī)劃

　　家庭涉及的風險主要包括：投資風險、信用風險、責任風險、意外財產(chǎn)風險以及因為人身風險而引發(fā)的家庭財務危機。

　　風險管理辦法：(1)購買保險產(chǎn)品(2)對資產(chǎn)進行分散投資來降低投資風險(3)通過法律手段對信用風險進行保全;(4)通過選擇優(yōu)秀理財師來控制理財服務過程中的合規(guī)風險和操作風險等。

　　家庭風險管理規(guī)劃主要是指財產(chǎn)保險、人身和重大疾病保險計劃。

　　(三)退休養(yǎng)老規(guī)劃

　　根據(jù)客戶的財務資源對客戶未來可以獲得的退休生活進行合理規(guī)劃，內(nèi)容包括理想退休后生活設計、退休養(yǎng)老成本計算和退休后的收入來源估計和相應的儲蓄、投資計劃。由于通貨膨脹、生活水平提高等因素，退休養(yǎng)老成本高，遠超許多人的預期。退休養(yǎng)老收入一般分為三大來源：社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人儲蓄投資。應盡早地進行退休養(yǎng)老規(guī)劃，以投資、商業(yè)養(yǎng)老保險以及其他理財方式來補充退休收入的不足。

　　(四)教育投資規(guī)劃

　　教育規(guī)劃包括子女教育規(guī)劃和客戶自身教育規(guī)劃兩種情況。子女教育規(guī)劃的主要內(nèi)容包括對教育費用需求的定量分析，通過儲蓄和投資積累教育專項資金，金融產(chǎn)品的選擇和資產(chǎn)配置等內(nèi)容。年輕客戶群體自身的進一步的進修和學習費用的規(guī)劃，包括是否要辭職脫產(chǎn)學習、學費的籌措以及因為脫產(chǎn)學習給年輕家庭帶來的影響等。

　　(五)投資規(guī)劃

　　理財師在投資規(guī)劃中最重要的工作是根據(jù)客戶的需求、風險屬性，以及相關投資方法，按不同的比例把客戶的資產(chǎn)科學地配置在不同的資產(chǎn)類別中，其中包括股票、債券、不動產(chǎn)、現(xiàn)金等，即資產(chǎn)配置;然后再根據(jù)每一類資產(chǎn)所配置的比例，為客戶提供不同投資方式和產(chǎn)品的建議。

　　(六)稅務規(guī)劃

　　稅務規(guī)劃是幫助納稅人在法律允許的范圍內(nèi)，通過對經(jīng)營、理財和薪酬等經(jīng)濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠與待遇差別，以減輕稅負，達到整體稅后利潤、收入最大化的過程。

　　(七)財產(chǎn)傳承規(guī)劃

　　財產(chǎn)傳承規(guī)劃就是遺產(chǎn)規(guī)劃，是當事人在其健在時通過選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，將擁有或控制的各種資產(chǎn)或負債進行安排，確保在自己去世或喪失行為能力時能夠根據(jù)自己的意愿分配、處置。

　　知識點六、制定和提交書面理財規(guī)劃方案

　　理財規(guī)劃書要做到內(nèi)容專業(yè)、科學，形式規(guī)范、標準;在規(guī)劃書文本制作完畢后，理財師應與客戶聯(lián)系確定會面的時間和地點，當面解釋理財規(guī)劃書內(nèi)容 。

　　(1)使用通俗易懂的語言使得客戶清楚地了解理財規(guī)劃書的內(nèi)容和方案建議;

　　(2)對各類假設情況、一些概念名詞和選擇決定要具體說明;

　　(3)在介紹理財師分析、建議時，要緊密結合客戶的情況，把如何解決客戶理財需求(目標)放在中心地位，避免產(chǎn)品宣傳、推銷的嫌疑;

　　(4)應多注意客戶的反應和反饋，盡可能地鼓勵客戶多問問題;同時對客戶的問題進行耐心地解釋，自始至終讓客戶參與其中;

　　(5)給客戶足夠的時間消化并理解理財規(guī)劃書的內(nèi)容和建議;

　　(6)建議客戶和家人討論理財規(guī)劃書的內(nèi)容和建議;

　　(7)如實告知客戶方案實施中可能涉及的風險、方案實施成本、免責條款，以及規(guī)劃方案中沒有解決的遺留問題和需要其他專業(yè)人士協(xié)助解決的問題等;(8)必要時根據(jù)客戶的反饋對理財規(guī)劃書進行進一步修改，然后再與客戶溝通、確認。