第二章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

　　知識點(diǎn)一、中國的法律體系

　　中國特色社會(huì)主義法律體系，是以憲法為統(tǒng)帥，以法律為主干，以行政法規(guī)、地方性法規(guī)為重要組成部分，由憲法相關(guān)法、民法商法、行政法、經(jīng)濟(jì)法、社會(huì)法、刑法、訴訟與非訴訟程序法等個(gè)法律部門組成的有機(jī)統(tǒng)一整體。

　　掌握基本的法律知識，是理財(cái)師順利開展業(yè)務(wù)的保障;法律將人們按照一定依據(jù)劃分為具有特定屬性的主體，如國家、組織、個(gè)人;法律規(guī)定人們對物的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，如共有、公有和私有;法律規(guī)范人們處理物權(quán)的行為，如占有、使用、收益;法律使人們的社會(huì)關(guān)系上升為法律關(guān)系，即法定權(quán)利和義務(wù)關(guān)系;法律約束人們的行為，即假定、處理和制裁;法律規(guī)范有國家強(qiáng)制力保證實(shí)施。

　　知識點(diǎn)二、民事法律行為的基本原則

　　(1)自愿、(2)公平、(3)等價(jià)有償、(4)誠實(shí)信用

　　而誠實(shí)信用原則是民事活動(dòng)中最核心、最基本的原則。

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　　知識點(diǎn)三、民事法律關(guān)系主體

　　民事主體之間進(jìn)行的民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守《民法通則》。民事法律關(guān)系主體：參與民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利并承擔(dān)民事義務(wù)的“人”。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，民事法律關(guān)系的主體就是金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人客戶。這里的金融機(jī)構(gòu)是法人組織，個(gè)人客戶一般是指公民(自然人)。

　　(1)公民(自然人)

　�、僮匀蝗说拿袷聶�(quán)利能力：平等性、不可轉(zhuǎn)讓性等特征，始于出生終于死亡。

　�、谧匀蝗说拿袷滦袨槟芰Γ和耆�民事行為能力人、限制民事行為能力人、無民事行為能力人

　　③無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。

　　(2)法人

　　具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。法人成立的要件：①依法成立;②有必要的財(cái)產(chǎn)或者經(jīng)費(fèi);③有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所;④能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

　�、鄯ㄈ说姆诸悾浩髽I(yè)法人、機(jī)關(guān)法人、事業(yè)單位法人和社會(huì)團(tuán)體法人。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，特別是私人銀行業(yè)務(wù)中，最常見的法人客戶是企業(yè)法人。企業(yè)法人是指以盈利為目的，獨(dú)立從事商品生產(chǎn)和經(jīng)營活動(dòng)的法人。在我國，公司法人是最重要的企業(yè)法人形式，根據(jù)《人民共和國公司法》的規(guī)定，公司分為有限責(zé)任公司和股份有限公司。

　　(3)非法人組織

　　非法人團(tuán)體，是指不具有法人資格但能以自己的名義進(jìn)行民事活動(dòng)的組織。依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的私營獨(dú)資企業(yè)、合伙組織，依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)，依法登記領(lǐng)取我國營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)、外資企業(yè)，各商業(yè)銀行設(shè)在各地的分支機(jī)構(gòu)，中國人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司設(shè)在各地的分支機(jī)構(gòu)，經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)等。

　　知識點(diǎn)四、民事代理制度

　　客戶和商業(yè)銀行就是委托和代理關(guān)系。

　　公民、法人可以通過代理人實(shí)施民事法律行為。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。依照法律規(guī)定或者按照雙方當(dāng)事人約定，應(yīng)當(dāng)由本人實(shí)施的民事法律行為，不得代理。

　　(一)代理的特征：

　　(1)代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為;

　　(2)代理人須以被代理人的名義實(shí)施代理行為;

　　(3)代理行為必須是具有法律效力的行為;

　　(4)代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力;

　　(5)代理人在代理活動(dòng)中具有獨(dú)立的法律地位。

　　(二)代理的分類：

　　代理包括委托代理、法定代理和指定代理。委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系，書面、口頭均可。

　　委托書授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任。委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，應(yīng)當(dāng)事先取得被代理人的同意。事先沒有取得被代理人同意的，應(yīng)當(dāng)在事后及時(shí)告訴被代理人，如果被代理人不同意，由代理人對自己所轉(zhuǎn)托的人的行為負(fù)民事責(zé)任，但在緊急情況下，為了保護(hù)被代理人的利益而轉(zhuǎn)托他人的除外。

　　(三)代理的法律責(zé)任：

　　(1)沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示的，視為同意。

　　(2)代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

　　(3)代理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。

　　(4)第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實(shí)施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任。

　　(5)代理人知道被委托代理的事項(xiàng)違法仍然進(jìn)行代理活動(dòng)的，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的，由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。

　　(四)代理的終止：