第一章 個人理財(cái)概述

　　知識點(diǎn)一、個人理財(cái)概述

　　(一)個人理財(cái)?shù)母拍?/P>

　　個人理財(cái)就是在了解、分析客戶情況的基礎(chǔ)上，根據(jù)其人生、財(cái)務(wù)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，通過綜合有效地管理其資產(chǎn)、債務(wù)、收入和支出，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過程。

　　(二)個人理財(cái)與相關(guān)含義的區(qū)別

　　(1) 投資與財(cái)富管理：財(cái)富管理包含了投資管理，簡單把個人理財(cái)?shù)韧�于投資的觀點(diǎn)是片面的。

　　(2)個人理財(cái)與財(cái)富管理：本質(zhì)上是一致的

　　(3)個人理財(cái)業(yè)務(wù)與財(cái)富管理業(yè)務(wù)：個人理財(cái)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行為個人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。個人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍包含了財(cái)富管理業(yè)務(wù)甚至私人銀行業(yè)務(wù)。

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　　知識點(diǎn)二、銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)主體

　　(1)個人客戶:需求方

　　(2)商業(yè)銀行:供給方，是個人理財(cái)業(yè)務(wù)的提供商之一

　　(3)非銀行金融機(jī)構(gòu)：證券公司、基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、投資理財(cái)公司。除了通過自身渠道外，還可利用商業(yè)銀行渠道向客戶提供個人理財(cái)服務(wù)。

　　(4)監(jiān)管機(jī)構(gòu):個人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局等。

　　知識點(diǎn)三、銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)分類

　　(一)按是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進(jìn)行投資和管理，分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。

　　1、理財(cái)顧問服務(wù)

　　商業(yè)銀行向客戶提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。不同于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動�？蛻艚邮芊�務(wù)后，自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、綜合理財(cái)服務(wù)

　　商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理�？蛻羰跈�(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)或根據(jù)客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。綜合理財(cái)服務(wù)更突出個性化服務(wù)。

　　(二)按客戶類型，分為理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)三個層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財(cái)服務(wù)

　　知識點(diǎn)四、個人理財(cái)業(yè)務(wù)在國內(nèi)外的發(fā)展和現(xiàn)狀

　　個人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國興起，并且首先在美國發(fā)展成熟，其發(fā)展大致經(jīng)歷了以下三個階段：

　　(1)20 世紀(jì) 30 年代到 60 年代通常被認(rèn)為是個人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期

　　(2)20 世紀(jì) 60 年代到 80 年代是個人理財(cái)業(yè)務(wù)形成與發(fā)展時(shí)期

　　(3)20 世紀(jì) 90 年代中后期，經(jīng)濟(jì)回暖，個人理財(cái)業(yè)務(wù)日趨成熟。理財(cái)業(yè)務(wù)模式已從銷售金融產(chǎn)品獲取傭金為主轉(zhuǎn)變成幫助客戶實(shí)現(xiàn)其生活、財(cái)務(wù)目標(biāo)，為他們做專業(yè)的咨詢服務(wù)并獲得咨詢傭金在我國，目前個人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。雖然在我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)還是一項(xiàng)新興的銀行業(yè)務(wù)，尚處于起步發(fā)展階段，個人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場環(huán)境還在不斷規(guī)范和完善中，但由于其巨大的市場潛力，已被很多商業(yè)銀行列為零售業(yè)務(wù)(或個人業(yè)務(wù))發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)之一。

　　2011 年 8 月 28 日，銀監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》(銀監(jiān)會令[2011]5 號)，首次對銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售建立了行業(yè)監(jiān)管規(guī)范。

　　國內(nèi)個人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因：

　　(1)居民財(cái)富積累

　　(2)居民理財(cái)需求上升

　　(3)居民理財(cái)技能欠缺

　　(4)投資理財(cái)工具日趨豐富

　　(5)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的客觀需要

　　知識點(diǎn)五、理財(cái)師的定義

　　概念：理財(cái)師又名理財(cái)規(guī)劃師或財(cái)富管理師，一般是指經(jīng)過專業(yè)資格認(rèn)證，即持有相關(guān)從業(yè)資格牌照、代表金融機(jī)構(gòu)為客戶提供理財(cái)規(guī)劃專業(yè)服務(wù)的專業(yè)人士。商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)人員是指那些能夠?yàn)榭蛻籼峁├碡?cái)規(guī)劃服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和管理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而非一般性業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。專業(yè)化服務(wù)活動表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：

　　(1)一種是商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì)，這類業(yè)務(wù)人員按照監(jiān)管部門或銀行要求需要持有理財(cái)師專業(yè)證書

　　(2)另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，屬于受托性質(zhì)。

　　個人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托一代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個性化、綜合化的服務(wù)活動。

　　知識點(diǎn)六、理財(cái)師隊(duì)伍的發(fā)展?fàn)顩r

　　近年國內(nèi)理財(cái)師隊(duì)伍狀況發(fā)展有如下特征：

　　1、理財(cái)師隊(duì)伍擴(kuò)張迅速

　　2、理財(cái)師素質(zhì)水平參差不齊

　　3、市場認(rèn)可度有待提高

　　知識點(diǎn)七、理財(cái)師的職業(yè)特征

　　1、顧問性

　　2、專業(yè)性

　　3、綜合性

　　4、規(guī)范性

　　5、長期性

　　6、動態(tài)性

　　知識點(diǎn)八、理財(cái)師的執(zhí)業(yè)資格

　　國內(nèi)外各類專業(yè)理財(cái)證書基本都執(zhí)行“4E”認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，“4E”由教育(Education)、考試(Examination)、工作經(jīng)驗(yàn)(Experience)和職業(yè)道德(Ethics)四部分組成。