1.按財富觀分類

　　儲藏者、積累者、修道士、揮霍者和逃避者五類。

　　(1)儲藏者：量入為出，從不向人借錢;有儲蓄習(xí)慣

　　(2)積累者：致力于積累財富;量出為入，開源重于節(jié)流;借錢滾錢。

　　(3)修道士，嫌銅臭;命運論者，不擔(dān)心財務(wù)保障;缺乏規(guī)劃概念，

　　(4)揮霍者，喜歡花錢的感覺，花的比賺的多;透支未來，沖動型消費者。

　　(5)逃避者，討厭處理錢的事也不求助專家;不借錢不用信用卡，理財單純化;除存款外不做其他投資，煩惱少。

　　2.按風(fēng)險態(tài)度分類

　　我們也可以按照客戶對風(fēng)險的態(tài)度把客戶劃分為：風(fēng)險厭惡型、風(fēng)險偏好型及風(fēng)險中立型三類。

　　(1)風(fēng)險厭惡型，對待風(fēng)險態(tài)度消極，非常注重資金安全，極力回避風(fēng)險;投資工具以安全性高的儲蓄、國債、保險等為主。

　　(2)風(fēng)險偏好型，對待風(fēng)險投資較為積極，愿意為獲取高收益而承擔(dān)高風(fēng)險，投資應(yīng)遵循組合設(shè)計、設(shè)置風(fēng)險止損點。

　　(3)風(fēng)險中立型，介于前兩類投資者之間，期望獲得較高收益，但對于高風(fēng)險也望而生畏;投資應(yīng)以儲蓄、理財產(chǎn)品和債券為主，結(jié)合高收益的股票、基金和信托投資，優(yōu)化組合模型，使收益與風(fēng)險均衡化。

　　3.按交際風(fēng)格分類

　　分為貓頭鷹型、鴿子型、孔雀型及老鷹型四類。

　　(1)貓頭鷹型，優(yōu)點：彬彬有禮，藏而不露，講邏輯重事實，具有很強的責(zé)任心，注重精確，講求完美;缺點：自我封閉，缺乏情趣，不肆張揚，離群索居，有時甚至?xí)�顯得有點郁郁寡歡。

　　(2)鴿子型，優(yōu)點：具有專心致志、持之以恒和忠實可靠的特點，是勤奮的工作者，具有合作精神，易于相處，值得信賴;缺點：猶豫不決和缺乏冒險精神，常常過于重視他人的意見，循規(guī)蹈矩不肆聲張，往往處于被動的狀態(tài)。

　　(3)孔雀型，優(yōu)點：具有口齒伶俐的個性特點，魅力十足，殷勤隨和，樂于助人，口才雄辯，擅長交際;缺點：缺乏耐心，以偏概全，言語犀利傷人，有時還會做出一些不理智的舉動。

　　(4)老鷹型，優(yōu)點：有遠(yuǎn)大的目標(biāo)，是一個不安分、不怕冒險的行動者，性格外向，意志堅強，說話辦事井井有條，果斷務(wù)實，從不繞彎子;缺點：固執(zhí)己見，獨斷專行，缺乏耐心，感覺遲鈍，而且脾氣暴躁，常常無暇顧及一些形式和細(xì)節(jié)。

　　4.按消費行為分類

　　對客戶消費行為進(jìn)行分析，從而掌握客戶一定的消費習(xí)慣和特征，并采取相應(yīng)的針對措施;

　　許多企業(yè)主要從三方面收集數(shù)據(jù)、進(jìn)行分析，即購買情況、購買頻率和購買金額。

　　【單選】下列選項中，不屬于客戶的風(fēng)險態(tài)度分類的是(　)。

　　A.風(fēng)險厭惡型

　　B.風(fēng)險偏愛型

　　C.風(fēng)險成長型

　　D.風(fēng)險中立型

　　考試網(wǎng)答案：C

　　考點2、生命周期理論(高頻)

　　1、個人是在相當(dāng)長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費和儲蓄的最佳配置，需綜合考慮即期收入、未來收入、可預(yù)期的開支、工作時間、退休時間 等因素來決定目前的消費和儲蓄，以致維持消費在某一個水平

　　2、家庭生命周期的特點

　　家庭形成期(25 ～ 35歲)

　　從結(jié)婚到子女出生，家庭成員隨子女出生而增加

　　收入以雙薪家庭為主，收入增加;支出也隨家庭成員增多而上升;此時可積累的資產(chǎn)有限，但因為年輕，可承受較高的投資風(fēng)險;組建家庭、子女出生、貸款買房等人生重大事件使得此時家庭通常要背負(fù)高額債務(wù);提高壽險保額;核心資產(chǎn)配置：股票70%、債券10%、貨幣20%;此時可以運用信用卡、小額信貸來解決現(xiàn)金流不足的問題。

　　家庭成長期(30 ～ 55歲)

　　從子女出生到完成學(xué)業(yè)為止，家庭成員數(shù)固定,收入以雙薪家庭為主，且收入增加;支出趨于穩(wěn)定，但子女上大學(xué)后費用負(fù)擔(dān)加重;可積累的資產(chǎn)逐漸增加，但隨著年齡的增長，需要開始控制投資風(fēng)險;若有房貸需要償還，此時是交付房貸本息、降低負(fù)債余額的階段;此時最重要的保險安排是以子女教育年金儲備高等教育學(xué)費;核心資產(chǎn)配置：股票60%、債券30%、貨幣10%;此時運用較多的是房屋和汽車等分期付款。

　　家庭成熟期(50 ～ 60歲)

　　子女完成學(xué)業(yè)到夫妻退休為止，家庭成員數(shù)隨子女獨立而減少，夫妻事業(yè)發(fā)展和收入均達(dá)到巔峰，收入大幅增加;隨家庭成員減少，支出可望降低，此時是準(zhǔn)備退休金的黃金時期;風(fēng)險較低，收益穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品

　　家庭衰老期(60歲以后)

　　夫妻均退休到夫妻一方過世為止

　　無新增負(fù)債

　　保險安排：投保長期看護(hù)險或?qū)�養(yǎng)老險轉(zhuǎn)即期年金

　　核心資產(chǎn)配置：股票20%、債券60%、貨幣20%

　　3、生命周期理財和個人理財規(guī)劃

　　探索期(15 ～ 24歲)

　　建立期(25 ～ 34歲)

　　籌備結(jié)婚，買房買車、繼續(xù)教育支出

　　適度金融投資，積累經(jīng)驗，博取高收益

　　穩(wěn)定期(35 ～ 44歲)

　　在穩(wěn)定期，家庭已經(jīng)建立，兩人事業(yè)處于穩(wěn)定上升階段，面臨子女教育、父母贍養(yǎng)、自己退休三大人生重任，盡可能多地儲備資產(chǎn)、積累財富，未雨綢繆;要做好投資規(guī)劃與家庭現(xiàn)金流規(guī)劃;防范疾病、意外、失業(yè)，考慮采用定期定額基金投資等方式

　　維持期(45 ～ 54歲)

　　為子女準(zhǔn)備教育費用、為父母準(zhǔn)備贍養(yǎng)費用，以及為自己退休準(zhǔn)備養(yǎng)老費用，同時在這一階段還需還清所有中長期債務(wù)

　　主要手段：財務(wù)投資尤其是可獲得收益的組合投資

　　高原期(55 ～ 60歲)

　　妥善管理好積累的財富，主動調(diào)整投資組合，降低投資風(fēng)險，保險上選擇長期看護(hù)險、退休年金

　　退休期(60歲以后)

　　主要理財任務(wù)就是穩(wěn)健投資保住財產(chǎn)，以固定收益投資為主，做好醫(yī)療保障，注重遺產(chǎn)規(guī)劃