一、銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念和分類

　　個人理財是以個人為主體的復(fù)雜的經(jīng)濟活動，需要有專業(yè)知識和手段來支撐。

　　1.個人理財概述

　　個人理財是指客戶根據(jù)自身生涯規(guī)劃、財務(wù)狀況和風(fēng)險屬性，制定理財目標(biāo)和理財規(guī)劃，執(zhí)行理財規(guī)劃，實現(xiàn)理財目標(biāo)的過程。

　　個人理財過程大致可分為五個步驟。

　　步驟一：評估理財環(huán)境和個人條件

　　理財環(huán)境的信息范圍較廣，包括經(jīng)濟和社會發(fā)展情況、個人所處的社會地位等。個人條件的評估包括對個人資產(chǎn)(如住房、車、收藏、股票、存款等)、負債(如信用卡還款、銀行貸款、抵押物等)以及收入(包括預(yù)期收入)的評估(實際上主要評估財產(chǎn))。

　　步驟二：制定個人理財目標(biāo)

　　個人理財目標(biāo)具有多重性，對一個個體來說可以同時有好幾個理財目標(biāo)，包括一些短期目標(biāo)和一些長期目標(biāo)，一些重點目標(biāo)和次要目標(biāo)等。

　　步驟三：制訂個人理財規(guī)劃

　　理財規(guī)劃是指采取何種方式來實現(xiàn)個人理財目標(biāo)，包括理財手段的選擇。

　　步驟四：執(zhí)行個人理財規(guī)劃

　　步驟五：監(jiān)控執(zhí)行進度和再評估

　　個人理財規(guī)劃在執(zhí)行中會遇到一些影響，包括外部環(huán)境的變化和個人條件的改變，因此個人理財規(guī)劃在執(zhí)行中有必要進行監(jiān)控，以便于進行調(diào)整和再評估。

　　現(xiàn)代商業(yè)銀行具有豐富的金融業(yè)務(wù)知識和金融資源、完善的業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制手段、便捷的渠道和專業(yè)的人員，在提供個人理財服務(wù)方面具有較強的優(yōu)勢。目前，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行重要業(yè)務(wù)之一。

　　2.銀行個人理財業(yè)務(wù)概念

　　(1)個人理財業(yè)務(wù)概念

　　根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶(非企業(yè)法人)提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。

　　商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員是指那些能夠為客戶提供上述專業(yè)化服務(wù)的業(yè)務(wù)人員，以及其他與個人理財業(yè)務(wù)銷售和管理活動緊密相關(guān)的專業(yè)人員，而非一般性業(yè)務(wù)咨詢?nèi)藛T。個人理財業(yè)務(wù)人員的專業(yè)化服務(wù)活動表現(xiàn)為兩種性質(zhì)：一種是商業(yè)銀行充當(dāng)理財顧問，向客戶提供咨詢，屬于顧問性質(zhì);另一種是商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動，屬于受托性質(zhì)�？梢姡瑐�人理財業(yè)務(wù)是建立在委托――代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)，是一種個性化、綜合化的服務(wù)活動。

　　【例題1·多選題】下列關(guān)于個人理財?shù)恼f法正確的有(　)。

　　A.個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)對象是個人和家庭

　　B.個人理財業(yè)務(wù)是一般性業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)

　　C.個人理財業(yè)務(wù)主要側(cè)重于咨詢顧問和代客理財服務(wù)

　　D.個人理財業(yè)務(wù)是建立在委托代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)

　　E.個人理財業(yè)務(wù)是一種個性化、綜合化服務(wù)

　　『正確答案』ACDE

　　作為了解的內(nèi)容：

　　我國對個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定與境外有所不同。一些境外法律并不禁止商業(yè)銀行從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)，一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財業(yè)務(wù)的過程中進行信托活動，因此，境外商業(yè)銀行可向客戶提供的產(chǎn)品種類較多、交叉性較強，理財業(yè)務(wù)主要側(cè)重于理財顧問和代客理財服務(wù)，分類和性質(zhì)界定較為簡單。

　　目前，我國利率尚未完全市場化，同時我國有關(guān)法律明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)，因此業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)特征與境外差別較大。

　　(2)相關(guān)主體

　　個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的主體包括個人客戶、商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)以及監(jiān)管機構(gòu)等，這些主體在個人理財業(yè)務(wù)活動中具有不同地位。

　�、賯�人客戶

　　個人客戶是個人理財業(yè)務(wù)的需求方，也是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象。在具體的服務(wù)過程中，商業(yè)銀行一般會按照一定的標(biāo)準(zhǔn)，如客戶資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險承受能力等，將客戶進行分類，通過調(diào)查不同類型客戶的需求，提供個人理財服務(wù)。

　�、谏虡I(yè)銀行

　　商業(yè)銀行是個人理財業(yè)務(wù)的供給方，是個人理財服務(wù)的提供商之一。

　�、鄯倾y行金融機構(gòu)

　　除銀行外，證券公司、基金、信托公司以及投資公司等其他金融機構(gòu)也為個人客戶提供理財服務(wù)。非銀行金融機構(gòu)除了通過自身渠道外，還可利用商業(yè)銀行渠道，向客戶提供個人理財服務(wù)。

　�、鼙O(jiān)管機構(gòu)

　　銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、外匯局等。

　　(3)相關(guān)市場

　　個人理財業(yè)務(wù)涉及的市場較為廣泛，包括貨幣市場、資本市場、外匯市場、房地產(chǎn)市場、保險市場、黃金市場、房地產(chǎn)市場、理財產(chǎn)品市場等。這些市場具有不同的運行特征，可以滿足不同客戶的理財需求。

　　3.銀行個人理財業(yè)務(wù)分類

　　從不同的角度，對理財業(yè)務(wù)有不同的分類:

　　(1)理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)

　　按是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進行投資和管理理財業(yè)務(wù)可分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。

　　理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。客戶接受商業(yè)銀行和理財人員提供的理財顧問服務(wù)后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。

　　綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。