第七章　中間業(yè)務

　　第一節(jié)　中間業(yè)務概述

　　一、中間業(yè)務的概念

　　中間業(yè)務是指不構成銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務，包括收取服務費或代客買賣差價的理財業(yè)務、咨詢顧問、基金和債券的代理買賣、代客買賣資金產(chǎn)品、代理收費、托管、支付結算等業(yè)務。

　　二、中間業(yè)務的特點

　　1.不運用或不直接運用銀行的自有資金。

　　2.不承擔或不直接承擔市場風險。

　　3.以接受客戶委托為前提，為客戶辦理業(yè)務。

　　4.以收取服務費(手續(xù)費、管理費等)、賺取價差的方式獲得收益。

　　5.種類多、范圍廣，產(chǎn)生的收入在商業(yè)銀行營業(yè)收入中所占的比重日益上升。

　　三、中間業(yè)務的發(fā)展與創(chuàng)新(了解)

　　第二節(jié)　支付結算業(yè)務

　　一、支付結算業(yè)務概念

　　支付結算業(yè)務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。它的主要收入來源是手續(xù)費收入。

　　二、支付結算工具

　　(一)匯票

　　匯票是出票人簽發(fā)、委托付款人在見票時或在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

　　銀行匯票是由出票銀行簽發(fā)的。

　　商業(yè)匯票是由出票人簽發(fā)的，出票人一般是企業(yè)。商業(yè)匯票又分為商業(yè)承兌匯票(由銀行以外的付款人承兌)和銀行承兌匯票(由銀行承兌)兩種。

　　(二)本票

　　銀行本票是銀行簽發(fā)的，承諾在見票時無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。用于單位和個人在同一交換區(qū)域支付各種款項。

　　銀行本票分為定額銀行本票和不定額銀行本票。銀行本票提示付款期限為兩個月。

　　(三)支票

　　支票是出票人簽發(fā)的，委托出票人支票賬戶所在的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)，可用于單位和個人的各種款項結算。

　　 現(xiàn)金支票：印有“現(xiàn)金”字樣，用來支取現(xiàn)金。

　　 轉(zhuǎn)賬支票：印有“轉(zhuǎn)賬”字樣，只能用來轉(zhuǎn)賬，不能提取現(xiàn)金。

　　普通支票：既可以支取現(xiàn)金，也可以轉(zhuǎn)賬。左上角劃兩條平行線的為劃線支票，只能轉(zhuǎn)賬不能取現(xiàn)

　　(四)匯款

　　匯款業(yè)務是指銀行接受客戶的委托，通過銀行間的資金劃撥、清算、通匯網(wǎng)絡，將款項匯往收款方的一種結算方式，主要有電匯、票匯、信匯三種方式。

　　電匯：采用加押電傳或SWIFT形式指示匯入行付款給指定收款人。交款迅速、安全可靠、費用高。

　　 票匯：匯出行開立以其國外分行或代理行為付款行的匯票，交由匯款人自行寄送或親自攜帶出國，憑票取款。

　　 信匯：匯出行將信匯委托書通過郵局或快遞傳遞給匯入行，授權匯入行付款給收款人。(目前基本不再使用)

　　(五)信用證

　　信用證是一種有條件的銀行支付承諾，是一項獨立于貿(mào)易合同之外的另一種契約。信用證業(yè)務處理的是單據(jù)而不是貨物。

　　(六)托收

　　委托人(收款人)向其賬戶所在銀行(托收行)提交憑以收取款項的金融票據(jù)或/和商業(yè)單據(jù)，要求托收行通過其聯(lián)行或代理行向付款人收取款項。托收屬于商業(yè)信用，托收行與代收銀行對托收的款項能否收到不承擔責任。

　　類別 主要用途

　　光票托收 廣泛用于非貿(mào)易結算.或貿(mào)易從屬費用的收款等

　　跟單托收 一般用于進出口貿(mào)易款項的收付，沒有銀行信用介入

　　出口托收 我國跟單出口托收只限于滯銷商品和新、小商品，以及要進入競爭激烈的市場的商品

　　進口代收 購買舊船的貿(mào)易通常使用跟單進口代收

　　三、清算業(yè)務

　　銀行清算業(yè)務是指銀行間通過賬戶或有關貨幣當?shù)厍逅阆到y(tǒng)，在辦理結算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權債務的過程和方法。

　　(一)國內(nèi)聯(lián)行清算

　　　　國內(nèi)聯(lián)行清算根據(jù)交易行是否屬于同一銀行分為系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)行清算和跨系統(tǒng)聯(lián)行往來。

　　 同屬一個總行的各個分支機構間的資金賬務往來，稱為聯(lián)行往來。系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)行清算包括全國聯(lián)行往來、分行轄內(nèi)往來和支行轄內(nèi)往來。

　　跨系統(tǒng)聯(lián)行往來是指結算業(yè)務發(fā)生在兩家不同的銀行間的清算業(yè)務。其資金清算必須通過中國人民銀行辦理。

　　(二)國際清算

　　國際清算業(yè)務是國際銀行間辦理結算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權債務的過程和方法。

　　第三節(jié)　代理業(yè)務

　　一、代收代付業(yè)務

　　商業(yè)銀行利用自身的結算便利，接受客戶委托代為辦理指定款項收付事宜。

　　委托收款：代理公用事業(yè)收費、代理行政事業(yè)性和財政性收費、代扣住房按揭消費貸款等。

　　托收承付：代發(fā)工資。

　　二、代理銀行業(yè)務

　　(一)代理政策性銀行

　　商業(yè)銀行受政策性銀行委托，對其自主發(fā)放的貸款代理結算，并對其賬戶資金進行監(jiān)管。目前主要代理中國進出口銀行和國家開發(fā)銀行業(yè)務。主要提供代理資金結算業(yè)務和代理專項資金管理業(yè)務。

　　(二)代理中央銀行業(yè)務

　　根據(jù)政策、法規(guī)應由中央銀行承擔，但由于機構設置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔的業(yè)務。包括代理財政性存款、代理國庫、代理金銀等業(yè)務。