第六章　資產(chǎn)業(yè)務(wù)

　　　第一節(jié)　貸款業(yè)務(wù)

　　一、貸款業(yè)務(wù)品種

　　(一)個人貸款業(yè)務(wù)

　　以自然人為借款人的貸款 ，主要用于消費。

　　1.個人住房貸款

　　主要包括個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款等。是個人貸款最主要的組成部分。

　　2.個人消費貸款

　　l 個人汽車貸款：貸款期限5年(二手車3年)，貸款比例，自用車為80%、商用車70%、商用載貨車為60%，二手車50%。

　　l 個人消費額度貸款：借款人提供銀行認(rèn)可的質(zhì)押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。

　　個人住房裝修貸款

　　助學(xué)貸款：包括國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款兩大類。

　　l 個人耐用消費品貸款：是銀行對個人客戶發(fā)放的用于購買大件耐用消費品的人民幣貸款。

　　l 個人權(quán)利質(zhì)押貸款：是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲蓄存單、憑證式國債、電子記賬類國債、個人壽險保險單以及銀行認(rèn)可的其他權(quán)利出質(zhì)，由銀行按權(quán)利憑證票面價值或記載價值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。

　　3.個人經(jīng)營貸款

　　個人經(jīng)營貸款，是指銀行對自然人發(fā)放的、用于合法生產(chǎn)、經(jīng)營的貸款。

　　4.個人信用卡透支

　　個人信用卡透支，是指持卡人進(jìn)行信用消費、取現(xiàn)或其他情況所產(chǎn)生的累積未還款金額

　　個人貸款業(yè)務(wù)還款方式通常包括等額本息和等額本金兩種。

　　等額本息還款法，借款人每月以相等的金額償還貸款本息。

　　等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金余額的逐月遞減而遞減，還款額逐月遞減，因此又稱為遞減法。

　　(二)公司貸款業(yè)務(wù)

　　以企事業(yè)單位為對象發(fā)放的貸款。

　　1.流動資金貸款

　　借款人向銀行申請的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時或季節(jié)性資金需求、長期平均占用流動資金需求。貸款期限在1年(含)以下。償還方式多為按月或季結(jié)算利息，到期一次還本。流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止性生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

　　2.固定資產(chǎn)貸款

　　固定資產(chǎn)貸款，是為彌補(bǔ)企業(yè)固定資產(chǎn)

　　循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口，用于企業(yè)新建、

　　擴(kuò)建、改造、購置固定資產(chǎn)投資項目的貸款。一般包括如下四類：

　�、倩�本建設(shè)貸款;

　�、诩夹g(shù)改造貸款;

　�、劭萍奸_發(fā)貸款;

　�、苌虡I(yè)網(wǎng)點貸款。

　　3.并購貸款

　　銀行為境內(nèi)企事業(yè)法人在改制、改組過程中，有償兼并、收購國內(nèi)其他企事業(yè)法人、已建成項目，以及進(jìn)行資產(chǎn)、債務(wù)重組發(fā)放的貸款。

　　4.房地產(chǎn)開發(fā)貸款

　　主要包括房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲備貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款和個人住房貸款四大類。公司業(yè)務(wù)中房地產(chǎn)貸款是指前三類貸款。

　　5.銀團(tuán)貸款

　　銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。銀團(tuán)成員按照“信息共享、獨立審批、自主決策、風(fēng)險自擔(dān)”原則自助確定各自授信行為。

　　l 銀團(tuán)牽頭行：銀團(tuán)貸款的組織者和安排者 。單價銀行為牽頭行時，承貸份額一般不少于20%。分銷給其他銀團(tuán)貸款成員的份額原則上不低于50%。

　　l 銀團(tuán)代理行：負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)貸款及還款支付管理，通常由牽頭行擔(dān)任 。

　　l 銀團(tuán)參加行：指接受牽頭行邀請，參加銀團(tuán)并按照協(xié)商確定的承貸份額向借款人提供貸款的銀行。

　　6.貿(mào)易融資

　　國內(nèi)貿(mào)易融資是指對在國內(nèi)商品交易中產(chǎn)生的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)進(jìn)行的融資。我國開辦的國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)有國內(nèi)保理、發(fā)票融資、國內(nèi)信用證、國內(nèi)信用證項下打包貸款、國內(nèi)信用證項下買方融資等產(chǎn)品。

　　l 國外貿(mào)易融資工具：

　　信用證：指銀行有條件的付款承諾，即開證行依照開證申請人的要求和指示，承諾在符合信用證條款的情況下，憑規(guī)定的單據(jù)付款或承兌、授權(quán)另一家銀行付款或承兌、授權(quán)另一家銀行議付。

　　7.寄單索匯(向A銀行要錢)

　　8.承兌付款(付錢給B銀行)

　　2.開立信用證

　　不同標(biāo)準(zhǔn)的分類有：

　　按進(jìn)出口來分：進(jìn)口和出口信用證

　　按開證行保證性質(zhì)不同：可撤銷和不可撤銷信用證

　　按信用證項下匯票是否附商業(yè)單據(jù)：跟單商業(yè)信用證和光票信用證

　　按信用證項下權(quán)利是否可轉(zhuǎn)讓：可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓信用證

　　按付款期限：即期和遠(yuǎn)期信用證

　　按是否可循環(huán)：循環(huán)和不可循環(huán)信用證

　　按是否可保兌：保兌和無保兌信用證

　　l 押匯：主要分出口押匯和進(jìn)口押匯。

　　出口押匯(議付)是指銀行憑借獲得貨運單據(jù)質(zhì)押權(quán)利有追索權(quán)地對信用證項下或出口托收項下票據(jù)進(jìn)行融資的行為。

　　進(jìn)口押匯是指銀行應(yīng)進(jìn)口申請人的要求，與其達(dá)成進(jìn)口項下單據(jù)及貨物的所有權(quán)歸銀行所有的協(xié)議后，銀行以信托收據(jù)的方式向其釋放單據(jù)并先行對外付款的行為。目前，銀行主要辦理進(jìn)口信用證項下的進(jìn)口押匯業(yè)務(wù)。

　　保理：貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時，出口方為規(guī)避收款風(fēng)險而請求第三者(保理商)承擔(dān)風(fēng)險的做法。