4.貸放分控

　　貸放分控是商業(yè)銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和控制，從而改變傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)操作中貸款審批與貸款發(fā)放不分的弊端，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。

　　5.實(shí)貸實(shí)付

　　關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

　　6.貸后管理

　　貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開(kāi)展的所有信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。主要是監(jiān)督貸款資金按用途使用;對(duì)借款人賬戶(hù)進(jìn)行監(jiān)控;注重借款合同的相關(guān)約定對(duì)貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性。

　　三、貸款質(zhì)量分類(lèi)與不良貸款管理

　　l (一)貸款質(zhì)量

　　l 　　貸款質(zhì)量分類(lèi)是銀行按照風(fēng)險(xiǎn)程度將信貸資產(chǎn)劃分為不同檔次的過(guò)程(動(dòng)態(tài)過(guò)程)。

　　l 貸款五級(jí)分類(lèi)法：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失，后三類(lèi)稱(chēng)為不良貸款。

　　l 正常類(lèi)貸款：借款人能履行合同，沒(méi)有足夠理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還的貸款 。

　　關(guān)注類(lèi)貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響因素的貸款。

　　次級(jí)類(lèi)貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題。完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失的貸款 。

　　可疑類(lèi)貸款：借款人無(wú)法足額償還貸款本息。即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失的貸款 。

　　損失類(lèi)貸款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分的貸款 。

　　(二)不良貸款管理(新增)

　　不良貸款管理是根據(jù)不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度采取不同措施，化解和防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。

　　貸款存續(xù)期內(nèi)，貸款人應(yīng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和貸后檢查等措施，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行分類(lèi)或調(diào)整，對(duì)于符合不良貸款特征的，要及時(shí)納入不良貸款管理，以真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量，并通過(guò)科學(xué)合理的管理方法與流程，對(duì)不良貸款行全面、精細(xì)化管理。

　　貸款重組是貸款人為降低和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)而采取的重要補(bǔ)救措施之一。

　　　三節(jié)　其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)

　　一、表外資產(chǎn)業(yè)務(wù)

　　(一)銀行承兌匯票

　　銀行承兌匯票是由在承兌銀行開(kāi)立存款賬戶(hù)的存款人出票，向開(kāi)戶(hù)銀行申請(qǐng)并經(jīng)銀行審查同意承兌后，保證在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

　　銀行承兌匯票期限自出票之日起最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月

　　(二)保函及備用信用證擔(dān)保業(yè)務(wù)

　　1.銀行保函業(yè)務(wù)

　　銀行應(yīng)申請(qǐng)人要求，向受益人作出的書(shū)面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書(shū)面索賠履行擔(dān)保支付或賠償責(zé)任。

　　2.備用信用證業(yè)務(wù)

　　開(kāi)證行應(yīng)借款人要求，以放款人為信用證的受益人而開(kāi)具的特殊信用證，以保證在借款人不能及時(shí)履行義務(wù)或破產(chǎn)時(shí)由開(kāi)證行向受益人支付本利。是在法律限制開(kāi)立保函情況下出現(xiàn)的保函業(yè)務(wù)的替代品，實(shí)質(zhì)也是銀行對(duì)借款人的一種擔(dān)保行為。與其他信用證相比，開(kāi)證行是第二付款人而非第一付款人。

　　l 可撤銷(xiāo)的備用信用證：指附有申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況，出現(xiàn)某種變化時(shí)可撤銷(xiāo)或修改條款的信用證。如果無(wú)申請(qǐng)人指示，開(kāi)證行不會(huì)隨意撤銷(xiāo)信用證。

　　l 不可撤銷(xiāo)的備用信用證：開(kāi)證行不可以單方面撤銷(xiāo)或修改信用證。對(duì)受益人更有可靠的收款保證。

　　(三)承諾業(yè)務(wù)及信貸證明

　　1.承諾業(yè)務(wù)

　　商業(yè)銀行承諾在未來(lái)某一日期按照事先約定的條件向客戶(hù)提供約定的信用業(yè)務(wù)。主要包括貸款承諾等。

　　(1)項(xiàng)目貸款承諾

　　項(xiàng)目貸款承諾主要是為客戶(hù)報(bào)批項(xiàng)目可行性研究報(bào)告時(shí)，向國(guó)家有關(guān)部門(mén)表明銀行同意貸款支持項(xiàng)目建設(shè)的文件。

　　(2)客戶(hù)授信額度

　　銀行確定的在一定期限內(nèi)對(duì)某客戶(hù)提供短期授信支持的量化控制指標(biāo)，銀行一般要與客戶(hù)簽訂授信協(xié)議，有效期限按協(xié)議規(guī)定(通常為一年)，適用于規(guī)定期限內(nèi)的各類(lèi)授信業(yè)務(wù)，主要用于解決客戶(hù)短期流動(dòng)資金需要。由于從授信額度轉(zhuǎn)化為實(shí)際授信業(yè)務(wù)存在一定的不確定性，因而可被視為商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)的一種授信承諾。

　　(3)票據(jù)發(fā)行便利

　　一種具有法律約束力的中期周轉(zhuǎn)性票據(jù)發(fā)行融資的承諾。根據(jù)事先與銀行簽訂的一系列協(xié)議，借款人可在一段時(shí)間內(nèi)以自己的名義周轉(zhuǎn)性發(fā)行短期票據(jù)，從而以短期融資的方式取得中長(zhǎng)期的融資效果。承諾包銷(xiāo)的銀行依照協(xié)議負(fù)責(zé)承購(gòu)借款人未能按期售出的全部票據(jù)或承擔(dān)提供備用信貸的責(zé)任。

　　2.信貸證明業(yè)務(wù)

　　開(kāi)立信貸證明是應(yīng)投標(biāo)人和招標(biāo)人或項(xiàng)目業(yè)主的要求，在項(xiàng)目投標(biāo)人資格預(yù)審階段開(kāi)出的用以證明投標(biāo)人在中標(biāo)后可在承諾行獲得針對(duì)該項(xiàng)目的一定額度信貸支持的授信文件。