一、單項選擇題

　　1. C [解析]個人汽車貸款的特征包括:作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一,在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場中占有一席之地;與汽車市場的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系;風(fēng)險管理的難度相對較大。

　　2. D [解析]貸款回收原則應(yīng)是先收息、后收本、全部到期、利隨本清。

　　3. B [解析]無論借款人縮短還是延長期限都需要向銀行提出申請。

　　4. D [解析]貸款額度計算公式:貸款額度=抵押房產(chǎn)價值×對應(yīng)的抵押率,如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的,不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款�？芍�,60×50%=30(萬元),小于32萬元。

　　5. B [解析]個人住房貸款與其他個人貸款相比,具有以下特點(diǎn):①貸款期限長;②大多以抵押為前提建立的貸款關(guān)系;③風(fēng)險具有系統(tǒng)性特點(diǎn)。

　　6. D [解析]審批人員對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán),屬于貸款審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險。

　　7. B [解析]對到期一次還本付息類個人貸款賬戶,不允許縮短借款期限。

　　8. A [解析]有擔(dān)保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍,具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定。

　　9. C [解析]使用公積金個人住房貸款購買普通商品住房的,貸款額度最高不超過所購住房總價款的80%。

　　10.D [解析]2004年8月,中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》。

　　11.B [解析]我國最大的個人征信數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行建立并已投入使用的全國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng),該基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫首先將依法采集和保存全國銀行信貸信用信息,其中主要包括個人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔(dān)保數(shù)據(jù)及身份驗證信息。在此基礎(chǔ)上,將逐步擴(kuò)大到保險、證券、工商等領(lǐng)域,從而形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　12.D [解析]個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完 機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

　　13.B [解析]專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備,且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經(jīng)營設(shè)備貸款。A、C兩項屬于商用房貸款;D項屬于設(shè)備貸款;B項屬于有擔(dān)保流動資金貸款。

　　14.B [解析]中國人民銀行決定,自2008年10月27日起,將最低首付款比例調(diào)整為20%。

　　15.B [解析]個人租賃商業(yè)用房屬于個人經(jīng)營類貸款,不是自營性個人住房貸款。

　　16.C [解析]貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)實行合同利率,遇法定利率調(diào)整不分段計息,執(zhí)行原合同利率。貸款期限在1年以上的,合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時,可由借

　　貸雙方按商業(yè)原則確定,可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整,也可采用固定利率的確定方式。

　　17.D [解析]在全國范圍內(nèi)的市場上開展業(yè)務(wù)的銀行可采用區(qū)域型組織結(jié)構(gòu),即將業(yè)務(wù)人員按區(qū)域情況進(jìn)行組織。

　　18.C [解析]當(dāng)產(chǎn)品的市場可加以劃分,即每個不同分市場有不同偏好的消費(fèi)群體,可以采用市場性營銷組織結(jié)構(gòu)。這種組織結(jié)構(gòu)由于是按照不同客戶的需求安排的,因而有利于銀行開拓市場,加強(qiáng)業(yè)務(wù)的開展。

　　19.B [解析]個人住房貸款業(yè)務(wù)操作流程包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。

　　20.D [解析]使用個人汽車貸款購買二手車時,貸款額度不得超過所購汽車價格的50%。

　　21.C [解析]對于貸款購買第二套住房的家庭,首付款比例不得低于60%,人民銀行各分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)厝嗣裾�府新建住房價格控制目標(biāo)和政策要求,在國家統(tǒng)一信貸政策的基礎(chǔ)上,提高第二套住房貸款的首付款比例。

　　22.D [解析]個人商用房貸款期限最短為1年(含),最長不超過10年。

　　23.C [解析]個人商用房貸款的貸款額度不超過所購商用房價值的50%,所購商用房為商住兩用房的,貸款額度不得超過所購商用房價值的55%。

　　24.A [解析]個人經(jīng)營貸款期限一般不超過5年,采用保證擔(dān)保方式的不得超過1年。貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營活動及借款人還款能力確定貸款期限。

　　25.D [解析]個人經(jīng)營貸款信用風(fēng)險的主要內(nèi)容:①借款人還款能力發(fā)生變化;②借款人所控制企業(yè)經(jīng)營情況發(fā)生變化;③保證人還款能力發(fā)生變化;④抵押物價值發(fā)生變化。

　　26.D [解析]有下列情形之一的農(nóng)戶貸款,經(jīng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同意可以采取借款人自主支付:①農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款且金額不超過50萬元,或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購等無法確定交易對象的;②農(nóng)戶消費(fèi)貸款且金額不超過30萬元;③借款人交易對象不具備有效使用非現(xiàn)金結(jié)算條件的;④法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

　　27.C [解析]下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款額度起點(diǎn)一般為人民幣2000元,對個人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款的最高額度為5萬元,對符合現(xiàn)行小額擔(dān)保貸款申請人條件的城鎮(zhèn)婦女,最高額度為8萬元,對符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的,可將人均最高貸款額度提高至10萬元。

　　28.B [解析]自2008年1月1日起,小額擔(dān)保貸款經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)對個人新發(fā)放的小額擔(dān)保貸款,其貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮3個百分點(diǎn)。

　　29.A [解析]農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立貸款檔案管理制度,及時匯集更新客戶信息及貸款情況,確保農(nóng)戶貸款檔案資料的完整性、有效性和連續(xù)性。

　　30.C [解析]農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款項目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力等因素合理確定貸款期限。

　　31.B [解析]中國人民銀行征信管理部門應(yīng)當(dāng)在收到個人異議申請的2個工作日內(nèi)將異議申請轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請的2個工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。

　　32.B [解析]現(xiàn)在,個人征信系統(tǒng)由政府出資建設(shè)管理,查詢個人信用報告是征信中心提供的一種服務(wù),原則上需要收取一定成本費(fèi)用,目前暫不收費(fèi)。

　　33.C [解析]個人征信查詢系統(tǒng)中個人身份信息包括:個人身份信息、居住信息、個人職業(yè)信息。

　　34.A [解析]居住信息涵蓋了被查詢者的工作單位名稱、郵政編碼、居住狀況等。年收入屬于個人職業(yè)信息。

　　35.B [解析]目前,最重要的征信法規(guī)當(dāng)屬《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。該辦法是根據(jù)《人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定,由中國人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長辦公會議通過。

　　36.B [解析]目前,最重要的征信法規(guī)當(dāng)屬《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。該辦法是根據(jù)《人民共和國中國人民銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定,由中國人民銀行制定并經(jīng)2005年6月16日第11次行長辦公會議通過,自2005年10月1日起實施的。該辦法規(guī)定中國人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心,承擔(dān)個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運(yùn)行和管理工作。

　　37.A [解析]根據(jù)中國人民銀行公布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》,個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款、信用卡等信用活動形成的交易記錄,在《個人信用報告》中,信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細(xì)信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細(xì)、特殊交易、個人結(jié)算賬戶信息、查詢記錄等情況。

　　38.B [解析]個人征信安全管理包括:授權(quán)查詢、限定用途、信息安全、查詢記錄、違規(guī)處罰和密碼管理。

　　39.D [解析]中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中有明確規(guī)定:除了本人以外,商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時,或貸后管理、發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用報告。

　　40.B [解析]商業(yè)銀行各級用戶應(yīng)妥善保管自己的用戶密碼,至少兩個月更改一次密碼,并登記密碼變更登記簿。

　　41.D [解析]汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括:①一車多貸;②甲貸乙用;③虛報車價;④冒名頂替;⑤全部造假;⑥虛假車行。

　　42.D [解析]銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風(fēng)險:①保險公司依法解除保險合同,貸款銀行的債權(quán)難以得到保障;②免責(zé)條款成為保險公司的“護(hù)身符”,貸款銀行難以追究保險公司的保險責(zé)任;③保證保險的責(zé)任限制造成風(fēng)險缺口;④銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn),銀行降低風(fēng)險的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。

　　43.D [解析]信用風(fēng)險的防控措施包括:嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實性;詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力;科學(xué)合理地確定客戶還款方式。掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度屬于操作風(fēng)險的防控措施。

　　44.A [解析]在受理客戶申請時,應(yīng)根據(jù)客戶現(xiàn)金流狀況和貸款風(fēng)險管理的需要等因素靈活、合理地與客戶協(xié)商確定還款方式,以確�？蛻舻倪�款能力和風(fēng)險可控性。對于貸款期限在1年以上的,原則上應(yīng)采取等額本金或等額本息還款方式。

　　45.C [解析]商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則,自主向個人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。

　　46.D [解析]從各國發(fā)展情況來看,個人教育貸款具有其他個人貸款所不具備的一些特點(diǎn),主要體現(xiàn)在以下兩個方面:①具有社會公益性,政策參與程度較高;②多為信用類貸款,風(fēng)險度相對較高。

　　47.B [解析]國家助學(xué)貸款合同填寫并復(fù)核無誤后,貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)通知學(xué)校組織借款人簽訂國家助學(xué)貸款借款合同等協(xié)議文件,需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同,并提交經(jīng)辦銀行。

　　48.B [解析]貸款發(fā)放要遵循審貸與放貸分離的原則,由獨(dú)立的放款管理部門或崗位負(fù)責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的貸款。

　　49.C [解析]經(jīng)辦銀行在發(fā)放貸款后,于每季度結(jié)束后的10個工作日內(nèi),按照“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款貼息資金匯總表”匯總已發(fā)放的國家助學(xué)貸款學(xué)生名單、貸款金額、利率、利息,經(jīng)合作高校確認(rèn)后上報總行。

　　50.D [解析]經(jīng)辦銀行于每年9月底前,將上一年度(上年9月1日至當(dāng)年8月31日)實際發(fā)放的國家助學(xué)貸款金額和違約率按照各高校進(jìn)行統(tǒng)計匯總,并經(jīng)合作高校確認(rèn)后填制“中央部門所屬高校國家助學(xué)貸款實際發(fā)放匯總表”上報分行,分行按學(xué)校和經(jīng)辦銀行匯總轄內(nèi)上報信息后,在5個工作日內(nèi)上報總行,由總行提交全國學(xué)生貸款管理中心。

　　51.B [解析]個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。個人貸款業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分。從概念可知,個人貸款的一方主體是銀行,另一方主體是個人,這也正是個人貸款業(yè)務(wù)與公司貸款業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。

　　52.C [解析]個人貸款業(yè)務(wù)可以幫助銀行分散風(fēng)險。出于風(fēng)險控制的目的,商業(yè)銀行最忌諱的是貸款發(fā)放過于集中。無論是單個貸款客戶的集中還是貸款客戶在行業(yè)內(nèi)或地域內(nèi)的集中,個人貸款都不同于企業(yè)貸款,因而個人貸款可以成為商業(yè)銀行分散風(fēng)險的資金運(yùn)用方式。

　　53.C [解析]20世紀(jì)80年代中期,隨著我國住房制度改革、城市住宅商品化進(jìn)程加快和金融體系的變革,為適應(yīng)居民個人住房消費(fèi)需求,中國建設(shè)銀行率先在國內(nèi)開辦了個人住房貸款業(yè)務(wù)。

　　54.B [解析]2010年2月12日,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《個人貸款管理暫行辦法》。這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī),強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié),要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度,有助于從源頭上防范風(fēng)險。

　　55.D [解析]個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買住房的貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。

　　56.B [解析]所謂耐用消費(fèi)品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品。個人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。

　　57.A [解析]個人保證貸款是指銀行以銀行認(rèn)可的,具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款。

　　58.D [解析]等比累進(jìn)還款法通常與借款人對于自身收入狀況的預(yù)期有關(guān),如果預(yù)期未來收入呈遞增趨勢,則可選擇等比遞增法,減少提前還款的麻煩。

　　59.D [解析]選項 A、B、C都是審批過程中的相關(guān)內(nèi)容,同時都有很明顯的“審批”提示。

　　60.B [解析]目前,個人征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu),收錄的信息包括個人的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。

　　61.A [解析]根據(jù)《商品房銷售管理辦法》第20條規(guī)定,商品房銷售時,按套內(nèi)建筑面積計價的,在合同約定面積與產(chǎn)權(quán)登記面積發(fā)生誤差時,若合同未約定處理方式,則面積誤差比絕對值超過3%的,買受人有權(quán)退房。

　　62.C [解析]代理人在代理活動中具有獨(dú)立的法律地位。

　　63.A [解析]個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車;按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。

　　64.A [解析]網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)隨著對客戶定位的不同而各有差異,主要有全方位網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷渠道、專業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷渠道、高端化網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷渠道、零售型網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷渠道。

　　65.C [解析]網(wǎng)上銀行功能主要包括信息服務(wù)功能、展示與查詢功能、綜合業(yè)務(wù)功能。

　　66.A [解析]品牌營銷是指將產(chǎn)品或服務(wù)與其競爭者區(qū)分開的名稱、術(shù)語、象征、符號、設(shè)計或它們的綜合運(yùn)用,通過發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造和交付價值以滿足一定目標(biāo)市場的需求,同時獲取利潤的一種營銷活動。品牌是銀行的核心競爭力。

　　67.A [解析]從一般意義上講,產(chǎn)品競爭要經(jīng)歷產(chǎn)量競爭、質(zhì)量競爭、價格競爭、服務(wù)競爭到品牌競爭,前四個方面的競爭其實就是品牌營銷的前期過程,當(dāng)然也是品牌競爭的基礎(chǔ)。

　　68.D [解析]對風(fēng)險級別較高的客戶,如貸款金額超過100萬元(或根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌銮闆r設(shè)定)的大額貸款客戶、一人多貸的客戶、曾經(jīng)有過不良記錄的客戶、有開發(fā)商或經(jīng)銷商墊款的客戶等,在風(fēng)險監(jiān)控過程中要求提高關(guān)注度,納入重點(diǎn)關(guān)注客戶清單進(jìn)行

　　管理。

　　69.C [解析]通過調(diào)查和歸檔,從產(chǎn)品上分,中國銀行業(yè)營銷人員分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理、負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)理、中間業(yè)務(wù)經(jīng)理。A 項是從級別劃分的,B項是從職業(yè)劃分的,D項是從層級劃分的。

　　70.A [解析]銀行品牌營銷國際市場上的普遍規(guī)律是 20% 的強(qiáng)勢品牌占據(jù)著80%的市場,并且市場領(lǐng)袖品牌的平均利潤率為第二品牌的4倍。

　　71.D [解析]借款人申請有擔(dān)保流動資金貸款,借款人申請有擔(dān)保流動資金貸款,中國人民銀行要求個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中當(dāng)前無拖欠,且從來沒有出現(xiàn)超過30天或累計6次以上的拖欠記錄。

　　72.C [解析]個人汽車貸款期限內(nèi),借款人必須按照貸款銀行的規(guī)定為所購車輛購買指定險種的車輛保險,并在保險單中明確第一受益人為貸款銀行。

　　73.C [解析]有擔(dān)保流動資金貸款以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的,貸款最高額不得超過經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價值的70%。

　　74.C [解析]貸前調(diào)查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調(diào)查和電話調(diào)查等多種方式進(jìn)行。

　　75.B [解析]對于商業(yè)房貸款的風(fēng)險評價應(yīng)重點(diǎn)把握以下幾個方面:借款人基本情況評價;借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況及收入評價;借款人購買或租賃商用房行為的真實性、合法性和有效性評估。

　　76.C [解析]全日制本專科生每人每年申請貸款額度不超過8000元;全日制研究生每人每年申請貸款額度不超過1200元

　　77.B [解析]貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。

　　78.D [解析]貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款本息到期足額收回是貸后管理的最終目的。

　　79.C [解析]一般來說,短期貸款到期1周之前、中長期貸款到期1個月之前,貸款管理人員應(yīng)向借款人發(fā)送還本付息通知單以督促借款人籌備資金按時足額還本付息。

　　80.D [解析]提高貸前調(diào)查深度屬于商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施。商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的防控措施包括:加強(qiáng)對開發(fā)商及合作項目的審查;加強(qiáng)對估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理;業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu)。

　　81.B [解析]信用風(fēng)險的主要形式為還款能力風(fēng)險、還款意愿風(fēng)險 、欺詐風(fēng)險。

　　82.A [解析]借款合同應(yīng)符合《合同法》的規(guī)定,明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式等。

　　83.B [解析]根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定,采用貸款人受托支付的,銀行應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請,并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件,支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

　　84.A [解析]個人住房貸款的計息、結(jié)息方式,由借貸雙方協(xié)商確定。

　　85.C [解析]一般來說,個人住房貸款的期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款,實行合同利率,遇法定利率調(diào)整不分段計息。

　　86.A [解析]貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的,借款人可采取一次還本付息法,即在貸款到期日前一次性還清貸款本息。

　　87.C [解析]貸前調(diào)查完成后,貸前調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析,填寫“個人住房貸款調(diào)查審批表”,提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、劃款方式、還款方式等方面的建議,并形成對借款申請人還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況的等方面的調(diào)查意見,連同申請資料等一并送交貸款審批人員進(jìn)行貸款審核。

　　88.A [解析]貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查,對貸前調(diào)查人提交的“個人住房貸款調(diào)查審批表”、面談記錄以及貸前調(diào)查內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。貸款審查人認(rèn)為需要補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的,可要求貸前調(diào)查人進(jìn)一步落實。

　　89.D [解析]貸款期限為學(xué)制加13年,最長不超過20年。

　　90.C [解析]貸款人可采用委托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　二、多項選擇題

　　1. CE [解析]個人貸款按產(chǎn)品用途可以分為個人消費(fèi)類貸款、個人經(jīng)營性貸款。

　　A、B項是個人消費(fèi)類貸款的一種,而 D項是按照擔(dān)保方式分類的一個種類。

　　2. ABCDE [解析]個人貸款產(chǎn)品的貸款要素,包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。

　　3. ACD [解析]中國銀行業(yè)營銷人員從業(yè)務(wù)分有公司業(yè)務(wù)經(jīng)理、零售業(yè)務(wù)經(jīng)理、資金業(yè)務(wù)經(jīng)理;從層級分有營銷決策人員、營銷主管人員、營銷員。

　　4. ACE [解析]銀行市場的微觀環(huán)境包括信貸資金的供求狀況、客戶的信貸需求和信貸動機(jī)、銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略。微觀環(huán)境屬于外部環(huán)境,B、D項屬于銀行的內(nèi)部環(huán)境。

　　5. AB [解析]個人汽車貸款信用風(fēng)險的內(nèi)容包括借款人的還款能力風(fēng)險、借款人的還款意愿風(fēng)險。

　　6. AC [解析]個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車;按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。

　　7. ABCD [解析]SWOT 分析方法中的S(Strength)表示優(yōu)勢,W(Weak)表示劣勢,O(Opportunity)表示機(jī)遇,T(Threat)表示威脅。

　　8. ABDE [解析]房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司與商業(yè)銀行之間是代理人與被代理人的關(guān)系。

　　9. BCDE [解析]質(zhì)押物要交付,故不動產(chǎn)不可質(zhì)押,僅動產(chǎn)可以質(zhì)押。

　　10.ABCD [解析]農(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款。其中,農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)場個體工商戶。

　　11.CDE [解析]不良個人貸款包括五級分類中的后三類貸款,即次級、可疑和損失類貸款。銀行應(yīng)按照銀行監(jiān)管部門的規(guī)定定期對不良個人貸款進(jìn)行認(rèn)定。銀行要適時對不良貸款進(jìn)行分析,建立不良個人貸款臺賬,落實不良貸款清收責(zé)任人,實時監(jiān)測不良貸款回收情況。

　　12.ABDE [解析]公積金個人住房貸款的特點(diǎn)有:互助性、普遍性、利率低、期限長。

　　13.BCE [解析]個人住房貸款貸后檢查的內(nèi)容除參照個人貸款貸后檢查內(nèi)容,即對借款人的檢查、對擔(dān)保情況的檢查、對抵押物的檢查和對質(zhì)押權(quán)利的檢查幾項內(nèi)容外,還應(yīng)對開發(fā)商和項目以及合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查。A、D 項是個人住房貸款中貸前調(diào)查的內(nèi)容。

　　14.ABCD [解析]其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險的防控措施包括深入調(diào)查,選擇講信用、重誠信的合作機(jī)構(gòu);業(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機(jī)構(gòu);嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度;有效利用保證金制度;嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度。

　　15.BD [解析]技術(shù)變革和應(yīng)用狀況,如通訊、電子計算機(jī)產(chǎn)業(yè)以及國際互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和應(yīng)用日益改變著客戶對信貸等金融業(yè)務(wù)的要求。A、C、E項屬于當(dāng)?shù)�、本國和世界的�?jīng)濟(jì)形勢。

　　16.ABCDE [解析]社會、人口與文化環(huán)境包括信貸客戶分布與構(gòu)成,購買金融產(chǎn)品的模式與習(xí)慣,人口構(gòu)成結(jié)構(gòu)的變化、勞動力的結(jié)構(gòu)與素質(zhì),社會思潮和社會習(xí)慣,主流理論和價值等。

　　17.ACE [解析]銀行能向社會提供多少資金,取決于能夠吸收多少存款,而社會存款的增加或減少一般直接受利率、物價水平和收入狀況的影響。

　　18.BD [解析]利益定位策略要兼顧兩個方面的利益。一方面,銀行強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品可以給客戶帶來較大的收益,吸引客戶使用該行的產(chǎn)品;另一方面,應(yīng)考慮到銀行的當(dāng)期收入和長遠(yuǎn)利益,這是一種真正“雙贏”的定位。在這種定位思想的指導(dǎo)下,銀行要基于一種綜合效益的考慮適當(dāng)降低定價,通過量的突破實現(xiàn)自身利益的增加,比如要綜合考慮客戶終身價值、客戶家庭價值、異類產(chǎn)品交叉銷售和同類產(chǎn)品聯(lián)動銷售等。

　　19.ACDE [解析]集中策略,是指銀行把某種產(chǎn)品的總市場按照一定標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分為若干個子市場后,從中選擇一個子市場作為目標(biāo)市場,針對這一目標(biāo)市場,只設(shè)計一種營銷組合,集中人力、物力和財力投入到這一目標(biāo)市場。差異性策略,是指銀行把某種產(chǎn)品的總市場按照一定標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分成若干個子市場后,從中選取兩個或兩個以上子市場作為自己的目標(biāo)市場,并分別為每一個目標(biāo)市場設(shè)計一個專門的營銷組合。

　　20.BC [解析]每一個需求特點(diǎn)相似的消費(fèi)者群就是一個細(xì)分市場,亦稱“子市場”或“亞市場”,不同細(xì)分市場的消費(fèi)者對同一產(chǎn)品的需求與欲望存在著明顯差別,而屬于同一細(xì)分市場的消費(fèi)者,其需求與欲望則非常相似。

　　21.BE [解析]經(jīng)辦人員應(yīng)指導(dǎo)借款人填寫“個人質(zhì)押貸款申請表”并按照銀行《個人質(zhì)押貸款管理辦法》的要求合理確定貸款金額、期限、利率和還款方法;借款人應(yīng)提供本人名下的個人活期存款賬戶作為貸款收款賬戶;經(jīng)辦人員在完成受理和調(diào)查工作后,應(yīng)及時對質(zhì)物進(jìn)行質(zhì)權(quán)設(shè)定,將“個人質(zhì)押貸款申請表”連同質(zhì)物憑證原件、借款人身份證原件/復(fù)印件交本網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管審批。

　　22.ACDE [解析]個人抵押授信貸款貸前調(diào)查是對借款人提供的申請材料真實性、完整性、合法性、有效性以及借款人信用情況、還款能力、抵押房產(chǎn)價值及原有住房抵押貸款的履約情況等進(jìn)行評估和調(diào)查。

　　23.ABCD [解析]根據(jù)《物權(quán)法》第223條的規(guī)定,債務(wù)人或第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì):①匯票、支票、本票;②債券、存款單;③倉單、提單;④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);⑥應(yīng)收賬款;⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。

　　24.ABCD [解析]E項個人信用貸款憑個人信用發(fā)放,無須提供任何特別擔(dān)保。

　　25.ABDE [解析]下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款期限最長不超過2年,貸款人提出延長期限,經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的,可按中國人民銀行規(guī)定延長還款期限一次。延長期限在原貨款到期日基本上順延,較長不得超過1年。

　　26.ABE [解析]個人征信系統(tǒng)所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信貸信息、非銀行信息、客戶本人聲明等各類信息。

　　27.ABD [解析]目前,個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。

　　28.ADE [解析]異議信息確實有誤的,商業(yè)銀行就當(dāng)采取以下措施:應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報送更正信息;檢查個人信用信息報送的程序;對后續(xù)報送的其他個人信息進(jìn)行檢查,發(fā)現(xiàn)錯誤的,應(yīng)當(dāng)重新報送。

　　29.ABCDE [解析]目前,在異議處理工作中常遇到的異議申請主要有以下幾種類型:①認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過;②認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符;③身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實際情況不符;④對擔(dān)保信息有異議。A、E兩項是第一種類型的兩種典型情況;B 項是第二種類型的一種典型情況;C 項是第三種類型的典型情況;D項是第四種類型的典型情況。

　　30.ABDE [解析]在我國的全國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)中,依法采集和保存的全國銀行信貸信用信息主要包括個人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔(dān)保數(shù)據(jù)及身份驗證信息,在此基礎(chǔ)上,將逐步擴(kuò)大到保險、證券、公式等領(lǐng)域,從而形成覆蓋全國的基礎(chǔ)信用信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　31.BCD [解析]銀行營銷人員從級別分類,可分為高級經(jīng)理、中級經(jīng)理和初級經(jīng)理。

　　32.ACD [解析]按照住房交易形態(tài)劃分,個人住房貸款可分為新建房個人住房貸款、個人再交易住房貸款和個人住房轉(zhuǎn)讓貸款。

　　33.ABCDE [解析]略。

　　34.ACDE [解析]B項屬于對金融機(jī)構(gòu)來說的個人貸款的意義。

　　35.ABCE [解析]采用質(zhì)押擔(dān)保方式的,質(zhì)物可以是國家財政部發(fā)行的憑證式國庫券、國家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、符合貸款銀行規(guī)定的企業(yè)債券、單位定期存單、個人定期儲蓄存款存單等有價證券。

　　36.ABCDE [解析]題中五項均為個人征信系統(tǒng)信息來源,除此之外還包括個人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫通過與建設(shè)部及勞動和社會保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對接,可以采集諸如居民身份信息、個人手機(jī)費(fèi)、社保金等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

　　37.ABC [解析]商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告,或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的,將被責(zé)令改正,并處以1萬元以上3萬元以下的罰款;涉嫌犯罪的,則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理,因此 D 不正確。商業(yè)銀行各級用戶應(yīng)妥善保管自己的用戶密碼,至少兩個月更改一次密碼,因此 E不正確。

　　38.ABCD [解析]各銀行為使得個人貸款辦理順利,采取了簡化貸款業(yè)務(wù)手續(xù),增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),提高服務(wù)質(zhì)量,改進(jìn)服務(wù)手段的措施。

　　39.ABCD [解析]個人貸款具有貸款品種多、貸款便利、還款方式靈活、貸款用途廣的特征。

　　40.ABCD [解析]客戶只能通過聲訊電話了解、咨詢銀行的個人貸款業(yè)務(wù),而不能通過其辦理貸款業(yè)務(wù)。

　　參考答案及解析

　　三、判斷題

　　1. B [解析]借款人還清貸款本息后,一些檔案材料需要退還借款人。

　　2. A [解析]略。

　　3. A [解析]個人商用房貸款須采取受托支付的方式,借款人須委托貸款經(jīng)辦行將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。銀行應(yīng)要求借款人在使用商用房貸款時提出支付申請,并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。受托支付完成后,貸款經(jīng)辦行應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向,歸集相關(guān)憑證并納入貸款資料歸檔保存。

　　4. A [解析]個人經(jīng)營貸款的用途為借款人或其經(jīng)營實體合法的經(jīng)營活動,且符合工商行政管理部門許可的經(jīng)營范圍。借款人須承諾貸款不以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項目開發(fā),不用于借貸牟取非法收入,以及用于其他國家法律法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項目。

　　5. B [解析]農(nóng)戶貸款還款方式根據(jù)貸款種類、期限及借款人現(xiàn)金流情況,可以采用分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上,1年以上的貸款不得采用到期利隨本清方式。

　　6. B [解析]個人汽車貸款每筆貸款只可以展期一次,展期期限不得超過1年,展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限,同時對展期的貸款應(yīng)重新落實擔(dān)保。

　　7. B [解析]“間客式”模式是由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛,然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。“間客式”貸款流程為:選車—準(zhǔn)備所需資料—與經(jīng)銷商簽訂購買合同—銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查—銀行審批、放款—客戶;“直客式”運(yùn)行模式的貸款流程為:到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫個人汽車貸款借款申請書—銀行對客戶進(jìn)行資信調(diào)查—銀行審批貸款—客戶與銀行簽訂借款合同—客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付—銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)—銀行放款—客戶提車。由此可知題干描述的是“直客式”模式。

　　8. B [解析]貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。借款人可在合同中約定其中一種方式,也可以根據(jù)情況在貸款期間進(jìn)行變更。

　　9. B [解析]首先,借款申請人要從汽車經(jīng)銷商處購買汽車,銀行貸款的資金將直接轉(zhuǎn)移至經(jīng)銷商處;其次,由于汽車貸款多實行所購車輛作抵押,貸款銀行會要求借款人及時足額購買汽車產(chǎn)品的保險,從而與保險公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系。此外,汽車貸款業(yè)務(wù)拓展中還有可能涉及多種擔(dān)保機(jī)構(gòu)和服務(wù)中介等,甚至在業(yè)務(wù)拓展方面商業(yè)銀行還要與汽車生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行聯(lián)系溝通。因此,銀行在汽車貸款業(yè)務(wù)開展中不是獨(dú)立作業(yè)的,而是需要多方的協(xié)調(diào)配合的。

　　10.B [解析]1998年9月《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》頒布,是中國人民銀行推動消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的又一新舉措。

　　11.B [解析]辦理商用房貸款時,第三方提供的保證為不可撤銷的承擔(dān)連帶責(zé)任的全額有效擔(dān)保。

　　12.B [解析]對于網(wǎng)點(diǎn)審批的,執(zhí)行質(zhì)權(quán)設(shè)定,貸款發(fā)放和貸款結(jié)清,解除質(zhì)權(quán)必須換人操作。本網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦受理調(diào)查業(yè)務(wù)的柜員不得進(jìn)行貸款發(fā)放操作,網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人或業(yè)務(wù)主管應(yīng)指定其他柜員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

　　13.B [解析]抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有,將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時,債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣資產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。

　　14.B [解析]不同的貸款產(chǎn)品對客戶定位的要求不一樣,有的貸款產(chǎn)品要求客戶能夠提供銀行認(rèn)可的抵(質(zhì))押物或保證人作為擔(dān)保,而個人信用貸款則不需要。

　　15.B [解析]個人使用征信系統(tǒng)查詢個人信用報告可以到當(dāng)?shù)氐闹袊�人民銀行分支行征信管理部門,或直接向征信中心提出書面查詢申請。

試題來源:[銀行從業(yè)2019年銀行從業(yè)《個人貸款(初級)》考試題庫 】 2019年銀行從業(yè)初級無憂取證班送VIP題庫，助力通關(guān) 教材精講班+考點(diǎn)強(qiáng)化班+模考預(yù)測班+習(xí)題班，助力一次取證！掃描二維碼或直接咨詢