第二節(jié)金融機構(gòu)體系

　　一、銀行業(yè)金融機構(gòu)體系

　　根據(jù)《中國人民銀行法》，銀行業(yè)金融機構(gòu)，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。

　　(一)商業(yè)銀行

　　1.特性與職能

　　商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和負債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營對象的綜合性、多功能的金融企業(yè)，是能夠提供存貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。

　　商業(yè)銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟活動中有信用中介、支付中介、金融服務(wù)、信用創(chuàng)造等職能，并通過這些職能在國民經(jīng)濟活動中發(fā)揮著重要作用。

　　(1)信用中介。信用中介是商業(yè)銀行最基本的功能，它在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著多層次的調(diào)節(jié)作用，將閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本，使閑置資本得到充分利用，將短期資金轉(zhuǎn)化為長期資金。

　　(2)支付中介。支付中介是商業(yè)銀行借助本票、匯票、支票等各類支付工具，將客戶存款資金轉(zhuǎn)移為客戶辦理貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和存款轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)活動。

　　(3)信用創(chuàng)造。信用創(chuàng)造是商業(yè)銀行通過吸收活期存款、發(fā)放貸款，從而增加銀行的資金來源、擴大社會貨幣供應(yīng)量，滿足社會經(jīng)濟發(fā)展對流通手段和支付手段的需要。

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　　【2014】相對于其他金融機構(gòu)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)最典型的特征是(C)。

　　A.吸收存款，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算

　　B.發(fā)放貸款，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算

　　C.吸收活期存款，創(chuàng)造貨幣

　　D.按穩(wěn)健經(jīng)營原則開展業(yè)務(wù)

　　(4)金融服務(wù)。金融服務(wù)是指商業(yè)銀行為客戶提供財務(wù)咨詢、融資代理、信托租賃、代收代付等各種金融服務(wù)。

　　2.我國的商業(yè)銀行

　　《商業(yè)銀行法》規(guī)定“商業(yè)銀行是指依照本法和《公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人”。我國的商業(yè)銀行可以經(jīng)營下列部分或者全部業(yè)務(wù)：①吸收公眾存款;②發(fā)放短期、中期和長期貸款;③辦理國內(nèi)外結(jié)算;④辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn);⑤發(fā)行金融債券;⑥代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券;⑦買賣政府債券、金融債券;⑧從事同業(yè)拆借;⑨買賣、代理買賣外匯;⑩從事銀行卡業(yè)務(wù);⑪提供信用證服務(wù)及擔保;⑫代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù);⑬提供保管箱服務(wù);⑭經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務(wù)。具體經(jīng)營范圍由商業(yè)銀行章程規(guī)定，報國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準。

　　商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。

　　【2013-改】以吸收存款和發(fā)放貸款為主要業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)是(A)。

　　A.商業(yè)銀行

　　B.信托公司

　　C.金融控股公司

　　D.投資銀行

　　【2018】下列業(yè)務(wù)中，屬于我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的有(BCDE)。

　　A.信托投資——不得從事

　　B.吸收公眾存款

　　C.買賣外匯

　　D.發(fā)放貸款

　　E.從事銀行卡業(yè)務(wù)

　　3.我國的商業(yè)銀行體系

　　改革開放以來，我國已初步形成了大型商業(yè)性銀行、股份制商業(yè)銀行、中資城鄉(xiāng)中小銀行和外資銀行共同發(fā)展的商業(yè)銀行體系。

　　(1)大型商業(yè)銀行。我國大型商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行等五大國有控股商業(yè)銀行。

　　(2)股份制商業(yè)銀行。——是指大型商業(yè)銀行以外的全國性股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行的總稱。中信銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行等屬于全國性股份制商業(yè)銀行。

　　(3)城市商業(yè)銀行。城市信用社的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟搭橋鋪路。

　　(4)農(nóng)村金融機構(gòu)。農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司，主要從事農(nóng)村地區(qū)的銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

　　【2018】在我國，農(nóng)村信用社屬于(B)。

　　A.互助性金融機構(gòu)

　　B.銀行業(yè)金融機構(gòu)

　　C.非銀行業(yè)金融機構(gòu)

　　D.非盈利性金融機構(gòu)

　　(5)中國郵政儲蓄銀行。中國郵政儲蓄銀行是在郵政儲蓄的基礎(chǔ)上組建的。

　　(6)外資銀行。外資銀行指在我國境內(nèi)設(shè)立的外商獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行、外國　銀行代表處。

　　【例題】可以吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)有(AB)。

　　A.商業(yè)銀行

　　B.信用合作社

　　C.政策性銀行——銀行業(yè)金融機構(gòu)

　　D.財務(wù)公司——銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行金融機構(gòu)

　　E.投資銀行——非銀行業(yè)金融機構(gòu)

　　(二)其他銀行業(yè)金融機構(gòu)

　　除商業(yè)銀行外，銀行業(yè)金融機構(gòu)還包括信托投資公司、財務(wù)公司等各種融通資金為業(yè)務(wù)的其他金融機構(gòu)。根據(jù)《中國人民銀行法》，在境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準設(shè)立的其他金融機構(gòu)，適用《中國人民銀行法》對銀行業(yè)金融機構(gòu)的規(guī)定。

　　1.金融資產(chǎn)管理公司。——指經(jīng)國務(wù)院決定設(shè)立的收購國有銀行不良貸款，管理和處置因收購國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的國有獨資非銀行金融機構(gòu)。

　　2.金融資產(chǎn)投資公司

　　金融資產(chǎn)投資公司是指經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，主要從事銀行債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)及配套支持業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

　　3.信托公司。——指依法設(shè)立的，以營業(yè)和收取報酬為目的，以受托人身份承諾信托和處理信托事務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

　　4.財務(wù)公司。——是以加強企業(yè)集團資金集中管理和提高企業(yè)集團資金使用效率為目的，為企業(yè)集團成員單位提供增進融通和財務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。

　　5.金融租賃公司。——指經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，以經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機構(gòu)。

　　6.貨幣經(jīng)紀公司。——指經(jīng)批準在中國境內(nèi)設(shè)立的，通過電子技術(shù)或其他手段，專門從事促進金融機構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機構(gòu)。

　　7.消費金融公司。——指經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，在我國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。

　　【2018】根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，我國的銀行業(yè)金融機構(gòu)有(ABCD)。

　　A.商業(yè)銀行

　　B.信用合作社

　　C.政策性銀行

　　D.財務(wù)公司

　　E.投資銀行——非銀行業(yè)金融機構(gòu)

　　【解析】投資銀行是與商業(yè)銀行相對應(yīng)的一類金融機構(gòu)。在中國，投資銀行的主要代表有：中國國際金融有限公司、中信證券等。

　　(三)政策性銀行

　　1.性質(zhì)及業(yè)務(wù)特點

　　從近200年的實踐看，政策性銀行具有財政和銀行的雙重屬性，通常是依托銀行的杠桿化運作，將有限的政府資金予以放大，投向政府需要支持的特定領(lǐng)域，以解決政府投資總量不足、時間錯配等問題。概括地說，政策性銀行一般是政府意志的體現(xiàn)、財政職能的延伸、戰(zhàn)略支撐的手段，是銀行體系的重要組成部分。

　　政策性銀行有多種類型，但運營上也有一些共同特征：一是經(jīng)營目標突出社會性。政策性銀行堅持社會效益優(yōu)先。同時要兼顧自身經(jīng)營效益。二是業(yè)務(wù)范圍的特定性。政策性銀行業(yè)務(wù)范圍大多限定在公益性、基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性較強的領(lǐng)域。三是金融服務(wù)的優(yōu)惠性。政策性銀行以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，貸款期限一般較長，利率等貸款條件相對優(yōu)惠。四是資金來源的穩(wěn)定性。大多通過制度性安排，保障政策性銀行有相對穩(wěn)定的低成本資金來源。五是監(jiān)管政策的差異性。政策性銀行的監(jiān)管標準大都有別于商業(yè)銀行，監(jiān)管主體有的是金融監(jiān)管部門，有的是財政部或政府行業(yè)主管部門。六是法律保障的完備性。

　　通常都針對政策性銀行專門立法，一般是立法先行，甚至一行一法。

　　【2014-改】政策性銀行的特征包括(CE)。

　　A.以服務(wù)國家發(fā)展戰(zhàn)略為宗旨——開發(fā)性金融

　　B.能夠吸收活期存款——不能夠

　　C.經(jīng)營目標突出社會性

　　D.以國家信用為依托——開發(fā)性金融

　　E.業(yè)務(wù)范圍的特定性

　　開發(fā)性金融是政策性金融的深化和發(fā)展，在實現(xiàn)政府發(fā)展目標、彌補市場失靈、提供公共產(chǎn)品、提高社會資源配置效率、熨平經(jīng)濟周期性波動等方面具有獨特優(yōu)勢和作用。

　　開發(fā)性金融的基本內(nèi)涵包括以下方面：①以服務(wù)國家戰(zhàn)略為宗旨，始終把國家利益放在首位;②以國家信用為依托，通過市場化發(fā)債把商業(yè)銀行儲蓄資金和社會零散資金轉(zhuǎn)化為集中長期大額資金，支持國家建設(shè)。③以市場運作為基本模式，發(fā)揮政府與市場之間的橋梁紐帶作用;④以保本微利為經(jīng)營原則，不追求機構(gòu)利益最大化，嚴格管控風險，兼顧一定的收益目標;⑤以中長期投融資為載體，發(fā)揮中長期資金的引領(lǐng)帶動作用，引導社會資金共同支持項目發(fā)展。

　　【例題】開發(fā)性金融的基本內(nèi)涵包括(ACDE)。

　　A.以服務(wù)國家戰(zhàn)略為宗旨

　　B.以國家信用為依托

　　C.以保本微利為經(jīng)營原則

　　D.經(jīng)營目標突出社會性——政策性銀行

　　E.以中長期投融資為載體

　　2.我國的政策性銀行和開發(fā)性金融機構(gòu)

　　作為我國的政策性銀行和開發(fā)性金融機構(gòu)，國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，主要分別承擔國家重點建設(shè)項目融資、支持進出口貿(mào)易融資和農(nóng)業(yè)政策性貸款業(yè)務(wù)等任務(wù)。

　　(2)主要業(yè)務(wù)類型。

　　目前，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行將其開展的業(yè)務(wù)分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，其中資產(chǎn)業(yè)務(wù)以信貸和投資業(yè)務(wù)為主，包括辦理糧食倉儲設(shè)施和棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款、辦理農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)科技貸款、辦理農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、辦理農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、辦理縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款等。

　　國家開發(fā)銀行主要開展五大業(yè)務(wù)，分別是規(guī)劃業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)、營運業(yè)務(wù)和綜合金融業(yè)務(wù)。

　　中國進出口銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括：辦理出口信貸和進口信貸、辦理對外承包工程和境外投資貸款、辦理中國政府對外優(yōu)惠貸款、提供對外擔保、轉(zhuǎn)貸外國政府和金融機構(gòu)提供的貸款、在境內(nèi)外資本市場與貨幣市場籌集資金、辦理國際銀行間貸款，組織或參加國際、國內(nèi)銀團貸款等。

　　【例題】中國進出口銀行的主要業(yè)務(wù)范圍包括(ABCD)。

　　A.在境內(nèi)外資本市場與貨幣市場籌集資金

　　B.辦理出口信貸和進口信貸

　　C.辦理對外承包工程和境外投資貸款

　　D.提供對外擔保

　　E.辦理農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)科技貸款——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行