第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止

　　本節(jié)的內(nèi)容有：

　　一、保險(xiǎn)合同的訂立

　　二、保險(xiǎn)合同的變更

　　三、保險(xiǎn)合同的終止

　　一、保險(xiǎn)合同的訂立

　　保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。

　　(一) 保險(xiǎn)合同的訂立程序

　　1. 要約

　　要約是要約人以締結(jié)合同為目的而進(jìn)行的意思表示。

　　一般投保人填寫投保單的行為被視為要約。

　　2. 承諾

　　承諾是受約人對(duì)要約人提出的要約全部接受的意思表示，即受約人向要約人表示愿意完全按照要約內(nèi)容與其訂立合同的答復(fù)。

　　保險(xiǎn)人根據(jù)投保單的內(nèi)容簽發(fā)保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證或暫保單等行為通常被視為承諾。

　　(二) 保險(xiǎn)合同的成立與生效

　　保險(xiǎn)合同的成立是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。

　　保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。

　　(三)保險(xiǎn)合同的訂立形式

　　1.投保單

　　投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的一種書(shū)面形式的要約。

　　2.保險(xiǎn)單

　　保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，是指保險(xiǎn)人與投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式的書(shū)面證明。

　　3.保險(xiǎn)憑證

　　保險(xiǎn)憑證又稱為小保單，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的一種書(shū)面憑證。

　　4.暫保單

　　暫保單又稱為臨時(shí)保單，是保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證出立前發(fā)出的臨時(shí)性的保險(xiǎn)單證。暫保單的有效期一般為30天

　　二、保險(xiǎn)合同的變更

　　保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人對(duì)合同所作的修改或補(bǔ)充。

　　(一)保險(xiǎn)合同的主體變更

　　保險(xiǎn)合同的主體變更是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人或關(guān)系人的變更，主要是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人的變更，保險(xiǎn)人一般不會(huì)變更。

　　1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更：以標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓為前提

　　(1)一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更。

　　(2)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同主體的變更。

　　2.人身保險(xiǎn)合同主體的變更

　　(1)投保人的變更。

　　(2)被保險(xiǎn)人的變更。

　　(3)受益人的變更。

　　(二)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更

　　在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。

　　保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生變更，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理批改手續(xù)，保險(xiǎn)人同意后，應(yīng)在原保單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書(shū)面協(xié)議。

　　三、保險(xiǎn)合同的終止

　　(一)保險(xiǎn)合同的解除

　　保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同的有效期限屆滿前，當(dāng)事人依照法律規(guī)定或者合同約定提前終止合同效力的法律行為。

　　解除的主體：

　　1.投保人解除保險(xiǎn)合同

　　由于保險(xiǎn)合同是在平等自愿的基礎(chǔ)上訂立的，因而在一般情況下，投保人可以隨時(shí)提出解除保險(xiǎn)合同。

　　2.保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同

　　按照各國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人一般不能解除保險(xiǎn)合同，否則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人在下列情況下有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：

　　(1)投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同;

　　(2)被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi);

　　(3)投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠付責(zé)任;

　　(4)投保人、被保險(xiǎn)人未按約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同;

　　(5)在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同。被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任;

　　(6)人身保險(xiǎn)的投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外;

　　(7)自保險(xiǎn)合同效力中止之日起二年內(nèi)，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

　　3.保險(xiǎn)雙方約定解除保險(xiǎn)合同

　　這種情況簡(jiǎn)稱為約定解除或協(xié)議注銷。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在不違反法律法規(guī)或公共利益的前提下，可以在合同中約定當(dāng)一定的事實(shí)發(fā)生時(shí)，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)解除合同，并且可以約定行使解除權(quán)的期限。

　　(二)保險(xiǎn)合同的其他終止

　　1.期滿終止

　　2.履約終止

　　3.保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分或全部損失而終止

　　解除的方式：任意解除

　　法定解除

　　約定解除

　　第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理

　　一、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的方式

　　爭(zhēng)議處理的方式：協(xié)商、仲裁和訴訟

　　爭(zhēng)議處理?xiàng)l款：仲裁條款和訴訟條款

　　二、保險(xiǎn)合同的條款解釋原則

　　(一)文義解釋

　　文義解釋就是指對(duì)合同條款的文字應(yīng)按照其通常的含義并結(jié)合上下文來(lái)解釋;同一個(gè)合同中出現(xiàn)的同一個(gè)文句，前后的解釋應(yīng)當(dāng)相同;條款中出現(xiàn)的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)按照其所屬行業(yè)的通常含義進(jìn)行解釋。

　　在保險(xiǎn)合同中，對(duì)一般條文的解釋，應(yīng)該按照該文字通常的含義并結(jié)合合同的整體內(nèi)容來(lái)解釋;對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)、法律術(shù)語(yǔ)及其他專業(yè)術(shù)語(yǔ)，可以依據(jù)保險(xiǎn)法及相關(guān)的法律、法規(guī)或行業(yè)慣例等進(jìn)行解釋。

　　(二)意圖解釋

　　意圖解釋就是指解釋保險(xiǎn)合同條款應(yīng)遵循簽約當(dāng)時(shí)雙方當(dāng)事人的真實(shí)意圖，以當(dāng)時(shí)的客觀情況為出發(fā)點(diǎn)來(lái)進(jìn)行解釋。

　　保險(xiǎn)合同的條款是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人意思表示一致而確立的，因此，解釋時(shí)應(yīng)充分尊重雙方當(dāng)事人訂立合同時(shí)的真實(shí)意圖。在雙方對(duì)合同條款有歧義而又無(wú)法運(yùn)用文義解釋原則時(shí)，應(yīng)通過(guò)分析背景材料等方式，對(duì)簽約當(dāng)時(shí)雙方當(dāng)事人的真實(shí)意圖進(jìn)行邏輯上的推斷。

　　(三)解釋應(yīng)有利于被保險(xiǎn)人和受益人

　　對(duì)保險(xiǎn)條款有兩種或兩種以上時(shí)解釋時(shí)，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋，即解釋應(yīng)有利于被保險(xiǎn)人和受益人。

　　解釋應(yīng)有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原因?

　　復(fù)習(xí)思考題：

　　1. 名詞解釋：

　　保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人 受益人 保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)公估人 保險(xiǎn)利益　保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)金額

　　2.什么是保險(xiǎn)合同?保險(xiǎn)合同具有哪些特征?

　　3.什么是投保人?作為投保人需要具備哪些條件?

　　4.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的訂立程序，說(shuō)明保險(xiǎn)合同訂立的主要形式有哪些?

　　5.保險(xiǎn)合同的變更有哪幾種情況?保險(xiǎn)合同的變更應(yīng)該采取什么形式?

　　6.保險(xiǎn)合同終止有哪幾種情況?

　　7.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同解除的原因及程序。

　　8.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的方式。

　　9.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)合同的條款解釋原則，說(shuō)明為什么保險(xiǎn)合同的解釋要有利于被保險(xiǎn)人和受益人?