第三章保險合同
合同又稱契約，是當(dāng)事人依法訂立、變更和終止民事關(guān)系的協(xié)議。它是調(diào)整商品交換關(guān)系的重要法律工具。
合同有三個基本特征：
1、合同是雙方或多方當(dāng)事人通過協(xié)商達(dá)成的協(xié)議。
2、根據(jù)協(xié)議，當(dāng)事人之間產(chǎn)生了債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。
3、依法成立的合同，受法律保護(hù)。
合同分為兩大類：民事合同和經(jīng)濟(jì)合同。
保險合同是經(jīng)濟(jì)合同的一種，是保險雙方當(dāng)事人為實現(xiàn)各自的目的而達(dá)成的協(xié)議。
保險合同的一般法律特征：
1、保險合同是雙方或多方的法律行為。
2、保險合同是雙方當(dāng)事人之間確定權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的法律行為。
3、保險合同各方當(dāng)事人的法律地位平等。
4、保險合同各方當(dāng)事人必須具有行為能力。
保險合同的特點：
1、保險合同是保障性合同。在保險合同有效期內(nèi)，如果不發(fā)生保險事故，保險人則不履行賠償或給付保險金責(zé)任。
2、保險合同是雙務(wù)合同。雙務(wù)合同是雙方當(dāng)事人都履行義務(wù)的合同，單務(wù)合同是一方當(dāng)事人承擔(dān)義務(wù)不享有權(quán)利，而另一方只享有權(quán)利而不承擔(dān)義務(wù)的合同。
3、保險合同是附和合同。
4、保險合同是對人合同。保險合同只對被保險人或合同受益人給予保障。
5、保險合同是要式合同。
6、保險合同是諾成合同。諾成合同是以合同的主要條款，雙方意思表達(dá)一致達(dá)成協(xié)議，合同成立，并不要求雙方交換標(biāo)的物。
保險合同的種類：
1、按保險合同性質(zhì)分為補(bǔ)償性合同和給付性合同。
補(bǔ)償性合同是指保險事故發(fā)生后，由保險人評定保險標(biāo)的實際損失額而支付賠款的合同。
給付性合同，又稱定額保險合同，是指保險事故發(fā)生后，保險人按雙方當(dāng)事人事先約定的保險金額支付保險金的合同。
2、補(bǔ)償性合同按期確定補(bǔ)償價值的方法，分為定值保險合同和不定值保險合同。
定值保險合同是指在保險合同中，保險雙方當(dāng)事人對于保險標(biāo)的，實現(xiàn)確定保險價值，并以此作為保險金額的合同。
不定值保險合同，是指在保險合同中，保險雙方當(dāng)事人對于保險標(biāo)的事先不確定保險價值，只列明保險金額的合同。其中，不足額保險按財產(chǎn)實際價值和保險金額比例賠償，超額保險的超額部分為無效保額，按實際損失賠償，足額保險按實際損失賠償。
3、按保險合同保障的風(fēng)險分為單一風(fēng)險合同和綜合風(fēng)險合同。
單一風(fēng)險合同是指承保一種或幾種同類或相同性質(zhì)風(fēng)險的合同。
綜合風(fēng)險合同，是指保險合同除了列舉不承保的風(fēng)險外，對于其他一切外來風(fēng)險予以保障的合同。
4、按照合同保障的標(biāo)的分為特定式合同、總括式合同、流動式合同和預(yù)約合同。
特定式合同是指在保險合同中，對保險標(biāo)的逐一列明保險金額的合同。
總括式合同是指在保險合同中，對保險標(biāo)的不逐一列明保險金額，只列明總的保險金額，當(dāng)保險事故發(fā)生時，不論是哪項財產(chǎn)受損，均可在總的保險金額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，
流動式合同也稱報告式合同，是指對保險標(biāo)的流動性比較大，不僅不能列明保險標(biāo)的，其范圍也是不確定的，但保管物資的價值大體可維持一定金額。
預(yù)約合同，又稱開口合同，是投保人以將來確定的標(biāo)的為條件，預(yù)先訂立的合同，在預(yù)約保險合同的有效期內(nèi)，將預(yù)約范圍內(nèi)的每筆業(yè)務(wù)向保險人進(jìn)行申報，此種申報及作為保險人承保該項業(yè)務(wù)風(fēng)險的依據(jù)。
5、按保險合同保障的業(yè)務(wù)對象分為原保險合同和再保險合同。
原保險合同，是指保險人與投保人直接訂立的合同。原保險合同保障的是被保險人的經(jīng)濟(jì)利益。
再保險合同，是指以原保險合同為基礎(chǔ)，原保險人將其承保風(fēng)險的全部或一部分，向其他保險人分保，以分散和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的合同。在保險合同保障的對象是原保險人所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任。
保險合同的主體：保險合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、保險中間人。
保險合同的當(dāng)事人是指簽訂保險合同的人，有保險人和投保人。
保險人也稱承保人，是指與投保人簽訂保險合同，經(jīng)營保險業(yè)務(wù)收取保險費(fèi)和在保險事故發(fā)生時負(fù)責(zé)履行損害賠償或人身傷亡給付保險金義務(wù)的人。
投保人又稱要保人，是指與保險人簽訂保險合同，以其具有保險利益的標(biāo)的進(jìn)行保險，負(fù)有支付保險費(fèi)的人。
保險合同的關(guān)系人，是指被保險合同保障的人，有被保險人和受益人。
被保險人，是指被保險合同保障的人，即在保險事故中受損害，有權(quán)向保險人要求賠償經(jīng)濟(jì)損失的人。
受益人又稱保險金受領(lǐng)人，屬于人身保險范疇的特定關(guān)系人，是由被保人指定，在保險事件發(fā)生時，享受保險人給付保險金利益的人。受益人在法律上的資格分為已確定受益人和未確定受益人。在保險合同中已確定受益人有三種情況：1、投保人既是被保險人又是受益人;2、投保人與被保險人分屬兩人，投保人指定被保險人為受益人;3、投保人同時是被保險人，為他人利益簽訂合同時它可以指定第三人為受益人。
保險中間人是指促成保險交易，收取傭金的人。包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公證人。
保險合同的客體：保險標(biāo)的和保險利益。
