第八章人身保險
第一節(jié)人身保險概述
人身保險是指以人的壽命和身體作為保險標的，以被保險人的生死、傷害、疾病作為保險事件的保險。
人身保險的特征：
1、人身險合同是受益性合同。人身保險不是實際損失的補償，二是一種受益性的合同。財產(chǎn)保險是補償性合同。
2、人身風險具有變動性、必然性和穩(wěn)定性。
(1)風險的變動性。人身保險中的死亡危險，隨著被保險人年齡的增加而逐年增加。
(2)風險的必然性。人的壽命包括生存和死亡兩個對立的方面，即人的壽命非生即死，具有必然性。
(3)風險的穩(wěn)定性。人身保險中的死亡危險，雖然逐年增加、明顯變動，然而，這種變動卻相當規(guī)則和穩(wěn)定，即死亡率雖然隨年齡的增加而增加，逐年變動，但是同一年齡者的死亡率在同一年份間，不會發(fā)生明顯的差異，而是基本上保持穩(wěn)定。
3、人身險業(yè)務(wù)具有長期性。
若依據(jù)權(quán)利與義務(wù)相等的原則計算保險費率，投保人應(yīng)繳納的保費也需逐年提高，最終可能使保費負擔達到令人無法忍受的程度，致使投保人不得不放棄保險。為了避免逆選擇的弊端，人身保險多采用長期業(yè)務(wù)，同時采用均衡費率的辦法計算保費。
4、人身保險具有儲蓄性。
均衡保費制度的運用，使投保人早年繳納的保費高于自然保費，因此，在初期，
保險人每年按均衡保費收取的保險費，扣除當年付出的保險金后，還會有部分剩余，其剩余部分實際上是投保人提前多繳納的保費，這可以視為投保人存放于保險人處的儲金。
5、人身按保險事故具有小額和分散性。
人身保險與儲蓄的區(qū)別：
1、利益本質(zhì)不同。
儲戶將一定數(shù)量的貨幣存于銀行，只能享有儲蓄利益，而投保人身保險，保護享受的是保險利益，即在保險有效期限內(nèi)，無論何時，只要發(fā)生保單責任范圍內(nèi)的保險事故，被保險人或其受益人就可立即獲得保險金，這時投保人可能只繳了幾次保費，甚至剛繳了一次保費，這樣，它獲得的保險金和已繳納的保險費并不相等，有可能大大高于所交保費。
2、保險具有互助性。
在人身保險中，被保險人若過早地遭到不幸，保險人所付的保險金可能要超過其收取保費的幾倍、幾十倍、甚至幾百倍，而未遇到不幸的人在期滿領(lǐng)取的保險金要低于儲蓄的本息，前者多得的部分來則后者，這體現(xiàn)了人身保險具有全體被保險人共同承擔保險事故的一種互助作性;而儲蓄對儲戶來說，只是運用自身的力量來解決自己的經(jīng)濟困難。
3、保險儲蓄的強制性。
人身保險雖然參加自由，而一旦予以投保，當事人雙方訂立的合同便具有法律效力，被保險人有按期繳納保費的義務(wù)。如果停繳保費超過規(guī)定時間，保單就會失效。因此，人身保險是一種帶有強制性的儲蓄。而儲蓄則不然，它比較靈活自由，儲戶可以隨意變更儲蓄計劃。
人身保險的可保利益：
可保利益又稱保險利益或可保權(quán)益，指投保人或被保險人對其投保標的具有法律所承認的權(quán)益或利害關(guān)系。也就是說，投保人或被保險人對保險標的必須具有經(jīng)濟上的利益關(guān)系，這種利益關(guān)系，因保險事故的發(fā)生而受到損失，因保險事故的不發(fā)生而繼續(xù)存在。
社會保障原意指社會安全，是國家通過立法，采取強制性手段，對國民收入進行再分配，形成社會消費基金，對基本生活發(fā)生困難的社會成員給與物質(zhì)上的幫助，以保障其基本生活需要的一系列有組織的措施、制度和事業(yè)的總稱。我國社會保障包括社會保險、社會救濟、社會優(yōu)撫、社會福利、社會服務(wù)、醫(yī)療衛(wèi)生等內(nèi)容。
社會保險是國家通過立法，采取強制性手段對國民收入進行分配和再分配，形成專門的消費基金，對勞動者永久或暫時喪失勞動能力和事業(yè)史的基本生活需要，提供物質(zhì)幫助的一種經(jīng)濟形式和制度。社會保險的對象是正在勞動或已經(jīng)勞動過的勞動者;其資金來自勞動者創(chuàng)造的價值的扣除。
人身保險與社會保險的關(guān)系：
人身保險問世較早，世界上的一張人身保單于1583年6月產(chǎn)生于現(xiàn)代人壽保險的發(fā)源地英國。與現(xiàn)代人身保險的歷史沿革相比，社會保障的出現(xiàn)整整晚了300年，它是人身保險進一步發(fā)展的產(chǎn)物�？傊�，社會保險是歷史發(fā)展的必然產(chǎn)物，人身保險是社會保險的重要補充。二者在保障人們生活安定、保證社會生產(chǎn)順利進行、促進社會經(jīng)濟發(fā)展、繁榮等方面的作用是一致的。
人身保險與社會保險的區(qū)別：
1、屬性不同。
人身保險是保險公司運用經(jīng)濟給付手段經(jīng)營的一種險種。契約雙方都具有自由選擇的權(quán)利，只有在雙方同意的基礎(chǔ)上保險合同才能成立、生效。人身保險是保險公司講求經(jīng)濟效益的一種盈利性質(zhì)的業(yè)務(wù)。社會保險則不同，它是國家辦理的一種社會福利事業(yè)，具有非盈利性質(zhì)，且不取決于被保險人的個人意志，而是通過國家或地方的立法強制加入，其目的是為了維護和增進職工身體健康，保障職工永久或暫時喪失勞動能力和事業(yè)史的基本生活需要。
2、保險對象不同。
人身保險以自然人為保險標的，即凡符合保險條款規(guī)定的任何人都可以投保。而社會保險主要是以勞動者及其供養(yǎng)直系親屬或配偶為保險對象。
