自考《銀行信貸管理學(xué)》章節(jié)試題：第9章

　　第九章 銀行中長(zhǎng)期貸款管理

　　一、簡(jiǎn)述中長(zhǎng)期貸款的特點(diǎn)和管理要求?

　　答：商業(yè)銀行發(fā)放的中長(zhǎng)期貸款，從銀行經(jīng)營(yíng)角度看，屬于經(jīng)營(yíng)性貸款，其目標(biāo)是追求盈利：從國(guó)民經(jīng)濟(jì)角度看，一般屬于固定資產(chǎn)投資性貸款，其規(guī)模、投向要受到經(jīng)濟(jì)建設(shè)的規(guī)模、速度、比例關(guān)系等的制約。因此，在貸款管理上，既要符合商業(yè)銀行貸款管理原則，更要服從國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的需要，具有比短期貸款更為嚴(yán)格的要求。

　　(一)從國(guó)民經(jīng)濟(jì)和整個(gè)社會(huì)再生產(chǎn)的角度

　　1、中長(zhǎng)期貸款的使用，直接影響經(jīng)濟(jì)建設(shè)規(guī)模、速度和結(jié)構(gòu)比例關(guān)系

　　2、中長(zhǎng)期貸款的使用會(huì)推動(dòng)流動(dòng)資金的擴(kuò)張

　　3、中長(zhǎng)期貸款對(duì)市場(chǎng)供應(yīng)和貨幣流通狀況影響很大。

　　(二)從貸款組織管理方法的角度

　　1、中長(zhǎng)期貸款流動(dòng)差、風(fēng)險(xiǎn)大

　　2、中長(zhǎng)期貸款實(shí)行決策權(quán)集中，執(zhí)行權(quán)分散

　　3、中長(zhǎng)期貸款的還款來(lái)源一般是貸款項(xiàng)目所增加的收入

　　4、中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目投資來(lái)源多

　　5、中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目橫向聯(lián)系廣泛

　　二、簡(jiǎn)答中長(zhǎng)期貸款的作用?

　　答：1、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

　　2、改善技術(shù)裝備，推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步

　　3、擴(kuò)大生產(chǎn)能力，提高勞動(dòng)生產(chǎn)率

　　4、提高經(jīng)濟(jì)效益，增加社會(huì)積累

　　5、促進(jìn)科學(xué)技術(shù)進(jìn)步

　　6、促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展

　　三、簡(jiǎn)述中長(zhǎng)期貸款的種類(lèi)?

　　答：(一)房地產(chǎn)開(kāi)放貸款

　　房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于房屋建造、土地開(kāi)放過(guò)程中所需資金的本外幣貸款，包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)流動(dòng)資金貸款。

　　房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款按貸款用途還可分為住房開(kāi)發(fā)貸款、商用房開(kāi)發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、經(jīng)濟(jì)適用住房開(kāi)發(fā)貸款、廉租住房建設(shè)貸款等。

　　其特點(diǎn)有：1、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的性質(zhì)是固定資產(chǎn)貸款還是流動(dòng)資金貸款，視具體項(xiàng)目而定。

　　2、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的償還主要取決于項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)情況，項(xiàng)目的銷(xiāo)售利潤(rùn)是還本付息的來(lái)源。

　　3、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款常出現(xiàn)用在建工程連同土地使用權(quán)設(shè)定抵押，作為貸款的擔(dān)保。

　　4、房地產(chǎn)貸款的批發(fā)業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)有密切聯(lián)系。

　　(二)項(xiàng)目融資

　　項(xiàng)目貸款是為某特定的工程項(xiàng)目(或投資項(xiàng)目)發(fā)放的以項(xiàng)目本身預(yù)期的現(xiàn)金流量和經(jīng)濟(jì)收益為主要放款依據(jù)并以項(xiàng)目資產(chǎn)和項(xiàng)目相關(guān)參與人的合同義務(wù)等為還款保證的一種中長(zhǎng)期信貸。

　　項(xiàng)目融資的形式包括：1、無(wú)追索權(quán)的項(xiàng)目融資。指貸款銀行對(duì)項(xiàng)目的投資者沒(méi)有任何追索權(quán)，在這種方式下，貸款人只能依靠項(xiàng)目本身所產(chǎn)生的收益作為還本付息的來(lái)源。貸款銀行(或機(jī)構(gòu))可在該項(xiàng)目資產(chǎn)上設(shè)立擔(dān)保權(quán)益，除此之外，項(xiàng)目投資者不再以任何方式提供信用擔(dān)保，如果該項(xiàng)目中途停建或經(jīng)營(yíng)失敗，其資產(chǎn)或收益不足以清償全部貸款，貸款人無(wú)權(quán)向投資者追索。

　　2、有追索權(quán)的項(xiàng)目融資。在這種方式下，除了上述的還款來(lái)源和設(shè)定擔(dān)保物擔(dān)保外，貸款方還要求與項(xiàng)目建設(shè)、完工、經(jīng)營(yíng)有利益關(guān)系的第三者提供擔(dān)保。如項(xiàng)目不能完工或經(jīng)營(yíng)失敗，項(xiàng)目本身資產(chǎn)或收益不足以清償債務(wù)時(shí)，貸款方有權(quán)向上述各擔(dān)保人追償。

　　項(xiàng)目融資的特征(與傳統(tǒng)貸款方式相比的不同之處)：

　　與傳統(tǒng)的貸款方式相比，項(xiàng)目融資有著明顯的特征。在傳統(tǒng)的貸款方式中，貸款人在決定是否對(duì)借款人提供貸款時(shí)，主要依據(jù)是的該公司作為一個(gè)整體，其資產(chǎn)、負(fù)債、利潤(rùn)及現(xiàn)金流量的情況。而對(duì)借款公司通過(guò)融資所要投資的某個(gè)具體項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)度(指預(yù)期收益、現(xiàn)金流量及其資產(chǎn)價(jià)值)的評(píng)價(jià)、控制則放在較次要的位置。因?yàn)橘J款人看重的是借款公司在一定歷史基礎(chǔ)上形成的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。在借款公司整體資信基礎(chǔ)上，即使某個(gè)特定項(xiàng)目投資失敗，貸款方仍有獲得債權(quán)清償?shù)幕�礎(chǔ)。與傳統(tǒng)貸款不同，項(xiàng)目融資具有以下幾個(gè)主要特征：

　　1、項(xiàng)目導(dǎo)向原則

　　2、有限追索權(quán)原則

　　3、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)原則

　　4、表外融資原則

　　5、融資成本較高

　　(三)固定資產(chǎn)貸款

　　固定資產(chǎn)貸款是銀行為企業(yè)提供的，主要用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購(gòu)置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長(zhǎng)期本外幣貸款。

　　固定資產(chǎn)貸款按項(xiàng)目性質(zhì)、企業(yè)性質(zhì)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)生產(chǎn)不同階段劃分，主要有：

　　1、技術(shù)改造貸款。是指商業(yè)銀行為支持以內(nèi)涵擴(kuò)大再生產(chǎn)為主的技術(shù)改造和技術(shù)引進(jìn)而發(fā)放的中長(zhǎng)期貸款。技術(shù)改造貸款具有墊支性和投資性。

　　2、基本建設(shè)貸款是指商業(yè)銀行為滿足企業(yè)在基本建設(shè)項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中資金需要而發(fā)放的中長(zhǎng)期貸款。

　　簡(jiǎn)述基本建設(shè)貸款與技術(shù)改造貸款的區(qū)別?

　　基本建設(shè)貸款與技術(shù)改造貸款同屬固定資產(chǎn)貸款，但他們?cè)谫J款數(shù)額、期限、用途、管理辦法上都有者明顯的區(qū)別：

　　第一，從貸款數(shù)額看，一般而言，技術(shù)改造貸款一次性投入的數(shù)額要比基本建設(shè)貸款的數(shù)額小。

　　第二，從貸款期限看，由于技術(shù)貸款改造工程一般都要短于基本建設(shè)工程工期，前者的投資回收期比后者短，所以，技術(shù)改造貸款的期限也比基本建設(shè)貸款的期限要短。

　　第三，從貸款用途看，基本建設(shè)貸款是用與鋪新攤、建新廠的“外延”式擴(kuò)大再生產(chǎn)，技術(shù)改造貸款則是用于以挖掘潛力、改進(jìn)技術(shù)為主的“內(nèi)涵”式擴(kuò)大再生產(chǎn)。