自考《銀行信貸管理學》章節(jié)試題：第7章

　　第七章 銀行貸款擔保管理

　　一、貸款擔保的概念、作用和局限性?

　　答： 貸款擔保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行貸款的損失風險，由借款人或第三方對貸款本息的償還提供的一種保障手段，它是保障銀行債權實現(xiàn)的法律措施。

　　貸款擔保的作用：1、為銀行貸款提供額外保障

　　2、作為貸款分類時的重要參考

　　3、能在一定程度上減少資本金要求

　　貸款擔保的局限性：1、擔保不會改變借款人的經(jīng)營和財務狀況

　　2、擔保財產(chǎn)具有價值風險和變現(xiàn)風險

　　3、擔保權的實現(xiàn)依賴于法律體系的完整

　　4、擔保權的實現(xiàn)具有很高的成本

　　二、簡述抵押物選擇的原則?

　　答：1、合法設定抵押權原則

　　2、減少風險原則

　　3、抵押物優(yōu)選原則

　　4、易于拍賣原則

　　5、易于保管原則

　　三、銀行如何確定抵押率和質(zhì)押率?

　　答：所謂抵押率，是指貸款本息之和與抵押物作價(估計)之比。

　　抵押率的高低主要取決于：借款人的資信程度、貸款期限、抵押物的品種和抵押物估計的準確程度

　　質(zhì)押率是將質(zhì)物和質(zhì)押權利在質(zhì)押期內(nèi)自然的或經(jīng)濟的貶值因素、法定的和約定的處理費用扣除后的估算值與現(xiàn)值的比率。

　　四、簡述貸款擔保抵押權的實現(xiàn)方式的主要特征?

　　答：1、銀行可以在兩類情形下實現(xiàn)抵押權：一是債務人不履行到期債務，二是發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形

　　2、銀行實行抵押權的方式有三種;折價、拍賣、變賣

　　3、銀行在實現(xiàn)抵押權時，應首先與抵押人達成“協(xié)議”，如未就抵押權實現(xiàn)方式達成協(xié)議，銀行可以請求法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。

　　4、“抵押權人在債務履行期屆滿前，不得與抵押人約定債務人不履行到期債務時抵押財產(chǎn)歸債權人所有”

　　5、銀行的抵押權只保證銀行優(yōu)先受償，多余的部分歸抵押人所有，不足部分則仍然要由債務人清償。

　　五、論述質(zhì)押擔保與抵押擔保的異同?

　　答：(一)質(zhì)押擔保與抵押擔保的共同點

　　1、兩者都屬于物的擔保，因此都適用《物權法》的規(guī)定

　　2、債權人實現(xiàn)擔保物權的情形都包括以下兩種：債務人不履行到期債務;發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保權利的情形。

　　3、抵押權人、質(zhì)權人在債務履行期屆滿前，都不能與抵押人，出質(zhì)人約定債務人不履行到期債務是質(zhì)押財產(chǎn)歸債權人所有。

　　4、債權人都可以就擔保財產(chǎn)優(yōu)先受償，且擔保財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣后的價款超過債權數(shù)額的部分歸出質(zhì)人所有，不足部分由債務人清償。

　　5、債權人可以實現(xiàn)擔保物權的方式有三種，即折價、拍賣、買賣，且都需要與抵押人、出質(zhì)人先達成協(xié)議，協(xié)議不成，都可以請求法院出面變賣或拍賣

　　6、可以協(xié)議設立最高額抵押權，也可以協(xié)議設立最高額質(zhì)權。

　　7、銀行均要對擔保財產(chǎn)的價值進行評估，對貸款額與擔保財產(chǎn)價值之間的比率確定一個適當?shù)南揞~，而且在擔保財產(chǎn)價值發(fā)生變化時，銀行業(yè)需要采取類似的措施。

　　(二)質(zhì)押擔保與抵押擔保的區(qū)別

　　1、擔保財產(chǎn)不同。抵押財產(chǎn)包括法律、行政法規(guī)未禁止抵押的不動產(chǎn)和動產(chǎn);質(zhì)押財產(chǎn)包括法律、行政法規(guī)未禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)以及法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的權利。

　　2、財產(chǎn)的占有不同。在抵押擔保中，擔保財產(chǎn)不轉(zhuǎn)移占有;而在質(zhì)押擔保中，擔保財產(chǎn)的占有要轉(zhuǎn)移給債權人，而且債權人有“妥善保管質(zhì)押財產(chǎn)”的義務。

　　3、擔保物權生效的程序不同。在抵押擔保中，抵押權或者是自登記時設立，或者是自抵押合同生效時設立;而質(zhì)權設立的情形比較復雜，有的是自出質(zhì)人交付質(zhì)押財產(chǎn)時設立(如動產(chǎn)質(zhì)押)，有的是自權利憑證交付質(zhì)權人時設立(如有權利憑證的債券質(zhì)押)，有的是自有關部門辦理出質(zhì)登記時設立(如股權質(zhì)押)。

　　六、銀行如何確定擔保的方式?

　　答：擔保通常采用的是保證、抵押和質(zhì)押三中方式。擔保方式可以單獨使用，也可以結(jié)合使用貸款銀行認為使用一種擔保方式不足以防范和分散貸款風險的，應當選擇兩種或兩種以上的擔保方式。一筆貸款設定兩種以上擔保方式時，各擔保方式可以分別擔保全部債權，也可以劃分各自擔保的債權范圍。

　　七、如何對貸款擔保進行檢查和管理?

　　答：對貸款擔保的檢查和管理

　　借款合同履行期間，貸款行應對貸款資產(chǎn)和設定的擔保同時進行檢查和管理。

　　(一)對貸款擔保的就、進行檢查的主要內(nèi)容

　　1、保證人的合法資格、信用等級和償還能力是否發(fā)生變化。

　　2、抵押物的權屬、價值是否發(fā)生變化。

　　3、抵押物是否被有關機關依法查封、凍結(jié)、扣押。

　　4、質(zhì)物和質(zhì)押權利的權屬、價值是否發(fā)生變化。

　　5、抵押物和質(zhì)物的財產(chǎn)保險是否到期等情況。

　　6、擔保人的經(jīng)營機制和組織結(jié)構是否發(fā)生變化，如承包租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并(兼并)合資(合作)、分立、分散等可能影響到擔保人履行責任的情況。

　　(二)貸款行對貸款擔保進行管理的主要內(nèi)容：

　　1、已設定貸款擔保因發(fā)生變化可能影響擔保人履行擔保責任的，貸款行應及時對貸款及其擔保實行專門監(jiān)管，并依據(jù)借款合同、擔保合同和有關的法律法規(guī)盡快采取保全措施。