四、簡答題(本大題共5小題,每小題6分,共30分)

　　1. 簡述貸款風(fēng)險的管理作用。

　　答案：答：貸款風(fēng)險的管理，是銀行信貸管理的核心內(nèi)容。其作用具體表現(xiàn)在以下方面：

　　(1)深化銀行體制改革的客觀需要。要深化銀行體制改革，將商業(yè)銀行辦成自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展的金融企業(yè)，必須加強(qiáng)貸款的風(fēng)險管理。

　　(2)實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營目標(biāo)的客觀需要。商業(yè)銀行作為獨(dú)立的利益和風(fēng)險主體，以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，必須依據(jù)風(fēng)險和受益的內(nèi)在聯(lián)系，通過加強(qiáng)貸款風(fēng)險管理，將貸款風(fēng)險控制在一定的邊界里，才能既最大限度減少貸款風(fēng)險，又能有效提高貸款經(jīng)濟(jì)效益。

　　(3)確保信貸資產(chǎn)安全的客觀需要。一般來說，貸款風(fēng)險越大，信貸資產(chǎn)遭受損失的可能性就越大。因此，加強(qiáng)貸款風(fēng)險管理，是確保信貸資產(chǎn)安全的必然選擇和有效途徑。

　　2. 簡述信貸資金的微觀構(gòu)成。

　　答案：答：從微觀角度看，信貸資金的兩部分構(gòu)成表現(xiàn)為：

　　(1)資金來源，包括：各項(xiàng)存款，從債券市場獲取資金，向中央銀行借款，同業(yè)存款和同業(yè)拆借，其他資金來源，銀行資本金。(2)資金運(yùn)用，包括：各項(xiàng)貸款，證券投資，在中央銀行賬戶存款，同業(yè)存放和同業(yè)拆出，其他資金運(yùn)用。

　　3. 簡述消費(fèi)貸款的特點(diǎn)。

　　答案：答：(1)消費(fèi)貸款的對象是個人(自然人);

　　(2)消費(fèi)貸款的期限長;

　　(3)消費(fèi)貸款的金額小;

　　(4)消費(fèi)貸款的管理成本高;

　　(5)消費(fèi)貸款具有一定的政策性;

　　(6)消費(fèi)貸款的風(fēng)險更具有潛伏性。

　　4. 簡述銀團(tuán)貸款的銀團(tuán)組成。

　　答案：答：(1)牽頭行與安排行。

　　(2)副牽頭行與安排行。

　　(3)經(jīng)理行。

　　(4)代理行。

　　(5)參加行。

　　(6)顧問行。

　　5. 簡述銀行貸款風(fēng)險管理的原則。

　　答案：銀行對貸款風(fēng)險進(jìn)行全過程管理遵循的基本原則有三項(xiàng)：

　　(1)堅持以防范為主、化解為輔的原則貸款風(fēng)險是一種客觀存在，人們只能降低貸款風(fēng)險，而不能全部消除貸款風(fēng)險。所以，貸款風(fēng)險應(yīng)以防范為主，力求將貸款風(fēng)險減少到最低程度。銀行也要采取各種補(bǔ)救措施，化解已發(fā)生的貸

　　款風(fēng)險，以最大限度地減少貸款損失。

　　(2)堅持開拓業(yè)務(wù)與防范風(fēng)險相結(jié)合的原則在貸款風(fēng)險管理實(shí)踐中，銀行要正確處理業(yè)務(wù)開拓和防范風(fēng)險的關(guān)系，既不能因開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域而忽視對貸款風(fēng)險的防范，也不能因注重貸款風(fēng)險防范而影響業(yè)務(wù)經(jīng)營的開拓與發(fā)展，堅持有風(fēng)險控制的開拓，有速度效益的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)開拓和風(fēng)險防范的有機(jī)結(jié)合和高度統(tǒng)一。

　　(3)堅持權(quán)、責(zé)、利相統(tǒng)一的原則銀行實(shí)行貸款風(fēng)險管理，要對信貸人員授予必要的權(quán)力，明確應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，同時要將工作業(yè)績與個人利益直接掛鉤，形成完善的約束—激勵機(jī)制，以提高貸款風(fēng)險管理的效率。