五、論述題

　　1.因特網(wǎng)的發(fā)展給保險業(yè)務(wù)的開展帶來了新的手段與機遇。保險代理人.經(jīng)紀人和公估人擁有專業(yè)網(wǎng)站的數(shù)量在不斷增加。網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用會給保險中介的發(fā)展帶來哪些好處?在這種情況下，政府部門對保險中介的監(jiān)管又需要做哪些改進?

　　網(wǎng)絡(luò)使消費者能夠更充分地了解保險產(chǎn)品，例如：條款，價格，對比不同的產(chǎn)品，有充分的時間考慮，在更廣的范圍內(nèi)進行選擇。網(wǎng)絡(luò)保險中間環(huán)節(jié)較少，管理成本相對較低，保險產(chǎn)品價格可能有更多的優(yōu)惠。

　　對于網(wǎng)絡(luò)保險的監(jiān)管需要注意以下幾點：

　　需要嚴格市場準入，信息技術(shù)的發(fā)展使保險中介借助一臺電腦就能銷售保險，虛擬環(huán)境使保險欺詐的可能性提高，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展使信息傳遞十分速度，一方面產(chǎn)品一旦上線，會在短時間內(nèi)引起大量消費者的關(guān)注和購買，如果出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，會造成嚴重影響。

　　需要對其進行信息技術(shù)安全性的監(jiān)管;

　　由于缺少代理人或經(jīng)紀人與消費者之前面對面的溝通，需要要求其在網(wǎng)站上對保險合同的猶豫期，免除責任條款等重要事項予以重點提示;

　　2.論述保險監(jiān)管的必要性。

　　答：在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中，經(jīng)濟活動日趨復(fù)雜，壟斷、不正當競爭、信息不對稱等因素持續(xù)存在，保險業(yè)由于行業(yè)的特殊性，政府監(jiān)管成為必然。

　　(1)保險業(yè)行業(yè)的特殊性決定了政府對其監(jiān)管的必要性。

　　首先，消費者和保險公司之間存在嚴重的信息不對稱，保險監(jiān)管者首先針對這種信息不對稱，必須對保險業(yè)進行有關(guān)管制，包括財務(wù)公開、保單條款核準及價格管制等。其次由于產(chǎn)品的獨特性，保險本身是一種社會共濟機制，它有別于一般商品，監(jiān)管的目的在于保護公眾利益，降低外部負效應(yīng)。

　　(2)保險監(jiān)管有利于實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟調(diào)控。

　　有利于保證金融市場的平衡與穩(wěn)定，有利于幫助政府實現(xiàn)某些政策目標。

　　(3)保險監(jiān)管有利于公共政策的實現(xiàn)。保險被認為是“公眾利益歸屬”，保險業(yè)的合理動作可以使社會發(fā)展進步。

　　(4)保險監(jiān)管有利于保險行業(yè)健康發(fā)展。監(jiān)管可以防止過度競爭和不正當競爭，提高行業(yè)的公眾信任度，以維持保險市場的穩(wěn)定。

　　3.論述保險中介人之間的差別。

　　(1)法律地位不同

　　保險代理人是保險人的代理人;保險經(jīng)紀人是投保人的代理人;保險公估人既不代表保險人的利益，也不代表投保人的利益，是站在第三者的地位進行公證。

　　(2)名義不同

　　保險代理人以保險人的名義;保險經(jīng)紀人以委托人的名義;而保險公估人只能以自己的名義。

　　(3)業(yè)務(wù)要求不同

　　保險經(jīng)紀人的業(yè)務(wù)要求比保險代理人要高;對保險公估人的業(yè)務(wù)要求則更高，必須是某方面的專家。

　　(4)行為后果的承擔方不同

　　保險代理人給被保險人造成損失的，其行為后果一般由保險人承擔;

　　而保險經(jīng)紀人和保險公估人因其過錯給當事人造成的損失則通常由自己承擔賠償責任。