四、簡(jiǎn)答題

　　1.簡(jiǎn)述風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系。

　　答：第一，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提。(即No Risk，No Insurance)。

　　第二，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。

　　第三，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施。

　　第四，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約

　　2.構(gòu)成可保風(fēng)險(xiǎn)的條件有哪些?

　　(1)風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的同質(zhì)的

　　大量的同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)要求大量性質(zhì)相近、價(jià)值相近的保險(xiǎn)標(biāo)的面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，運(yùn)用概率論和大數(shù)法則預(yù)測(cè)損失的概率，準(zhǔn)確的厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。

　　(2)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有不確定性

　　風(fēng)險(xiǎn)的不確定性要求被保險(xiǎn)人在投保時(shí)不知道它將來(lái)是否一定會(huì)發(fā)生，更不知道它發(fā)生后會(huì)造成多大的損失。如果風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是預(yù)知的，其造成的損失也是事先可以確定的，則不能成為可保風(fēng)險(xiǎn)。

　　(3)風(fēng)險(xiǎn)不能使大量同類標(biāo)的同時(shí)遭受損失

　　雖然可保風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的，而且大量同類標(biāo)的均有遭受損失的可能，但是大量同類標(biāo)的不能同時(shí)發(fā)生損失，否則損失幅度過(guò)于巨大，使保險(xiǎn)公司在財(cái)務(wù)上無(wú)力承受，保險(xiǎn)損失分?jǐn)偟穆毮芤矡o(wú)法履行。

　　(4)風(fēng)險(xiǎn)必須具有可預(yù)測(cè)性

　　保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)依賴于費(fèi)率的準(zhǔn)確厘定，而費(fèi)率厘定的依據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率以及風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致標(biāo)的損失的概率，風(fēng)險(xiǎn)的可預(yù)測(cè)性使保險(xiǎn)公司根據(jù)以往長(zhǎng)期的大量的損失統(tǒng)計(jì)資料，預(yù)測(cè)損失發(fā)生的概率，從而合理、準(zhǔn)確地厘定費(fèi)率。

　　3.簡(jiǎn)述共同海損(請(qǐng)解釋的同時(shí)舉例說(shuō)明)。

　　共同海損是為了使船舶和船上貨物避免共同危險(xiǎn)，有意且合理地做出特殊犧牲或支付特殊的費(fèi)用。例如在海洋中航行的船只遭遇暴風(fēng)浪，隨時(shí)有傾覆的危險(xiǎn)，為了保護(hù)大多數(shù)人的生命和貨物，船長(zhǎng)決定主動(dòng)拋棄部分貨物，以減輕船只負(fù)擔(dān)，渡過(guò)困難。部分被拋棄的貨物就屬于共同海損。

　　4.簡(jiǎn)述冒險(xiǎn)借貸。

　　答：冒險(xiǎn)借貸起源于中世紀(jì)意大利和地中海沿岸城市盛行的商業(yè)抵押習(xí)慣，是指船東或貨主在發(fā)航之前，向金融業(yè)者融通資金，如果船舶、貨物在航運(yùn)中遭遇海難，依其受損程度，或免除部分或全部債務(wù)，如果船舶、貨物安全抵達(dá)目的地，船東或貨主則應(yīng)償還本金和利息。

　　5.從經(jīng)濟(jì)和法律的角度解釋保險(xiǎn)的含義。

　　從經(jīng)濟(jì)角度上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p失的一種財(cái)務(wù)安排。由于保險(xiǎn)組織集中了大量同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)，所以能借助大數(shù)法則來(lái)正確預(yù)見損失發(fā)生的金額，并據(jù)此厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，通過(guò)向所有被保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的意外損失。因此，少數(shù)不幸的被保險(xiǎn)人的損失由包括受損者在內(nèi)的所有被保險(xiǎn)人分擔(dān)。從法律意義上來(lái)講，保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的合同安排，同意賠償損失的一方是保險(xiǎn)人，被賠償損失的另一方是被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同主要是保險(xiǎn)單，被保險(xiǎn)人通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)單把損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。

　　6.保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄有何異同?

　　都是為將來(lái)的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行的資金積累的一種形式，皆以現(xiàn)在之剩余資金，未雨綢繆，預(yù)作將來(lái)準(zhǔn)備。

　　但二者存在區(qū)別：

　　(1)支付的條件不同。保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄付出與得到有差異，在保險(xiǎn)中，一旦被保險(xiǎn)人獲賠，所得資金往往會(huì)遠(yuǎn)超出所繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)差異可能很大且不確定;儲(chǔ)蓄結(jié)束所獲資金只是本金加利息;儲(chǔ)蓄原則上可自由提取，而保險(xiǎn)交付的保費(fèi)原則上不可由個(gè)人由提取。

　　(2)計(jì)算技術(shù)要求不同：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是復(fù)雜的精算過(guò)程，儲(chǔ)蓄為單純的復(fù)利。

　　(3)財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備的性質(zhì)不同：保險(xiǎn)所作的準(zhǔn)備將來(lái)必為損失所消耗，異于儲(chǔ)蓄

　　(4)行為性質(zhì)不同。而。保險(xiǎn)是一種互助行為，是由眾多人共同建立保險(xiǎn)基金，幫助少數(shù)遇險(xiǎn)的人，保險(xiǎn)自力結(jié)合他力;而儲(chǔ)蓄是個(gè)人行為，儲(chǔ)蓄靠自力，沒(méi)有互助性質(zhì)。

　　7.保險(xiǎn)與有什么異同?

　　同：其結(jié)果都有不確定性。異：1、損失的風(fēng)險(xiǎn)是由交易本身創(chuàng)造出來(lái)的。保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。2、面臨的是投機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)面臨的是純粹風(fēng)險(xiǎn)。

　　8.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

　　(1)促使資源得到最優(yōu)配置，提高經(jīng)濟(jì)效率。(2)為其他部門的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供大量資本。 (3)促使科技轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力。 (4)促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展。(5)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的環(huán)境。

　　五、案例分析

　　1.一場(chǎng)工業(yè)意外事故造成死103人.傷數(shù)百人的慘劇。其中兩人生前購(gòu)買了某保險(xiǎn)公司的“分期支付儲(chǔ)蓄終身壽險(xiǎn)”和“綜合個(gè)人意外保險(xiǎn)”，其家屬分別得到了人民幣24萬(wàn)元和13萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償和給付。 而其他不幸者因?yàn)闆](méi)買過(guò)任何保險(xiǎn)，只能得到有關(guān)部門有限的撫恤金。該案例有何啟示?

　　【案例分析】

　　當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠償雖然不能給死者家屬多少精神上的安慰，但在經(jīng)濟(jì)上卻是一種恰逢其時(shí)的幫助。相比之下，沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)的死難者家屬不得不承受精神與經(jīng)濟(jì)上的雙重打擊。

　　【啟示】

　　任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至災(zāi)難，其后果可能是輕微的，也可能是嚴(yán)重的，嚴(yán)重時(shí)，不但引起傷害，也可能喪失生命，并使依靠其生活的家人失去生活來(lái)源。這種經(jīng)濟(jì)上的不穩(wěn)定性需要得到保障。保險(xiǎn)就是一種有效的保障方式。保險(xiǎn)雖然不能事先化解風(fēng)險(xiǎn)，但是卻能在較大程度上減輕或消除風(fēng)險(xiǎn)事故的損害。

　　2.在中國(guó)，保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄對(duì)客戶的吸引程度存在差別。一個(gè)調(diào)查表明，被調(diào)查者的家庭收入中，有30%用于購(gòu)買金融產(chǎn)品，而在這些金融產(chǎn)品中，銀行儲(chǔ)蓄占50%，保險(xiǎn)占18%，股票也占18%。這說(shuō)明，銀行儲(chǔ)蓄在我國(guó)國(guó)民心目當(dāng)中還占有很重要的地位，保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的重要性還沒(méi)有被國(guó)民所完全認(rèn)識(shí)。利用所學(xué)專業(yè)知識(shí)分析大家對(duì)保險(xiǎn)的看法?

　　【案例分析】

　　“把錢存銀行好，要用時(shí)隨時(shí)可以領(lǐng)取，而若購(gòu)買保險(xiǎn)，則沒(méi)有這么方便。” 這是很多中國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)的看法。事實(shí)上，這種看法是不全面的。

　　從預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)上看，保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄都可以為將來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)做準(zhǔn)備，但它們之間有很大的區(qū)別：用銀行儲(chǔ)蓄來(lái)應(yīng)付未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，是一種自助的行為，并沒(méi)有把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去;而保險(xiǎn)則能把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，實(shí)際上是一種互助合作行為。從預(yù)期收益上看，銀行儲(chǔ)蓄的收益包括本金和利息，它是確定的;購(gòu)買保險(xiǎn)后得到的“收益”表面上看是不確定的(它取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生)，但實(shí)際上是確定的：購(gòu)買保險(xiǎn)即意味著得到了風(fēng)險(xiǎn)的保障，而且這種保障的保障程度非銀行儲(chǔ)蓄所能相比：只要繳納了足額的保險(xiǎn)費(fèi)，就能得到完全的、充分的保障。

　　【啟示】

　　保險(xiǎn)有著儲(chǔ)蓄所沒(méi)有的功能。二者具有本質(zhì)的區(qū)別，并不能作簡(jiǎn)單的類比。并且，單純從風(fēng)險(xiǎn)保障的角度來(lái)看，保險(xiǎn)的保障程度顯然比銀行儲(chǔ)蓄要高。