自學(xué)考試《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》章節(jié)習(xí)題：第7章

　　1、什么是消費(fèi)信貸，產(chǎn)生原因(消費(fèi)生命周期理論)

　　是指銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿足個(gè)人特定的消費(fèi)目的而發(fā)放的貸款。消費(fèi)信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費(fèi)理論。從經(jīng)濟(jì)效用最大化角度看，理性的經(jīng)濟(jì)人應(yīng)該而且必然會(huì)從恒久收入出發(fā)，在一生的較長時(shí)間范圍內(nèi)安排消費(fèi)支出，使得自身的消費(fèi)與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。實(shí)現(xiàn)個(gè)人收入效用最大化的路徑就是消費(fèi)信貸。

　　意義：1.消費(fèi)信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)2.消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)3.消費(fèi)信貸是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑

　　2、住房抵押貸款：基本要求(P157)，貸款結(jié)構(gòu)。首付比例。住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析(內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，外部風(fēng)險(xiǎn)原因與對(duì)策)

　　基本要求：(1)有合法的身份;(2)有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;　(3)有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件;(4)有所購(大修)住房全部價(jià)款30%以上的自籌資金，并保證用于支付所購(大修)住房的首付款;(5)有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。

個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu)：1、貸款額度。住房貸款通常要求一定比例的首付金額，我國規(guī)定首套房比例為30%，別墅50%，二套房50%。2、貸款期限。3、貸款利率。利率高低通常與期限長短成正相關(guān)關(guān)系.4、還款方式：一次性清償，等額本息還款法  ，等額本金還款法： （M為每月還款額，L為貸款本金，R為月利率，S為已還本金，n為還款期數(shù))

　　住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析：內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)：被迫違約和主動(dòng)違約、利率風(fēng)險(xiǎn)、提前還款風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)：開發(fā)商利用他人證件騙貸

　　原因：

　　(1)經(jīng)營管理隨意性，制度執(zhí)行不到位

　　(2)對(duì)借款人資格未審查

　　(3)經(jīng)營考核壓力倒逼貸款擴(kuò)張營銷

　　(4)授權(quán)授信額度不切實(shí)際

　　(5)客戶信息失真

　　對(duì)策：

　　(1)加大信貸管理制度執(zhí)行力度，防范信貸操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)完善內(nèi)控制度建設(shè)，建立有效防范包括冒名貸款在內(nèi)的各類風(fēng)險(xiǎn)的長效機(jī)制。

　　(3)加強(qiáng)征信主體權(quán)益保護(hù)，明確相關(guān)監(jiān)管部門。

　　(4)優(yōu)化個(gè)人征信系統(tǒng)，有效識(shí)別身份證重號(hào)現(xiàn)象。

　　(5)保存異議查詢憑證，完善貸款檔案管理。

　　3、住房抵押貸款證券化，什么是證券化，什么意義

　　住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動(dòng)性但具有未來現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過結(jié)構(gòu)重組和信用增級(jí)，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌?chǎng)上出售和流動(dòng)的證券來融通資金的過程。

　　現(xiàn)實(shí)意義：一是有助于改善銀行信貸結(jié)構(gòu)錯(cuò)配狀況，提高銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性;二是有助于提高商業(yè)銀行資本充足率;三是有助于分散信貸風(fēng)險(xiǎn);四是有助于發(fā)展資本市場(chǎng)，五是適應(yīng)金融對(duì)外開放。

　　4、汽車貸款，結(jié)構(gòu)，首付款比例

　　模式：“間客模式”：指銀行通過汽車經(jīng)銷商向客戶開展業(yè)務(wù)活動(dòng)并形成借貸關(guān)系，汽車信貸業(yè)務(wù)的大部分環(huán)節(jié)是由經(jīng)銷商來完成的。

　　“直客模式”：指銀行直接面對(duì)客戶開展汽車信貸業(yè)務(wù)。

　　汽車貸款結(jié)構(gòu)：貸款金額：首付不少于20%的，貸款最高80%，以所購車或不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的，首付不少于30%，最高貸款70%，以第三方擔(dān)保貸款的，首付40%，貸款最高60%。貸款期限。汽車貸款期限一般為一至三年，最長不超過五年。還款方式。汽車貸款的償還方式分為兩種：按月償還等額本金或等額本息。

　　5、信用卡貸款，信用卡的額度，還款方式(利息與金額，期限。)

　　信用卡指的是具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能和“先消費(fèi)，后還款”、無須擔(dān)保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點(diǎn)的個(gè)人信用和支付工具。

　　信用卡的信貸結(jié)構(gòu)：1、信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據(jù)申請(qǐng)人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料，綜合評(píng)定申請(qǐng)人的信用額度。2、透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，否則銀行就要隨時(shí)間推移收取越來越高的利息。

　　6、信用卡的特殊風(fēng)險(xiǎn)，如何加強(qiáng)管理

　　風(fēng)險(xiǎn)：(1)信用風(fēng)險(xiǎn)(2)偽冒風(fēng)險(xiǎn)： (3)作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)(4)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)(5)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

　　解決辦法：(1)針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)流程進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理。 (2)運(yùn)用智能卡降低偽冒風(fēng)險(xiǎn)(3)加強(qiáng)特約商戶風(fēng)險(xiǎn)管理(4)建設(shè)強(qiáng)化內(nèi)部控制體系