自考《銀行信貸管理學(xué)》章節(jié)試題：第7章

　　第七章 銀行貸款擔(dān)保管理

　　一、貸款擔(dān)保的概念、作用和局限性?

　　答： 貸款擔(dān)保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行貸款的損失風(fēng)險(xiǎn)，由借款人或第三方對(duì)貸款本息的償還提供的一種保障手段，它是保障銀行債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律措施。

　　貸款擔(dān)保的作用：1、為銀行貸款提供額外保障

　　2、作為貸款分類時(shí)的重要參考

　　3、能在一定程度上減少資本金要求

　　貸款擔(dān)保的局限性：1、擔(dān)保不會(huì)改變借款人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況

　　2、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)具有價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)和變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

　　3、擔(dān)保權(quán)的實(shí)現(xiàn)依賴于法律體系的完整

　　4、擔(dān)保權(quán)的實(shí)現(xiàn)具有很高的成本

　　二、簡(jiǎn)述抵押物選擇的原則?

　　答：1、合法設(shè)定抵押權(quán)原則

　　2、減少風(fēng)險(xiǎn)原則

　　3、抵押物優(yōu)選原則

　　4、易于拍賣原則

　　5、易于保管原則

　　三、銀行如何確定抵押率和質(zhì)押率?

　　答：所謂抵押率，是指貸款本息之和與抵押物作價(jià)(估計(jì))之比。

　　抵押率的高低主要取決于：借款人的資信程度、貸款期限、抵押物的品種和抵押物估計(jì)的準(zhǔn)確程度

　　質(zhì)押率是將質(zhì)物和質(zhì)押權(quán)利在質(zhì)押期內(nèi)自然的或經(jīng)濟(jì)的貶值因素、法定的和約定的處理費(fèi)用扣除后的估算值與現(xiàn)值的比率。

　　四、簡(jiǎn)述貸款擔(dān)保抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式的主要特征?

　　答：1、銀行可以在兩類情形下實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)：一是債務(wù)人不履行到期債務(wù)，二是發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形

　　2、銀行實(shí)行抵押權(quán)的方式有三種;折價(jià)、拍賣、變賣

　　3、銀行在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)首先與抵押人達(dá)成“協(xié)議”，如未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議，銀行可以請(qǐng)求法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。

　　4、“抵押權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與抵押人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)抵押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有”

　　5、銀行的抵押權(quán)只保證銀行優(yōu)先受償，多余的部分歸抵押人所有，不足部分則仍然要由債務(wù)人清償。

　　五、論述質(zhì)押擔(dān)保與抵押擔(dān)保的異同?

　　答：(一)質(zhì)押擔(dān)保與抵押擔(dān)保的共同點(diǎn)

　　1、兩者都屬于物的擔(dān)保，因此都適用《物權(quán)法》的規(guī)定

　　2、債權(quán)人實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形都包括以下兩種：債務(wù)人不履行到期債務(wù);發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)利的情形。

　　3、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，都不能與抵押人，出質(zhì)人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)是質(zhì)押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有。

　　4、債權(quán)人都可以就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償，且擔(dān)保財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣后的價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸出質(zhì)人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

　　5、債權(quán)人可以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的方式有三種，即折價(jià)、拍賣、買賣，且都需要與抵押人、出質(zhì)人先達(dá)成協(xié)議，協(xié)議不成，都可以請(qǐng)求法院出面變賣或拍賣

　　6、可以協(xié)議設(shè)立最高額抵押權(quán)，也可以協(xié)議設(shè)立最高額質(zhì)權(quán)。

　　7、銀行均要對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，對(duì)貸款額與擔(dān)保財(cái)產(chǎn)價(jià)值之間的比率確定一個(gè)適當(dāng)?shù)南揞~，而且在擔(dān)保財(cái)產(chǎn)價(jià)值發(fā)生變化時(shí)，銀行業(yè)需要采取類似的措施。

　　(二)質(zhì)押擔(dān)保與抵押擔(dān)保的區(qū)別

　　1、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)不同。抵押財(cái)產(chǎn)包括法律、行政法規(guī)未禁止抵押的不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn);質(zhì)押財(cái)產(chǎn)包括法律、行政法規(guī)未禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)以及法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的權(quán)利。

　　2、財(cái)產(chǎn)的占有不同。在抵押擔(dān)保中，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)不轉(zhuǎn)移占有;而在質(zhì)押擔(dān)保中，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的占有要轉(zhuǎn)移給債權(quán)人，而且債權(quán)人有“妥善保管質(zhì)押財(cái)產(chǎn)”的義務(wù)。

　　3、擔(dān)保物權(quán)生效的程序不同。在抵押擔(dān)保中，抵押權(quán)或者是自登記時(shí)設(shè)立，或者是自抵押合同生效時(shí)設(shè)立;而質(zhì)權(quán)設(shè)立的情形比較復(fù)雜，有的是自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立(如動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押)，有的是自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立(如有權(quán)利憑證的債券質(zhì)押)，有的是自有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立(如股權(quán)質(zhì)押)。

　　六、銀行如何確定擔(dān)保的方式?

　　答：擔(dān)保通常采用的是保證、抵押和質(zhì)押三中方式。擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用貸款銀行認(rèn)為使用一種擔(dān)保方式不足以防范和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)選擇兩種或兩種以上的擔(dān)保方式。一筆貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式時(shí)，各擔(dān)保方式可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)范圍。

　　七、如何對(duì)貸款擔(dān)保進(jìn)行檢查和管理?

　　答：對(duì)貸款擔(dān)保的檢查和管理

　　借款合同履行期間，貸款行應(yīng)對(duì)貸款資產(chǎn)和設(shè)定的擔(dān)保同時(shí)進(jìn)行檢查和管理。

　　(一)對(duì)貸款擔(dān)保的就、進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容

　　1、保證人的合法資格、信用等級(jí)和償還能力是否發(fā)生變化。

　　2、抵押物的權(quán)屬、價(jià)值是否發(fā)生變化。

　　3、抵押物是否被有關(guān)機(jī)關(guān)依法查封、凍結(jié)、扣押。

　　4、質(zhì)物和質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬、價(jià)值是否發(fā)生變化。

　　5、抵押物和質(zhì)物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是否到期等情況。

　　6、擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)是否發(fā)生變化，如承包租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)合資(合作)、分立、分散等可能影響到擔(dān)保人履行責(zé)任的情況。

　　(二)貸款行對(duì)貸款擔(dān)保進(jìn)行管理的主要內(nèi)容：

　　1、已設(shè)定貸款擔(dān)保因發(fā)生變化可能影響擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任的，貸款行應(yīng)及時(shí)對(duì)貸款及其擔(dān)保實(shí)行專門監(jiān)管，并依據(jù)借款合同、擔(dān)保合同和有關(guān)的法律法規(guī)盡快采取保全措施。