自考《銀行信貸管理學(xué)》章節(jié)試題：第4章

　　第四章 銀行貸款一般管理

　　1、簡(jiǎn)述貸款安全性原則的概念。堅(jiān)持安全性原則的意義和提高貸款安全性的途徑?

　　答：安全性原則的概念：指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，要避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和造成損失。

　　堅(jiān)持安全性原則的意義：

　　1) 貫徹貸款的安全性原則，有利于銀行減少資產(chǎn)損失，增強(qiáng)預(yù)期收益的可靠性。

　　2) 貫徹貸款的安全性原則，有利于銀行在公眾中樹(shù)立良好的社會(huì)形象。

　　3) 貫徹貸款的安全性原則，有利于維護(hù)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、金融的穩(wěn)定。

　　提高貸款安全性的途徑：1)加強(qiáng)貸款的資信調(diào)查;2)落實(shí)貸款的擔(dān)保條件3)把好貸款審批關(guān)4)加強(qiáng)貸款檢查

　　5)強(qiáng)化對(duì)有問(wèn)題貸款的管理。

　　2、簡(jiǎn)述流動(dòng)性原則的概念、堅(jiān)持流動(dòng)性原則的意義和提高貸款流動(dòng)性的途徑?

　　答：流動(dòng)性原則的概念：銀行資金的流動(dòng)性包括負(fù)債的流動(dòng)性和資產(chǎn)的流動(dòng)性。負(fù)債的流動(dòng)性是指銀行以合理的成本隨時(shí)舉借新債，以滿(mǎn)足資金需求的能力。資產(chǎn)的流動(dòng)性是指銀行資產(chǎn)在無(wú)損狀態(tài)下迅速轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金的能力。

　　堅(jiān)持流動(dòng)性原則的意義：

　　1)堅(jiān)持流動(dòng)性原則的意義;

　　2)滿(mǎn)足借款客戶(hù)的貸款需要;

　　提高貸款流動(dòng)性的途徑：

　　1)正確選擇貸款的投向;

　　2)優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu);

　　3)合理確定貸款期限;

　　4)加強(qiáng)貸款質(zhì)量管理，保證到期足額收回貸款。

　　3、簡(jiǎn)述效益性原則的概念、堅(jiān)持效益性原則的意義和提高貸款效益性的途徑?

　　答：效益性原則的概念：廣義的貸款效益包括貸款的社會(huì)效益、借款人的效益、貸款銀行的自身效益三個(gè)層次，這里所說(shuō)的貸款效益主要是指貸款銀行的自身效益。所謂貸款銀行的自身效益，是指商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)放貸款而獲取利息收入、增加銀行利潤(rùn)的能力。

　　堅(jiān)持效益性原則的意義：1)充實(shí)資本 2)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模 3)增強(qiáng)信譽(yù) 4)提高競(jìng)爭(zhēng)能力

　　提高貸款效益性的途徑：

　　1)從銀行自身經(jīng)濟(jì)效益的角度出發(fā)，實(shí)現(xiàn)利息收入的最大化;

　　2)努力降低信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本;

　　3)優(yōu)化貸款投向;

　　4)提高經(jīng)營(yíng)管理水平

　　4、在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)中如何使貸款“三性”原則協(xié)調(diào)一致?

　　答：(一)三項(xiàng)原則的關(guān)系

　　從總體上看，這三項(xiàng)原則是統(tǒng)一的，它們從不同的方面共同保證銀行貸款活動(dòng)有序、高效地進(jìn)行。其中安全性是關(guān)鍵，貸款的盈利性要以貸款的安全為前提，只有保證貸款的安全，才能獲得盈利，而要保證貸款的安全完整，貸款必須獲得盈利，因?yàn)橹挥杏�利才是銀行補(bǔ)償貸款風(fēng)險(xiǎn)損失的資金來(lái)源;流動(dòng)性是條件，只有保證貸款的按期回收，實(shí)現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)，才能鞏固銀行信譽(yù)，擴(kuò)大銀行存貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)而才能提高銀行的盈利水平;效益性是目標(biāo)，銀行之所以要保持貸款的安全性、流動(dòng)性，其最終目標(biāo)是提高經(jīng)濟(jì)效益，包括銀行經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。

　　(二)三項(xiàng)原則的協(xié)調(diào)

　　銀行貸款的三項(xiàng)基本原則之間的矛盾性加大了銀行信貸管理的難度，而它們之間的統(tǒng)一性又為銀行協(xié)調(diào)這些矛盾提供了條件和可能。

　　協(xié)調(diào)的準(zhǔn)則是在保證貸款的安全性和流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，提高貸款的效益性，這不僅不會(huì)影響貸款的效益，反而會(huì)使貸款的盈利增加更多，也更持久。

　　協(xié)調(diào)貸款的“三性”原則，還要根據(jù)不同時(shí)期的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，有所側(cè)重地加以協(xié)調(diào)。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，銀行資金來(lái)源充足，貸款需求旺盛，保證貸款的流動(dòng)性和安全性并不十分緊迫，而應(yīng)側(cè)重于提高貸款的盈利水平;反之，在經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)期，則應(yīng)側(cè)重于保持貸款的流動(dòng)性和安全性，而提高貸款的效益性則應(yīng)放在次要位置。在中央銀行銀根放松時(shí)，可以更多的考慮貸款的效益性;反之在中央銀行緊縮銀根時(shí)，則應(yīng)更多地考慮貸款的流動(dòng)性。商業(yè)銀行從自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況出發(fā)，在短期貸款過(guò)多的情況下，要調(diào)整原有的貸款結(jié)構(gòu)，側(cè)重于增強(qiáng)貸款的效益性;反之，在長(zhǎng)期貸款過(guò)多、風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的情況下則要更多的考慮貸款的流動(dòng)性和安全性。總之，要通過(guò)不同的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，不同經(jīng)營(yíng)條件下側(cè)重點(diǎn)的不同選擇，實(shí)現(xiàn)效益性、安全性和流動(dòng)性的動(dòng)態(tài)平衡。

　　5、根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀(guān)需要，談?wù)勅绾沃贫ㄉ虡I(yè)銀行的貸款政策?(也即是制定貸款政策的依據(jù)和內(nèi)容)?

　　答：貸款政策是銀行為指導(dǎo)貸款決策而制定的規(guī)則和程序。正確制定和執(zhí)行貸款政策，對(duì)規(guī)范、約束銀行的貸款行為，貫徹貸款的基本原則，實(shí)施國(guó)家的經(jīng)濟(jì)金融政策，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展，提高貸款的質(zhì)量和效益有著重要意義。

　　(一) 制定貸款政策的依據(jù)

　　商業(yè)銀行的管理者在制定該行貸款政策時(shí)，一般要考慮的幾個(gè)因素：

　　1)有關(guān)法律、法規(guī)和國(guó)家的財(cái)政、貨幣政策

　　2)銀行的資本金狀況

　　3)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)及其穩(wěn)定性

　　4)服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和經(jīng)濟(jì)周期

　　5)銀行信貸人員的素質(zhì)

　　6)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展戰(zhàn)略和內(nèi)控原則

　　(二)銀行貸款政策的內(nèi)容

　　因銀行的規(guī)模不同、市場(chǎng)環(huán)境不同，在貸款政策上也就存著明顯的差異性，但大多數(shù)銀行的貸款政策都包括以下幾個(gè)基本內(nèi)容：