自考《銀行信貸管理學》章節(jié)試題：第2章

　　第二章 銀行存款管理

　　1、銀行存款的性質(zhì)?構(gòu)成要素?

　　答：銀行存款是指以信用方式集聚起來的社會再生產(chǎn)過程中間歇的閑置貨幣資金和貨幣收入;

　　構(gòu)成要素：利率;期限;支取方式;附加服務(wù);

　　2、銀行存款的作用?

　　答：存款是銀行職能實現(xiàn)的前提

　　存款是銀行信貸資金來源的主體

　　存款是銀行貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

　　存款是銀行與社會各界建立廣泛聯(lián)系的渠道

　　存款是銀行保持穩(wěn)健經(jīng)營的有效手段

　　3、銀行存款管理目標?

　　答：擴大存款的增長率

　　提高存款的穩(wěn)定率

　　調(diào)節(jié)存款的運用率

　　降低存款的成本率

　　4、為什么要對銀行的存款規(guī)模進行適度控制?

　　答：從社會經(jīng)濟角度分析。銀行存款的總量取決于國民經(jīng)濟發(fā)展的總體水平，存款總量的增減受多種主客觀因素的影響。無論是哪種存款，在總量上都存在一個在一定的社會經(jīng)濟條件下適度存款問題

　　判斷存款規(guī)模適度常運用的三個指標：1)存款總量與國民生產(chǎn)總值的比例2)企業(yè)存款總量與企業(yè)銷售額或流動資產(chǎn)占有額的比例3)居民存款總量與居民收入總額的比例

　　從銀行經(jīng)營管理角度分析。存款在被運用之前不僅不會對銀行帶來任何收益，反而會付出一定的成本。如果不計成本，不考慮有無合適的貸款或投資機會，不注重資金運用效率和效益的高低，盲目擴大存款規(guī)模，往往會對銀行自身的穩(wěn)健經(jīng)營和經(jīng)濟、金融的正常運行產(chǎn)生負面影響。

　　從存款成本角度分析。各國商業(yè)銀行的實踐證明，通過控制存款成本來控制存款規(guī)模，是保持存款規(guī)模適度的一種有效方法。這種方法的基本原理是以邊際成本與邊際收益的交點來確定銀行最適宜的存款量。

　　從以上分析可以看出，合理控制存款規(guī)模，保持存款規(guī)模適度，既是社會經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要，同時也是銀行穩(wěn)健經(jīng)營的內(nèi)在要求。

　　5、如何優(yōu)化銀行的存款結(jié)構(gòu)?

　　答：存款結(jié)構(gòu)是指銀行存款的構(gòu)成及其相互聯(lián)系、相互制約的比例關(guān)系。銀行存款結(jié)構(gòu)是否合理，對銀行貸款結(jié)構(gòu)的安排，進而對整個銀行信貸管理都具有重要的影響。因此，銀行在存款管理中不僅要適度控制貸款規(guī)模，而且要合理配置存款結(jié)構(gòu)。

　　銀行的存款結(jié)構(gòu)包括存款的期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)和種類結(jié)構(gòu)。

　　(1) 存款期限結(jié)構(gòu)的合理配置

　　短期存款利率低，流動性強，穩(wěn)定性弱;長期存款則利率高，流動性弱，穩(wěn)定性強。因此，在銀行的存款結(jié)構(gòu)中，短期存款與長期存款要保持一個合理的比例，使銀行的存款期限結(jié)構(gòu)既能保持足夠的流動性，能夠保證滿足客戶隨時提取存款的需要，又與銀行貸款的期限結(jié)構(gòu)相對應(yīng)，使銀行有更多的贏利機會。所以既不能為降低利息成本而片面擴大短期存款，也不能為籌集長期貸款資金而片面擴大長期存款。

　　(2) 存款利率結(jié)構(gòu)的合理配置

　　存款利率結(jié)構(gòu)的合理配置主要是指利率高低不同的存款要保持合理的比例，以降低銀行的存款成本，實現(xiàn)信貸資金的贏利性。在高息存款的占比不能降低甚至還要提高的情況下，一方面可以通過提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)來提高活期存款的穩(wěn)定性，適當擴大低息存款的規(guī)模;另一方面，在條件成熟時，還可以考慮將一部分活期存款(如企業(yè)活期存款)從低息存款轉(zhuǎn)為無息存款，從而可以抵消一部分高息存款的利息支出，以稀釋并降低銀行存款的總成本。

　　(3)存款種類的合理配置

　　銀行存款種類結(jié)構(gòu)的合理配置，應(yīng)從以下兩個方面來理解：其一，要實現(xiàn)銀行存款結(jié)構(gòu)的多樣化，這既是銀行存款結(jié)構(gòu)合理配置的前提，同時也是存款結(jié)構(gòu)合理配置的必然結(jié)果。其二，銀行存款種類結(jié)構(gòu)合理配置的實質(zhì)是如何適應(yīng)客戶的需要，只有適應(yīng)客戶需要的存款種類，才能為客戶所接受，從而才能最大限度地吸收存款。

　　6、簡述我國存款結(jié)構(gòu)的變化?

　　答：1)存款結(jié)構(gòu)日趨多樣化;

　　2)銀行理財業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，大大拓展了存款業(yè)務(wù)的發(fā)展空間;

　　3)儲蓄存款穩(wěn)定增長，成為銀行最主要的資金來源;

　　4)儲蓄存款的期限結(jié)構(gòu)由以“短”為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐浴伴L“為主

　　5)存款市場持有份額不均衡;

　　7、簡述影響儲蓄存款變動的因素有哪些?

　　答：1)居民貨幣收入水平

　　2)居民消費水平、消費結(jié)構(gòu)與消費習慣

　　3)市場商品供求狀況與物價水平

　　4)社會福利保障制度

　　5)金融市場發(fā)達程度與金融資產(chǎn)種類

　　6)存款利率水平與存款服務(wù)質(zhì)量

　　8簡述影響企業(yè)存款變動的因素有哪些?

　　答：1)社會經(jīng)濟的發(fā)展狀況

　　2)國家的經(jīng)濟、金融政策

　　3)企業(yè)產(chǎn)品銷售收入與生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模

　　4)企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度與資金清算狀況

　　5)企業(yè)的商業(yè)信用狀況

　　9、企業(yè)存款的基本特征?

　　答：1)企業(yè)存款是各類存款運動的核心

　　2)企業(yè)存款具有一定的強制性

　　3)企業(yè)存款的波動性大

　　4)企業(yè)存款與銀行貸款的關(guān)聯(lián)性強

　　5)企業(yè)存款的成本低，效益好

　　10、依據(jù)存款總量、結(jié)構(gòu)與存款成本的關(guān)系說明銀行存款成本的控制?

　　答：(一)存款總量與存款成本間的關(guān)系可以歸納為以下四種不同的組合模式：

　　1、同向組合模式。即存款總量增加，存款成本也增加。這是可以接受的一種組合模式，但需進一步分析。