第四章 金融法律制度

　　[基本要求]

　　(一)掌握商業(yè)銀行存款、貨款業(yè)務(wù)的有關(guān)內(nèi)容

　　(二)掌握證券發(fā)行與交易、上市公司收購(gòu)的有關(guān)內(nèi)容

　　(三)掌握(C保險(xiǎn)法》的基本原則、保險(xiǎn)合同的相關(guān)規(guī)定

　　(四)掌握《票據(jù)法》基礎(chǔ)理論及匯票的相關(guān)規(guī)定

　　(五)熟悉商業(yè)銀行的設(shè)立、變更和終止

　　(六)熟悉信息披露制度的相關(guān)規(guī)定

　　(七)熟悉本票、支票的相關(guān)規(guī)定

　　(八)了解商業(yè)銀行存款、貨款的分類

　　(九)了解與證券發(fā)行有關(guān)的機(jī)構(gòu)

　　(十)了解保險(xiǎn)公司、保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定

　　第一節(jié) 商業(yè)銀行法律制度

　　一、商業(yè)銀行法律制度概述

　　(一)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則

　　1.安全性原則。

　　2.流動(dòng)性原則。

　　3.效益性原則。

　　(二)商收銀行的設(shè)立、變更、接管和終止

　　1.商業(yè)銀行的設(shè)立。

　　2商業(yè)銀行的變更。

　　商業(yè)銀行的變更包括重大事項(xiàng)變更和商業(yè)銀行的合并與分立。

　　3.商業(yè)銀行的接管

　　商業(yè)銀行已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。

　　4.商業(yè)銀行的終止。

　　二、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可將存款做不同的分類。

　　(一)存款業(yè)務(wù)基本原則

　　1.存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特許制。

　　未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣。

　　2.存款機(jī)構(gòu)依法交存存款準(zhǔn)備金。

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，向中國(guó)人民銀行交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金。

　　3.存款機(jī)構(gòu)依法留足備付金。

　　備付金是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)為保證存款支付和資金清算的清償資金現(xiàn)為商業(yè)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金和在中央銀行的存款。

　　4.財(cái)政性存款專營(yíng)。

　　財(cái)政性存款由中國(guó)人民銀行專營(yíng)，不計(jì)利息。

　　5合法正當(dāng)吸收存款

　　主要表

　　商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段吸收存款，發(fā)放貸款。

　　(二)儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　儲(chǔ)蓄，是指?jìng)�(gè)人將其所有或合法持有的人民幣或外幣自愿存人中國(guó)境內(nèi)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具存折或者存單作為憑證，個(gè)人憑此支取存款本息的信用活動(dòng)。

　　1.儲(chǔ)蓄存款原則

　　(1)存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則;

　　(2)個(gè)人存款實(shí)名制原則。

　　2.儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)規(guī)則。

　　(1)儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息、結(jié)息規(guī)則;

　　(2)存款支取規(guī)則;

　　(3)掛失規(guī)則;

　　(4)協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人儲(chǔ)蓄存款規(guī)則;

　　(5)存款人死亡后存款的過戶與支取規(guī)則;

　　{6)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)禁止規(guī)則

　　(三)單位存款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　1.單位存款的基本原則。

　　(1)財(cái)政性存款專營(yíng)原則。

　　(2)強(qiáng)制存人原則。

　　開戶單位的現(xiàn)金收人存開戶單位支付現(xiàn)金，除核定的庫(kù)存現(xiàn)金限額外，必須存入開戶銀行，不得自行保存。

　　開戶單位支付現(xiàn)金，可以從本單位庫(kù)存現(xiàn)金限額中支付或從開戶銀行提取，不得從本單位的現(xiàn)金收入中直接接支付(即坐支)。

　　(3)限制支出原則

　　存款單位支取定期存款只能以轉(zhuǎn)賬方式將存款轉(zhuǎn)人其基本存款賬戶，不得將定期存款用于結(jié)算或從定期存款賬戶中提取現(xiàn)金、單位定期存款可以全部或部分提前支取，但只能提前支取次

　　(4)禁止公款私存、私款公存原則。

　　2.單位存款業(yè)務(wù)規(guī)則。

　　(1)單位定期存款、利率及計(jì)息規(guī)則單位定期存款的期限分3個(gè)月、半年、1年三個(gè)檔次。起存金額1萬(wàn)元，多存不限。

　　(2)單位活期存款、通知存款、協(xié)定存款及計(jì)息。

　　單位活期存款按日計(jì)息、按季結(jié)息，計(jì)息期間遇利率調(diào)整分段計(jì)息，每季度末月的20日為結(jié)息日。

　　(三)單位存款的變更、掛失及查詢規(guī)則

　　三、商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)規(guī)則

　　貸款以不同的標(biāo)準(zhǔn)可做不同的分類。

　　(一)貸款人的資格、權(quán)利義務(wù)及其限制

　　1.貸款人的資格

　　貸款人，是指經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的具有經(jīng)營(yíng)貸款收務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，持有其頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證，并經(jīng)「商行政管理部門核準(zhǔn)登記，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照中，必須要有貸款業(yè)務(wù)范圍，才能經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。

　　2.貸款人的權(quán)利

　　(1)要求借款人提供與借款有關(guān)的資料;

　　(2)根據(jù)借款人的條件，有權(quán)決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等;

　　(3)貸款人有權(quán)要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾;

　　(4)依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息;

　　(5)借款人末能履行合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚末使用的借款;

　　(6)有權(quán)對(duì)借款人的貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查;

　　(7)在貸款將受或已受損失時(shí)，貸款人有權(quán)依據(jù)法律規(guī)定或合同約定采取使貸款免受損失的措施;

　　(8)貸款人有權(quán)拒絕借款合同約定以外的附加條件。

　　3.貸款人的義務(wù)。

　　(1)應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營(yíng)的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢;

　　(2)應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件;

　　(3)審議借款人的借款申請(qǐng)，與借款人約定明確、合法的貸款用途，并及時(shí)答復(fù)貸與不貸;

　　(4)按照合同約定對(duì)借款人借款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查;

　　(5)對(duì)借款人賬戶、資產(chǎn)、財(cái)務(wù)狀況等商業(yè)秘密以及個(gè)人隱私等情況保密，但法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定的除外;

　　(6)在對(duì)個(gè)人貸款時(shí)，貸款人應(yīng)建立貸款面談制度;

　　(7)個(gè)人貸款資金應(yīng)采用貸款人受托支付方式;

　　(8)在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)時(shí)，必須采取合法的方式和程序進(jìn)行;

　　(9)對(duì)流動(dòng)資金貸款，貸款人應(yīng)關(guān)注大額及異常資金流人、流出情況，加強(qiáng)對(duì)資金回籠賬戶的監(jiān)控。

　　4.對(duì)貸款人的限制。

　　(1)貸款的發(fā)放必須符合《商業(yè)銀行法》關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定和銀監(jiān)會(huì)的其他有關(guān)規(guī)定;

　　(2)信用貸款的發(fā)放必須遵守《商業(yè)銀行法》關(guān)于發(fā)放信用貸款的條件;

　　(3)貸款的發(fā)放必須遵守《商業(yè)銀行法》關(guān)于向關(guān)系人發(fā)放貸款的規(guī)定;

　　(4)規(guī)定了不得對(duì)借款人發(fā)放貸款的情形;

　　(5)不得給委托人墊付資金，國(guó)家另有規(guī)定的除外;

　　(6)貸款人不得制定不合理的貸款規(guī)模指標(biāo)，不得惡性競(jìng)爭(zhēng)和突擊放貸。

　　(二)借款人的資格、權(quán)利義務(wù)及其限制

　　1.借款人的資格。

　　借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)脊記的企(事)業(yè)法人、其他組織或具有人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力或符合規(guī)定的境外的自然人。

　　2.借款人的權(quán)利。

　　(1)有權(quán)自主選擇向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款;

　　(2)有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款;

　　(3)有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件;

　　(4)在征得貸款人同意后.有權(quán)向第二人轉(zhuǎn)讓債務(wù);

　　(5)有權(quán)向貸款人的_L級(jí)行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行反映、舉報(bào)有關(guān)情況。

　　3.借款人的義務(wù)

　　(1)依法向貸款人及時(shí)提供貸款人要求的有關(guān)材料，不得隱瞞，不得提供虛假材料;

　　(2)依法接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督檢查，并予以配合;

　　(3)應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定用途使用貸款;

　　(4)應(yīng)當(dāng)按照借款、貸款發(fā)放合同約定的期限清償貸款本息，未按約定期限歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定支付逾期利息;

　　(5)將貸款(債務(wù))全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意;

　　(6)有危及貸款人債權(quán)安全時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，并采取保全措施。

　　4.對(duì)借款人的限制。

　　(1)不得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款;

　　(2)不得向貸款人提供虛假的或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)偵表、損益表等;

　　(3)流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)竹的領(lǐng)域和用途同時(shí)，流動(dòng)資金貸款不得違規(guī)挪用;

　　(4)不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外;

　　(5)不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng);

　　(6)除依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī);

　　(7)不得套取貸款用于借貸牟取非法收人;

　　(8)不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款;

　　(9)不得采取欺詐手段騙取貸款。

　　(二)貸款發(fā)放程序規(guī)則

　　1.貸款的申清與審批。

　　1.對(duì)借款人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估。

　　3.貸款調(diào)查。

　　4.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與貸款審批。

　　5.汀借款合同。

　　6.貸款發(fā)放。

　　7.貸后檢查。

　　8.貸款歸還。

　　(四)貸款期限規(guī)則

　　1.貸款期限的設(shè)定。

　　2.貸款展期。

　　申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)的，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)人逾期貸款賬戶。

　　(五)貸款利率規(guī)則

　　1.貸款利率的確定。

　　貸款人應(yīng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明、

　　2.貸款利息的計(jì)收。

　　人民幣各項(xiàng)貸款(不含個(gè)人住房貸款)的計(jì)息和結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。

　　3.貸款的貼息。

　　根據(jù)國(guó)家政策，為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)部門可以對(duì)貸款補(bǔ)貼利息一對(duì)有關(guān)部門貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)自主審查發(fā)放，并根據(jù)有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理。

　　4.貸款停息、減息、緩息和免息。

　　除國(guó)務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定貸款停息、減息、緩息和免息。貸款人應(yīng)當(dāng)依照國(guó)務(wù)院規(guī)定，按照職責(zé)權(quán)限范圍辦理停息、減息、緩息和免息。