8. 3保險(xiǎn)合同

　　8.3.1保險(xiǎn)合同的定義、特點(diǎn)和種類

　　(1) 保險(xiǎn)合同的定義

　　保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定的投保人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則應(yīng)當(dāng)對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保 險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任等保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的合同。

　　(2) 保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)

　　保險(xiǎn)合同作為一種特殊的民事合同，除具有一般合同的法律特征外，還具有如下法律特征：

　　1) 保險(xiǎn)合同是有償合同

　　保險(xiǎn)合同的有償性體現(xiàn)在投保人通過(guò)支付保險(xiǎn)費(fèi)，獲得保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)利益的風(fēng)險(xiǎn)保障;而保險(xiǎn)人通過(guò)承諾承擔(dān)保險(xiǎn)保障責(zé)任，獲得投保人的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　2) 保險(xiǎn)合同是射幸合同

　　射幸合同的效果在訂立時(shí)是不確定的，合同當(dāng)事人某些義務(wù)的實(shí)際履行帶有偶然性。

　　保險(xiǎn)事件發(fā)生的偶然性，導(dǎo)致保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定向投保人支付保險(xiǎn)金額的義務(wù)是不確定的，所以保險(xiǎn)合同是一種典型的射幸合同。

　　3) 保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同

　　保險(xiǎn)合同為最大誠(chéng)信合同的含義是指保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任在很大程度上依賴于當(dāng)事人的誠(chéng)實(shí)信用，尤其是投保人和被保險(xiǎn)人的誠(chéng)實(shí)信用。之所以如此，首先是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同效力取決于投保人或者被保險(xiǎn)人的信息披露程度;其次，一般情況下保險(xiǎn)標(biāo)的由被保險(xiǎn)人控制，被保險(xiǎn)人的任何非善意行為將可能導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度的增加或者促成保險(xiǎn)危險(xiǎn)的發(fā)生，所以，法律對(duì)于保險(xiǎn)當(dāng)事人尤其是投保人和被保險(xiǎn)人的誠(chéng)實(shí)信用程度的要求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于對(duì)一般人的要求。

　　4) 保險(xiǎn)合同是格式合同

　　格式合同是指由一方預(yù)先擬定合同的條款，對(duì)方只能表示接受或不接受，即訂立或不訂立合同，而不能就合同的條款內(nèi)容與擬訂方進(jìn)行協(xié)商的合同。保險(xiǎn)合同均是保險(xiǎn)人根據(jù)其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，在與投保人協(xié)商前預(yù)先擬定的合同，其特征是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人只能概括接受或者概括拒絕。保險(xiǎn)合同的此種特征，可能導(dǎo)致投保人處于極為不利的地位。為了對(duì)這種情形輔以權(quán)利的救濟(jì)與平衡，保險(xiǎn)法規(guī)定對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。

　　(3)保險(xiǎn)合同的種類

　　保險(xiǎn)合同根據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，可以分為如下類別：

　　1) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同

　　按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類，保險(xiǎn)合同可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。

　　① 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：是指以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后造成所保財(cái)產(chǎn)或利益損失時(shí)，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，或在約定期限屆滿后，由保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同可分為：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同、信用保險(xiǎn)合同。

　�、� 人身保險(xiǎn)合同：是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、生病或生存到約定的年齡、期限時(shí)保險(xiǎn)人根據(jù)約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同可分為：人壽保險(xiǎn)合同、人身意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同。

　　2) 定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同

　　保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的在某一特定時(shí)期內(nèi)以金錢估計(jì)的價(jià)值總額，是確定保險(xiǎn)金額和確定損失賠償?shù)挠?jì)算基礎(chǔ)。由于人身無(wú)法以金錢估計(jì)價(jià)值，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)價(jià)值無(wú)法衡定;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同按照保險(xiǎn)價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定，可以分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。

　　① 定值保險(xiǎn)合同：是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將其載明于合同中的保險(xiǎn)合同，如以農(nóng)作物、貨物運(yùn)輸為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

　　② 不定值保險(xiǎn)合同：是指投保人和保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不預(yù)先約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，僅載明保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)事故發(fā)生后賠償最高限額的保險(xiǎn)合同。

　　3) 單一^風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一^切險(xiǎn)合同按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式分類，保險(xiǎn)合同可以分為單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同。

　�、� 單一風(fēng)險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人只承保合同中列明的某一種特定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同，如農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)合同，只對(duì)于冰雹造成的農(nóng)作物損失負(fù)責(zé)賠償。

　　② 綜合風(fēng)險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保合同中列明的兩種以上特定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同。

　�、� 一切險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除合同中列明的不承保風(fēng)險(xiǎn)之外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。

　　4) 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同

　　按照合同的性質(zhì)分類，保險(xiǎn)合同可以分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同。

　�、� 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所受實(shí)際損失的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同即屬補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，因這種合同的目的是補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失，故在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)，以評(píng)定實(shí)際損失為基礎(chǔ)來(lái)確定保險(xiǎn)金的數(shù)額。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，即使定值保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)價(jià)值在全損時(shí)低于實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人所獲得的保險(xiǎn)金也不失其補(bǔ)償性，只是補(bǔ)償?shù)臄?shù)額小于損失而

　　已

　�、� 給付性保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金不以補(bǔ)償損失為目的的保險(xiǎn)合同。大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同都屬于給付性保險(xiǎn)合同，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的標(biāo)的，即人的生命或健康是不能以價(jià)值來(lái)衡量的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后造成的損失無(wú)法以貨幣來(lái)評(píng)價(jià)。而且，有些人身保險(xiǎn)并非以意外事故的發(fā)生作為給付保險(xiǎn)金的條件，也無(wú)損失的存在，保險(xiǎn)人依合同規(guī)定所給付的保險(xiǎn)金只是為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要。在人身保險(xiǎn)合同中，通常根據(jù)被保險(xiǎn)人的特殊需要及承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力確定一個(gè)保險(xiǎn)金額。在危險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，由保險(xiǎn)人根據(jù)合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額承擔(dān)給付義務(wù)。這個(gè)金額是固定的，不能任意增減，因此人身保險(xiǎn)合同也被稱為定額保險(xiǎn)合同。

　　5) 原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同

　　按照保險(xiǎn)合同當(dāng)事人分類，保險(xiǎn)合同可分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。

　�、� 原保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人與投保人直接訂立的保險(xiǎn)合同，合同保障的對(duì)象是被保險(xiǎn)人。

　�、� 再保險(xiǎn)合同：是保險(xiǎn)人將其所承保的危險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部向其他保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，即保險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

　　(4)保險(xiǎn)合同的要素

　　1)保險(xiǎn)合同的主體

　　保險(xiǎn)合同的主體是簽訂保險(xiǎn)合同，約定保險(xiǎn)法律關(guān)系權(quán)利義務(wù)的主體。保險(xiǎn)合同主體包括：保險(xiǎn)合同的投保人和保險(xiǎn)人

　�、� 保險(xiǎn)合同的投保人。保險(xiǎn)合同的投保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人既可以是自然人也可以是法人。投保人應(yīng)當(dāng)具 備以下兩個(gè)條件：第一，具備相應(yīng)的民事行為能力;第二，投保人應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)費(fèi)用。此 外，人身保險(xiǎn)合同的投保人在投保時(shí)必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

　�、� 保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人具有以下三個(gè)法律特征：第一，保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，通過(guò)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任;第二，保險(xiǎn)人是履行賠償損失或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)的保險(xiǎn)公司;第三，保險(xiǎn)人應(yīng)是依法成立并取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相應(yīng)許可的保險(xiǎn)公司。由于保險(xiǎn)事業(yè)涉及社會(huì)公眾利益，因此設(shè)立保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須符合法定條件，得到國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，取得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。

　　2) 保險(xiǎn)合同的客體

　�、� 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。保險(xiǎn)合同的客體是投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即保險(xiǎn)利益。具體而言，這種利益關(guān)系體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人或者被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失或傷害而受到損害;二是保險(xiǎn)事故未發(fā)生，投保人或者被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的的安全而受益。保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同至關(guān)重要，甚至影響保險(xiǎn)合同的效力。

　�、� 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人申請(qǐng)投保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者個(gè)人的壽命和身體，是確定保險(xiǎn)合同關(guān)系和保險(xiǎn)責(zé)任的根據(jù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、危險(xiǎn)程度直接影響保險(xiǎn)人所承擔(dān)的義務(wù)，決定著保險(xiǎn)費(fèi)率的高低;人身保險(xiǎn)標(biāo)的不同(人的年齡、職業(yè)、身體狀況等)，保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)險(xiǎn)種也不同。

　　3) 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

　　保險(xiǎn)合同的內(nèi)容即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī) 定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：①保險(xiǎn)人的名稱和住所;②投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或 者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所;③保險(xiǎn)標(biāo)的;④保險(xiǎn)責(zé)任 和責(zé)任免除;⑤保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間;⑥保險(xiǎn)金額;⑦保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法;⑧ 保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法;⑨違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理;⑩訂立合同的年、月、日。

　　按照保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度，保險(xiǎn)條款可分為法定條款與任意條款。法定條款 是指由法律規(guī)定的保險(xiǎn)雙方權(quán)利和義務(wù)的保險(xiǎn)條款;任意條款是相對(duì)于法定條款而言的， 它是指由保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在法律規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)之外，就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)所作 的約定。

　　(5)保險(xiǎn)合同的形式

　　投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人 簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi) 容。保險(xiǎn)合同的書面形式主要包括：

　　1) 保險(xiǎn)單

　　保險(xiǎn)單是由保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的書面憑證，是最基本的保險(xiǎn)合同形式。保險(xiǎn)單的內(nèi) 容應(yīng)完整、明確。

　　2) 暫保單

　　暫保單又稱“臨時(shí)保單”，是在正式保險(xiǎn)單出立之前先給予投保人的一種保險(xiǎn)證明，內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，只記載保險(xiǎn)標(biāo)的等主要事項(xiàng)。如果有保險(xiǎn)單以外的特別保險(xiǎn)條件，必須在暫保單上注明，以作為將來(lái)的根據(jù)。暫保單的效力和正式保險(xiǎn)單是一樣的，一般情況下，當(dāng)正式保單出立后，暫保單就自動(dòng)失效。

　　3) 保險(xiǎn)憑證

　　保險(xiǎn)憑證又稱“小保單”，實(shí)際上是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，其內(nèi)容僅包括保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、險(xiǎn)別、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)期限等。保險(xiǎn)憑證中未列人的內(nèi)容，以同類正式保險(xiǎn)單為準(zhǔn)。如果正式保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容有抵觸或者保險(xiǎn)憑證另有特定條款，則應(yīng)以保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)。保險(xiǎn)憑證通常在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)中被采用。