2017年助理理財(cái)規(guī)劃師理論考點(diǎn)：換房供老養(yǎng)小孩

　　【讀者來(lái)信】

　　丈夫32歲，妻子30歲，均在普通企業(yè)工作，有五險(xiǎn)一金，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。小孩8個(gè)月，夫妻雙方父母均為農(nóng)民，年近60歲。

　　家庭年工資收入稅后約16萬(wàn)元;男方有所在公司部分股票期權(quán)，每年分紅10萬(wàn)～15萬(wàn)元左右。有一房，無(wú)車(chē);20萬(wàn)元房貸還余8年，即2019年12月到期，月供2899元;夫婦二人年公積金約2萬(wàn)元。家庭月支出9000元左右(含房貸)。

　　目前有20萬(wàn)元現(xiàn)金，10萬(wàn)元定存，10萬(wàn)元短期理財(cái)。有住房改善型需求，計(jì)劃3年內(nèi)在西三環(huán)外買(mǎi)80萬(wàn)元左右的三房。換好房后，原有房子可賣(mài)，也可繼續(xù)持有，目前中介掛牌價(jià)106萬(wàn)元左右。

　　目前無(wú)投資計(jì)劃，投資理念以保守穩(wěn)健為主。請(qǐng)幫忙推薦一個(gè)長(zhǎng)期的保值性的理財(cái)計(jì)劃，考慮小孩的成長(zhǎng)及教育，謝謝。

　　本期嘉賓

　　民生銀行(6.04,0.18,3.07%)成都金沙支行

　　理財(cái)經(jīng)理 付彥

　　【家庭財(cái)務(wù)分析】

　　從家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀分析，家庭年收入超過(guò)20萬(wàn)元，但其中約50%的收入來(lái)源于公司分紅，波動(dòng)較大，年結(jié)余約16萬(wàn)～20萬(wàn)元;現(xiàn)金資產(chǎn)充裕，重點(diǎn)考慮如何提升資金利用率;現(xiàn)有短期理財(cái)既能滿足資金流動(dòng)性以備日常急需，也能增加收益;資產(chǎn)負(fù)債比率在合理范圍內(nèi)，公積金能承擔(dān)近60%房貸支出;夫妻倆僅能依靠自己來(lái)承擔(dān)父母的生活費(fèi)用、疾病治療，面臨不可忽視的贍養(yǎng)責(zé)任和壓力;隨著孩子的成長(zhǎng)，家庭支出不斷增加，儲(chǔ)蓄率隨之降低。雖然現(xiàn)在家庭年收入較高，但支出將呈逐年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，如何開(kāi)源節(jié)流、提高資金使用效率，顯得尤為重要。

　　【理財(cái)規(guī)劃】

　　家庭理財(cái)目標(biāo)主要有三項(xiàng)：購(gòu)房，教育金，贍養(yǎng)金。多項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)的規(guī)劃方法有先后順序法和并進(jìn)法。先后順序法，是根據(jù)各目標(biāo)的重要性、緊迫性進(jìn)行排序，集中有限的資金依次投資逐步實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo);并進(jìn)法，資金分散獨(dú)立運(yùn)作，多個(gè)投資規(guī)劃同時(shí)進(jìn)行。

　　短期內(nèi)投入資金較大的項(xiàng)目是購(gòu)置新房，若選擇出售舊房，則購(gòu)房款的籌集壓力小，購(gòu)房后結(jié)余的資金還可用于教育金、贍養(yǎng)金的投資，三項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)就可以同時(shí)進(jìn)行規(guī)劃;若保留兩套房產(chǎn)，則面臨首付款壓力和還貸壓力，不過(guò)也可通過(guò)出租舊房收取租金的方法緩解資金壓力。

　　從投資方面考慮，夫妻倆偏好保守穩(wěn)健投資，在保障本金安全的前提下再考慮獲得較穩(wěn)定的收益，建議選擇銀行4級(jí)(含)以下風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的信托類(lèi)產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品重點(diǎn)選擇投資于大型企業(yè)、行業(yè)龍頭企業(yè)、基礎(chǔ)建設(shè)的項(xiàng)目。假如年收益率7%，20萬(wàn)元本金，每年再增加投資5萬(wàn)元，在復(fù)利效應(yīng)下，15年后累積資金約180萬(wàn)元，此項(xiàng)資金用于教育金的籌集。10萬(wàn)元定期存款繼續(xù)保留，專(zhuān)門(mén)為父母預(yù)留，以備醫(yī)療費(fèi)用等大額支出;再?gòu)拿吭陆Y(jié)余中支出3000元，定期定額投資債券基金，多數(shù)債券基金具有長(zhǎng)期穩(wěn)健的表現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)較小，投資風(fēng)格為追求當(dāng)期較為穩(wěn)定的收入，比如招商安泰債券基金今年以來(lái)收益率超過(guò)3年定期存款利息，最近5年的平均年化收益率也超過(guò)5年定期存款利息。

　　從保障方面考慮，夫妻倆是家庭支柱，雖有五險(xiǎn)一金，但只有本人才能享受，通過(guò)增加商業(yè)保險(xiǎn)，能將保障范圍、受益人延伸至家人。父母的健康和收入穩(wěn)定是孩子幸福成長(zhǎng)的最大保障，為孩子投保少兒保險(xiǎn)能為孩子未來(lái)長(zhǎng)期生活提供較高的保障，并可解決孩子感染重大疾病、需要重大手術(shù)治療引起的經(jīng)濟(jì)隱患，保障家庭生活安定。夫妻倆為自己選擇既有投資功能又有保障功能的投資聯(lián)結(jié)型保險(xiǎn);投資聯(lián)結(jié)型保險(xiǎn)分為投資賬戶和保險(xiǎn)賬戶，投資賬戶根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小又分為股票賬戶、混合偏股賬戶、混合偏債賬戶、債券投資賬戶等，根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資風(fēng)格及市場(chǎng)行情，在不同賬戶間進(jìn)行免費(fèi)轉(zhuǎn)換，隨時(shí)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，保險(xiǎn)賬戶可對(duì)疾病、意外等提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

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