2017助理理財(cái)規(guī)劃師實(shí)操知識(shí)點(diǎn)：教育規(guī)劃的必要性分析

　　(一)良好的教育對(duì)于個(gè)人意義重大

　　隨著市場(chǎng)對(duì)優(yōu)質(zhì)人力資本的需求增大，接受良好的教育成為提高自身本領(lǐng)和適應(yīng)市場(chǎng)變化的重要條件，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，勞動(dòng)者收入與受教育程度成正比例關(guān)系。有數(shù)據(jù)顯示，文化程度越高的就業(yè)者，薪資水平越高，就業(yè)收入的增長(zhǎng)也較快，教育在一定程度上具有社會(huì)分配與社會(huì)分層的功能。很多人希望通過(guò)接受更高水平的教育來(lái)獲得政治、經(jīng)濟(jì)、文化與社會(huì)利益，改變、改善自己或子女現(xiàn)有的生活狀態(tài)。較高的教育收益預(yù)期加上日益增加的教育支出，使教育規(guī)劃成為個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

　　(二)教育費(fèi)用逐年增長(zhǎng)

　　隨著人們對(duì)接受教育程度的要求越來(lái)越高，教育費(fèi)用也在持續(xù)上升，這使得教育開(kāi)支的比重占家庭總支出的比重越來(lái)越大。除此之外，有調(diào)查表明，國(guó)內(nèi)有36%的家長(zhǎng)有意愿送子女出國(guó)留學(xué)，對(duì)每一個(gè)家庭而言，除非公費(fèi)，出國(guó)留學(xué)費(fèi)用都是一筆不小的負(fù)擔(dān)。通常我們用“教育負(fù)擔(dān)比”來(lái)衡量教育開(kāi)支對(duì)家庭生活的影響：教育負(fù)擔(dān)比=屆時(shí)子女教育金費(fèi)用/家庭屆時(shí)稅后收入×100%

　　【例3-1】客戶(hù)馮先生有一個(gè)女兒，剛剛考入國(guó)內(nèi)某著名大學(xué)。女兒正式入學(xué)之前，馮先生計(jì)算了一下女兒讀大學(xué)一年的費(fèi)用，主要包括：全年學(xué)費(fèi)12 000元，住宿費(fèi)3 000元，日常各項(xiàng)開(kāi)支預(yù)計(jì)每月1000元，以全年10個(gè)月計(jì)，共需10000元。預(yù)計(jì)馮先生和太太全年稅后收入80000元。則對(duì)于馮先生家庭：

　　屆時(shí)教育金費(fèi)用=學(xué)費(fèi)+住宿費(fèi)+日常開(kāi)支

　　=12 000 +3 000 +10 000 =25 000(元)

　　教育負(fù)擔(dān)比=屆時(shí)子女教育金費(fèi)用/家庭屆時(shí)稅后收入×100%

　　= 25 000/80 000×100%=31. 25%

　　可見(jiàn)，女兒就讀大學(xué)所需要的費(fèi)用占家庭稅后收入的31. 25%，對(duì)馮先生家庭來(lái)講盡管可以承受，但顯然會(huì)影響到家庭的其他財(cái)務(wù)安排。通常情況下，如果預(yù)計(jì)教育負(fù)擔(dān)比高于30%，就應(yīng)盡早進(jìn)行準(zhǔn)備。另外，在運(yùn)用“教育負(fù)擔(dān)比”這一指標(biāo)時(shí)應(yīng)注意，由于學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率可能會(huì)高于收入成長(zhǎng)率，所以以現(xiàn)在水準(zhǔn)估計(jì)的負(fù)擔(dān)比可能偏低。

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