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　　家庭財產(chǎn)保險

　　一.家庭財產(chǎn)保險及其基本特征

　　(一)家庭財產(chǎn)保險概念

　　是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場所的物質(zhì)財產(chǎn)為保險對象的保險;

　　(二)家庭財產(chǎn)保險特征

　　1.相似性：

　　a.實體的財產(chǎn)物資;

　　b.存放在固定場所;

　　c.自然災(zāi)害與意外事故，可以附加承保盜竊險;

　　2.特色：

　　a.業(yè)務(wù)分散，額小量大;

　　b.風(fēng)險結(jié)構(gòu)有特色;

　　c.保險賠償有特色;第一危險賠償方式;

　　d.險種設(shè)計更具有靈活性;

　　二、家庭財產(chǎn)保險的基本內(nèi)容

　　(一)適用范圍

　　生產(chǎn)、經(jīng)營用的不投該保險;

　　(二)險種結(jié)構(gòu)：房屋保險和其他財產(chǎn)保險兩大類

　　(三)保險標(biāo)的;

　　1.可保財產(chǎn)。

　　2.不保財產(chǎn)。

　　(四)責(zé)任范圍

　　1.保險責(zé)任。

　　2.盜竊風(fēng)險。

　　3.除外責(zé)任。

　　(1)戰(zhàn)爭、軍事行動、暴力行為、核子輻射和核污染等。

　　(2)被保險人的故意行為或其家庭成員的故意行為。

　　(3)電機、電器、電氣設(shè)備因使用過度和超負荷、碰線、弧花、走電、自身發(fā)熱等原因造成的本身損失。

　　(4)堆放在露天的被保險財產(chǎn)，以及用蘆葦、油毛氈、麥稈、帆布等材料作為外墻、房頂?shù)暮喡�房屋、柵，由于暴風(fēng)、暴雨或雪災(zāi)所造成的損失。

　　(5)蟲蛀，鼠咬、霉?fàn)�、變質(zhì)和家禽的走失，失竊或死亡等所致的損失。

　　(6)被保險財產(chǎn)在違章建筑、危險建筑內(nèi)發(fā)生的保險事故的損失。

　　(7)其他不屬于保險單上載明的保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失。

　　4.責(zé)任期限。

　　(五)保險金額與保險費率

　　1.保險金額。

　　2.保險費率。

　　三、家庭財產(chǎn)保險險種

　　1.普通家財險：是保險人專門為城鄉(xiāng)居民開設(shè)的一種通用型家財險險種。

　　2.定期還本家財險：

　　又稱家財兩全險，是兼具家財保險和滿期還本雙重性質(zhì)的家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，它是在普通家財險的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的又一種較受保險客戶歡迎的家財險險種。定期還本家財險的主要特點有：

　　1)利息抵充保險費。

　　2)定期還本。

　　3)保險期限多樣化。

　　3.住宅及宅內(nèi)財產(chǎn)保險;

　　住宅及宅內(nèi)財產(chǎn)保險的附加險有：

　�、俑郊颖I竊險——被保險人宅內(nèi)財產(chǎn)遭竊或家庭成員遭竊賊傷害，由保險人負責(zé)賠償或給付。

　　②附加住宅責(zé)任險———被保險人家庭成員因疏忽或過失造成鄰居家財產(chǎn)損失，根據(jù)法律應(yīng)負的經(jīng)濟賠償責(zé)任，由保險人承擔(dān)。

　�、鄹郊蛹臃课葑饨痣U——發(fā)生投保主險險別責(zé)任范圍內(nèi)的事故，引起被保險人已經(jīng)出租的房屋不能居住所造成的房屋租金損失，由保險人在保險合同中確定的保險金額限度內(nèi)按照實際發(fā)生的損失賠償。

　　4.安居綜合保險;

　　5.金鎖家庭財產(chǎn)綜合保險;

　　6.團體家財險;

　　(1)投保人與被保險人在形式上發(fā)生了分離，但保險關(guān)系仍然僅僅存在于保險人與被保險人之間。

　　(2)團體家財險要求投保單位的職工全部統(tǒng)一投保。

　　(3)在保險金額確定方面，團體家財險的保險金額由投保單位統(tǒng)一確定，即所有被保險人的保險金額是一致的。

　　(4)團體家財險有利于節(jié)約經(jīng)營成本，適用優(yōu)惠費率。

　　7.附加盜竊險;

　　保險人在經(jīng)營附加盜竊險業(yè)務(wù)時，需要把握如下事項：

　　(1)盜竊責(zé)任是指存放在保險地址室內(nèi)的被保險財產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊損失，包括被盜財產(chǎn)和被砸壞的財產(chǎn)等均由保險人負責(zé)。

　　(2)被保險人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的盜竊或縱容他人盜竊所致的被保險財產(chǎn)損失，保險人不負責(zé)任。

　　(3)被保險人在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的盜竊損失后，應(yīng)當(dāng)保護好現(xiàn)場，并及時向當(dāng)?shù)毓�安機關(guān)報案，在24小時內(nèi)報告保險人。

　　(4)賠款后破案追回的被保險財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)歸保險人所有。

　　8.其他家財險

　　四、家庭財產(chǎn)保險理賠

　　1.房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢

　　(1)全部損失。

　　(2)部分損失。

　　2.室內(nèi)財產(chǎn)

　　3.特約承保財產(chǎn)

　　4.施救費用應(yīng)與保險標(biāo)的賠款分別計算

　　五、家庭財產(chǎn)保險賠償處理應(yīng)注意的幾個問題

　　1.保險標(biāo)的遭受損失后的殘余部分，協(xié)議作價折歸被保險人，并在賠款中扣除。

　　2.保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)由第三者負責(zé)賠償?shù)�，被保險人應(yīng)當(dāng)先向第三者索賠。

　　3.保險標(biāo)的在一個保險年度內(nèi)遭受部分損失經(jīng)保險人賠償后，保險金額應(yīng)相應(yīng)減少，其有效保險金額應(yīng)當(dāng)懸壓坌鼬全塹減去分項保險標(biāo)的的損失賠償金額后的余額，如被保險人需恢復(fù)保險金額時，應(yīng)補交相應(yīng)的保險費，由保險人出具批單批注。

　　4.保險單所保財產(chǎn)存在重復(fù)保險時，保險人僅負按照比飼分攤損失的責(zé)任。

　　5.被保險人自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起，兩年內(nèi)不行使向保險人請求賠償?shù)臋?quán)利，即作為自動放棄而失效。

　　6.是被保險人向保險人中請賠償時，應(yīng)當(dāng)提供保險單、財產(chǎn)損失清單，發(fā)票、費用單據(jù)和有關(guān)部門的證明，各項單證、證明必須真實可靠，不得有任何欺詐。