第一節(jié)　保險(xiǎn)概述

　　一、保險(xiǎn)的概念

　　保險(xiǎn)是集合同類危險(xiǎn)聚資建立基金，對(duì)各類特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。

　　(1)保險(xiǎn)是一種通過聚資建立基金的機(jī)制。

　　(2)保險(xiǎn)是對(duì)特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N機(jī)制。保險(xiǎn)的形成有條件，不能對(duì)所有危險(xiǎn)都提供保險(xiǎn)。

　　(3)保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。特定的危險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人都將賠付保險(xiǎn)金。

　　二、保險(xiǎn)形成的條件

　　(一)可保危險(xiǎn)的存在

　　危險(xiǎn)的存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的必要條件。具備一定條件的危險(xiǎn)(可保危險(xiǎn))，才能保險(xiǎn)。可保危險(xiǎn)條件：

　　一是危險(xiǎn)發(fā)生與否、時(shí)間、地點(diǎn)、危害程度，具有偶然性;

　　二是危險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)技術(shù)和保險(xiǎn)經(jīng)營，具有承擔(dān)的可能性和必要性。

　　(二)多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合

　　保險(xiǎn)是多個(gè)經(jīng)濟(jì)單位的共同行為。把有共同危險(xiǎn)顧慮的個(gè)人或單位，共同繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保費(fèi)能夠抵補(bǔ)賠付的保險(xiǎn)金以及經(jīng)營管理開支。

　　(三)隨機(jī)事件的科學(xué)化

　　大數(shù)法則和概率論，是保險(xiǎn)經(jīng)營和發(fā)展的科學(xué)基礎(chǔ)。保險(xiǎn)人將大數(shù)法則和概率論的原理結(jié)合起來，用于保險(xiǎn)經(jīng)營，可以將個(gè)別危險(xiǎn)單位遭遇損失的不確定性，變成多數(shù)危險(xiǎn)單位可以預(yù)知的損失，從而使保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算有比較準(zhǔn)確的方法。(保險(xiǎn)精算師)

　　三、保險(xiǎn)的職能(能區(qū)分)

　　(一)保險(xiǎn)的基本職能

　　(1)分散危險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)人在最大范圍內(nèi)，通過收取保險(xiǎn)費(fèi)，將這些經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人偶然性的危險(xiǎn)損失化為必然，由保險(xiǎn)人把“必然”的損失集中承擔(dān)下來，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇到危險(xiǎn)損失時(shí)，由全體被保險(xiǎn)人共同承擔(dān)。

　　(2)組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

　　保險(xiǎn)人把有共同危險(xiǎn)顧慮的經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人所繳付的保險(xiǎn)費(fèi)集中起來，對(duì)遭受危險(xiǎn)損失的經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以對(duì)抗危險(xiǎn)，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)正常進(jìn)行和人民生活安定。

　　(二)保險(xiǎn)的派生職能

　　(1)融通資金

　　保險(xiǎn)人利用集聚起來的保險(xiǎn)基金，實(shí)現(xiàn)貨幣資金融通。

　　(2)防災(zāi)防損

　　保險(xiǎn)人參與防災(zāi)防損活動(dòng)，提高了社會(huì)的防災(zāi)防損能力。

　　(3)分配

　　保險(xiǎn)實(shí)際上參與了國民收入的再分配。

　　四、保險(xiǎn)的種類

　　(一)商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn)(重點(diǎn))

　　(1)商業(yè)保險(xiǎn)

　　根據(jù)合同約定，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任;或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病，或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。(商業(yè)行為，具有自愿性)

　　(2)社會(huì)保險(xiǎn)

　　國家根據(jù)立法推行的保險(xiǎn)。是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，任何符合條件的人都必須參加。(五險(xiǎn)：養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育)

　　(3)政策保險(xiǎn)

　　政策保險(xiǎn)是指政府為了特定目的，運(yùn)用普通保險(xiǎn)技術(shù)開辦的保險(xiǎn)。

　　四類：

　　一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、種植業(yè)保險(xiǎn)等);

　　二是信用保險(xiǎn)(無擔(dān)保保險(xiǎn)、預(yù)防公害保險(xiǎn)等);

　　三是輸出保險(xiǎn)(出口信用保險(xiǎn)、外匯變動(dòng)保險(xiǎn)、存款保險(xiǎn)等);

　　四是巨災(zāi)保險(xiǎn)。

　　(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)

　　(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)標(biāo)的：各種財(cái)產(chǎn)以及與其相關(guān)利益。

　　(2)責(zé)任保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)標(biāo)的：被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任。(公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)等)

　　保險(xiǎn)體現(xiàn)保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司)與被保險(xiǎn)人之間的一種商品交易關(guān)系。

　　保險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，以保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立起保險(xiǎn)基金，對(duì)被保險(xiǎn)人因所保危險(xiǎn)的發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失予以補(bǔ)償(財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))，或者對(duì)人身損失(人身保險(xiǎn))給予物質(zhì)保障的制度。

　　(3)信用保證保險(xiǎn)

　�、傩庞帽ｋU(xiǎn)，指債權(quán)人就債務(wù)人的信用向保險(xiǎn)人投保的保險(xiǎn)。當(dāng)債務(wù)人不履行或不能履行清償債務(wù)的義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)對(duì)債權(quán)人進(jìn)行賠償，保險(xiǎn)人則取得對(duì)債務(wù)人的求償權(quán)。信用保險(xiǎn)包括國內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)。

　�、诒ＷC保險(xiǎn)，指債務(wù)人就自己的信用向保險(xiǎn)人投保，由保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)(債務(wù)人)向債權(quán)人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。

　　(重要區(qū)別：投保主體：前者是債權(quán)人投保，后者是債務(wù)人投保)

　　(4)人身保險(xiǎn)

　　人身保險(xiǎn)是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的死亡、疾病、傷害等人身危險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故的一種保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因保險(xiǎn)事故發(fā)生或生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人對(duì)受益人或被保險(xiǎn)人依照合同約定給付保險(xiǎn)金。

　　人身保險(xiǎn)主要包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

　　人壽保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡或生存到保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定對(duì)受益人或被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。

　　健康保險(xiǎn)又稱疾病保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因疾病、分娩以及因疾病、分娩所致殘疾或者死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付約定保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

　　意外傷害保險(xiǎn)又稱傷害保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間因遭受意外傷害或因此而導(dǎo)致殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付約定保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

　　(三)自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)

　　(1)自愿保險(xiǎn)

　　自愿保險(xiǎn)是投保人和保險(xiǎn)人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險(xiǎn)合同而形成的保險(xiǎn)。在自愿保險(xiǎn)中，投保人可以根據(jù)自身需要和可能條件自主選擇投保險(xiǎn)種和承保人，保險(xiǎn)人也可根據(jù)自己的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍和承包能力選擇保險(xiǎn)客戶。(商業(yè)保險(xiǎn)都是自愿保險(xiǎn))

　　(2)強(qiáng)制保險(xiǎn)

　　強(qiáng)制保險(xiǎn)也稱法定保險(xiǎn)，是指依據(jù)國家有關(guān)保險(xiǎn)法律制度規(guī)定而強(qiáng)行實(shí)施的保險(xiǎn)。法定保險(xiǎn)規(guī)定范圍內(nèi)的任何法人和自然人，都必須投保。(社會(huì)保險(xiǎn)都是強(qiáng)制保險(xiǎn))

　　(四)定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)

　　(1)定值保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的賠償標(biāo)準(zhǔn)，是合同約定的定值金額，而不管實(shí)際損失金額。

　　(2)不定值保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不預(yù)先確定，僅載明須至事故發(fā)生后再估價(jià)和確定損失與賠償。如火災(zāi)險(xiǎn)。賠償依據(jù)為：保險(xiǎn)價(jià)值和實(shí)際損失價(jià)值，“二者孰低”原則確定。

　　(五)單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)與綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)

　　(1)單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)

　　對(duì)某一種危險(xiǎn)所造成的損失給予經(jīng)濟(jì)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

　　(2)綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)

　　對(duì)數(shù)種危險(xiǎn)均承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，通常分為基本險(xiǎn)(主險(xiǎn))和附加險(xiǎn)。

　　五、保險(xiǎn)的基本原則

　　(一)最大誠信原則

　　保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí);一旦合同訂立，則雙方在合同的有效期間應(yīng)絕對(duì)信守合同約定和承諾。

　　內(nèi)容：告知、保證、棄權(quán)和禁止反言。

　　告知，即如實(shí)告知，是指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)以及合同有效期內(nèi)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知的危險(xiǎn)和與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作口頭或書面申報(bào);保險(xiǎn)人也應(yīng)將與投保人利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通知投保人。(保險(xiǎn)人和投保人雙向的)

　　保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾，是最大誠信原則的重要內(nèi)容。保證是保險(xiǎn)合同成立的基本條件。

　　棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。

　　禁止反言，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方如果放棄合同中可以主張的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再行主張?jiān)摍?quán)利，也可以叫做禁止抗辯，主要約束保險(xiǎn)人。權(quán)利放棄后不得反悔再主張。

　　(二)(重點(diǎn))

　　保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，用以衡量投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或喪失而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。

　　保險(xiǎn)利益原則是指投保人以自己或被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的進(jìn)行投保，若保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人只能獲得保險(xiǎn)利益之內(nèi)的補(bǔ)償;若保險(xiǎn)利益消失，保險(xiǎn)合同隨之失效。

　　保險(xiǎn)合同以保險(xiǎn)利益的存在為前提，保險(xiǎn)標(biāo)的是產(chǎn)生保險(xiǎn)利益的前提。

　　(三)近因原則

　　近因原則是指根據(jù)保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間因果關(guān)系的判定，從而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的原則。所謂近因，是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效和起決定性作用的因素。

　　如果引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任;如果近因?qū)儆诔�外�?zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

　　(四)損失補(bǔ)償原則

　　損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人給予彌補(bǔ)損失的經(jīng)濟(jì)賠償，但被保險(xiǎn)人不能因損失獲得額外利益的原則。損失賠償應(yīng)該以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提，即有損失則有補(bǔ)償，無損失則無補(bǔ)償。損失補(bǔ)償金額受到實(shí)際損失、保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)利益的限制。(三者孰低)

　　六、保險(xiǎn)合同

　　(一)保險(xiǎn)合同的概念

　　又稱保險(xiǎn)契約，是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，是保險(xiǎn)關(guān)系建立的依據(jù)。保險(xiǎn)合同以書面形式訂立，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故發(fā)生造成的損失，在約定賠償范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，或者在合同約定期滿時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的協(xié)議。

　　(二)保險(xiǎn)合同的主體

　　當(dāng)事人(保險(xiǎn)人和投保人)、關(guān)系人(被保險(xiǎn)人、受益人)和輔助人(保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人)。

　　保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)公司，收取保險(xiǎn)費(fèi)，向被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或者給付保險(xiǎn)金。

　　投保人是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，承擔(dān)繳付保險(xiǎn)費(fèi)等義務(wù)的一方�？梢允欠ㄈ恕⒆匀蝗�，被保險(xiǎn)人本人或者是法律許可的他人。

　　投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

　　投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同承擔(dān)交付保險(xiǎn)費(fèi)和如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的情況的義務(wù)，保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)與了解保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)情況的權(quán)利，并承擔(dān)保險(xiǎn)事故發(fā)生后按約定給被保險(xiǎn)人賠償?shù)牧x務(wù)。

　　被保險(xiǎn)人與受益人享有保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人請(qǐng)求取得保險(xiǎn)金的權(quán)利，同時(shí)被保險(xiǎn)人承擔(dān)保證保險(xiǎn)標(biāo)的正常情況和安全的義務(wù)，承擔(dān)危險(xiǎn)增加時(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，受益人負(fù)有不得非法侵害保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù)。

　　受益人是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由于各種原因造成被保險(xiǎn)人不能行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)時(shí)，有權(quán)獲得保險(xiǎn)金給付的法人或自然人。

　　保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的企業(yè)或者個(gè)人。(代理賣保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員)保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義開展業(yè)務(wù)，不得超越授權(quán)范圍，代理的法律后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的代理人不得同時(shí)接受兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人的委托。

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并收取服務(wù)費(fèi)用的企業(yè)。(站在投保人立場(chǎng))

　　保險(xiǎn)公估人，受保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)客戶委托，辦理保險(xiǎn)標(biāo)的查勘、鑒定、估損以及賠款理算等業(yè)務(wù)，出具有關(guān)報(bào)告或證明，并向委托人收取費(fèi)用的企業(yè)。

　　(三)保險(xiǎn)合同的客體

　　即保險(xiǎn)標(biāo)的，體現(xiàn)保險(xiǎn)利益的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益或者人的生命或身體。

　　(四)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)

　　保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，也是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額。保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過部分無效。

　　房地產(chǎn)保險(xiǎn)估價(jià)分為投保時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值評(píng)估和保險(xiǎn)事故發(fā)生后的損失價(jià)值或損失程度評(píng)估。

　　保險(xiǎn)費(fèi)是投保人按照保險(xiǎn)合同必須繳納的費(fèi)用，繳納保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同成立的必要條件之一，是投保人必須履行的義務(wù)。

　　保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率，它與保險(xiǎn)價(jià)值大小、保險(xiǎn)費(fèi)繳納方式(躉交或按年繳納等)、期限長短、銀行利率水平等多種因素有關(guān)。

　　(五)保險(xiǎn)合同的其他事項(xiàng)

　　保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金賠償或給付辦法、免賠率規(guī)定、違約責(zé)任和爭議處理、如實(shí)告知及維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的等義務(wù)方面的規(guī)定。

　　(六)保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止

　　保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方經(jīng)過約定和承諾兩個(gè)步驟后即完成合同訂立。

　　保險(xiǎn)合同一經(jīng)訂立，根據(jù)法律的規(guī)定，在當(dāng)事人之間就產(chǎn)生法律效力，即生效。

　　保險(xiǎn)合同依法訂立并生效后，保險(xiǎn)活動(dòng)的各當(dāng)事人就必須履行各自的義務(wù)。在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更有關(guān)內(nèi)容。

　　保險(xiǎn)合同終止的情形：保險(xiǎn)期限屆滿;保險(xiǎn)人履行了賠償或給付義務(wù);保險(xiǎn)標(biāo)的因除外責(zé)任原因而滅失;當(dāng)事人解除保險(xiǎn)合同;保險(xiǎn)公司因解散、破產(chǎn)等原因而終止。

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