第三節(jié)　房地產(chǎn)保險(xiǎn)

　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（涉及房地產(chǎn)）

　　(一)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　承�；馂�(zāi)以及其他意外事故造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失。

　　主要內(nèi)容：

　　(1)投保人——企業(yè)等

　　(2)保險(xiǎn)范圍——財(cái)產(chǎn)(有所有權(quán)，或共有權(quán)，經(jīng)營(yíng)管理或者保管，與被保險(xiǎn)人具有經(jīng)濟(jì)利益)

　　違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍內(nèi)。

　　(3)保險(xiǎn)責(zé)任

　　基本險(xiǎn)的范圍：保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，搶救或防止災(zāi)害蔓延采取的必要措施造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失、保險(xiǎn)事故后施救，搶險(xiǎn)保護(hù)費(fèi)用。

　　不可抗力的損失，間接損失，保險(xiǎn)標(biāo)的本身的缺陷，行政執(zhí)法導(dǎo)致的損失，不在基本責(zé)任險(xiǎn)的范圍內(nèi) 。

　　(4)保險(xiǎn)期限(一般為1年 )

　　(5)保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)價(jià)值

　　保險(xiǎn)價(jià)值是按照出險(xiǎn)的房屋建筑物的重置價(jià)值 確定。

　　(6)附加險(xiǎn)

　　(二)城鄉(xiāng)居民房屋保險(xiǎn)

　　分為城鄉(xiāng)居民房屋保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱房屋普通險(xiǎn) )和城鄉(xiāng)居民房屋兩全保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱房屋兩全險(xiǎn) )兩種。

　　房屋普通險(xiǎn)是采取繳納保險(xiǎn)費(fèi)的方式，保險(xiǎn)期限為一年 ，保險(xiǎn)期滿后，所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還，繼續(xù)保險(xiǎn)須重新辦理保險(xiǎn)手續(xù)。

　　房屋兩全險(xiǎn)，采取繳納保險(xiǎn)儲(chǔ)金的方式，無(wú)論保險(xiǎn)期間是否得到賠償，在保險(xiǎn)期滿后都將原交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還 被保險(xiǎn)人。帶有儲(chǔ)蓄性 ，同時(shí)能獲得財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)保障。

　　(1)投保人。一般為居民本人或其家庭成員。

　　(2)保險(xiǎn)范圍(被保險(xiǎn)人自有的，可以保;共有的，代管的、租賃的，需要特別約定;不可保險(xiǎn)的范圍 ：緊急危險(xiǎn)狀態(tài)下的房屋，征收范圍內(nèi)的房屋，洪水警戒線下的房屋，簡(jiǎn)陋房屋、附屬建筑物等)。

　　(3)保險(xiǎn)責(zé)任(各種自然災(zāi)害造成的房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌、空中墜物或者其他建筑物倒塌造成的房屋損失)。

　　(4)免責(zé)條款（不可抗力、故意行為，屬于不保房屋或其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故損失）。

　　(5)保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額(房屋普通險(xiǎn)1年，兩全險(xiǎn)有1年、3年和5年三種)。

　　(三)建筑工程一切險(xiǎn)

　　建筑工程一切險(xiǎn) 是保險(xiǎn)公司專門(mén)針對(duì)各種土木工程及建筑機(jī)械設(shè)備、材料的意外毀損或滅失，以及對(duì)第三者的傷害、死亡或財(cái)物損害所致法定賠償責(zé)任而設(shè)置的綜合性保障。

　　(1)投保人(對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律承認(rèn)的利益的法人，建筑工程所有人，承包人和其他關(guān)系人)

　　(2)保險(xiǎn)范圍(除外責(zé)任之外的一切災(zāi)害、事故等)

　　(3)保險(xiǎn)責(zé)任

　　(4)除外責(zé)任

　　以下都是統(tǒng)統(tǒng)不賠付的：設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷、工藝問(wèn)題導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失，以及置換、修正的費(fèi)用(由責(zé)任人賠);自然磨損造成的財(cái)產(chǎn)損失(通過(guò)折舊補(bǔ)償);停工、罷工和戰(zhàn)爭(zhēng)等原因造成的損失(不可抗力)、政府沒(méi)收、征用銷(xiāo)毀或毀壞;被保險(xiǎn)人的故意行為;各種污染，被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。

　　(5)保險(xiǎn)金額

　　(6)保險(xiǎn)期限。

　　(7)保險(xiǎn)費(fèi)率和擴(kuò)展條款

　　二、責(zé)任保險(xiǎn)

　　公眾責(zé)任保險(xiǎn)，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 和雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

　　(一)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)——開(kāi)發(fā)商投保

　　房屋在使用過(guò)程中可能發(fā)生因本身缺陷造成用戶或公眾人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，因此開(kāi)發(fā)商存在可能承擔(dān)民事法律賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。

　　保險(xiǎn)人所承擔(dān)的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，必須是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商銷(xiāo)售或出租給他人使用的房屋，在使用過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者或其他人造成財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡所致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用。

　　除外責(zé)任：非正常狀態(tài)下 使用造成的損害事故;被保險(xiǎn)房屋本身的損失(在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中);被保險(xiǎn)人故意違法建造、出售房屋造成的損失;在建未轉(zhuǎn)移所有權(quán)時(shí)發(fā)生的責(zé)任事故(未售出時(shí)屬于存貨，還不是產(chǎn)品);合同約定由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任。

　　(二)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

　　職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保的是各種專業(yè)人員 因工作疏忽或過(guò)失造成委托方或其他關(guān)系人財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　(各種專業(yè)人員都應(yīng)該投保，醫(yī)生、律師、建筑師等;房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)可以為估價(jià)師在執(zhí)業(yè)過(guò)程中可能的疏忽和錯(cuò)漏，而給委托人或其他第三方可能造成的損失投保)

　　三、信用保證保險(xiǎn)

　　(一)信用保險(xiǎn)——債權(quán)人投保

　　涉及房地產(chǎn)的信用保險(xiǎn)主要包括買(mǎi)方信用保險(xiǎn)（保護(hù)開(kāi)發(fā)商利益而設(shè)） 和住宅抵押貸款保險(xiǎn)（保護(hù)銀行利益而設(shè)） 。

　　(二)保證保險(xiǎn)——債務(wù)人投保

　　1.建筑工程承包合同保險(xiǎn)

　　建筑工程承包合同保險(xiǎn)主要有投標(biāo)保證保險(xiǎn)、預(yù)付款保證保險(xiǎn)、履行合同保證保險(xiǎn) 和維修保證保險(xiǎn) 。

　　保障的是工程所有人，因?yàn)楣こ毯贤�中的中�?biāo)人，承包人不履約給工程所有人造成的損失賠償。

　　2.貸款購(gòu)房保證保險(xiǎn)

　　四、人身保險(xiǎn)

　　(一)建筑工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)

　　該保險(xiǎn)承保在建筑施工現(xiàn)場(chǎng)從事管理和作業(yè)、并與施工企業(yè)建立勞動(dòng)關(guān)系的人員，在從事建筑施工及與建筑施工相關(guān)的工作、或在施工現(xiàn)場(chǎng)或施工期限指定的生活區(qū)域內(nèi)因遭受意外傷害導(dǎo)致死亡或身殘時(shí)，保險(xiǎn)人依合同約定給付保險(xiǎn)金。

　　該保險(xiǎn)的投保人為被保險(xiǎn)人所在的施工企業(yè)或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的團(tuán)體，被保險(xiǎn)人為在建筑施工現(xiàn)場(chǎng)從事管理和作業(yè)并與施工企業(yè)建立勞動(dòng)關(guān)系的人員。

　　保險(xiǎn)期限：一年 或施工項(xiàng)目期限 (按年買(mǎi)或者按工期買(mǎi))。

　　(二)安居定期保險(xiǎn)

　　貸款購(gòu)房者一種定期壽險(xiǎn)。在合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)合同終止。

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