地產(chǎn)保險

　　共三個問題：

　　一、財產(chǎn)保險

　　二、責任保險

　　三、信用保證保險

　　一、財產(chǎn)保險(涉及房地產(chǎn))

　　(一)企業(yè)財產(chǎn)保險

　　企業(yè)財產(chǎn)保險主要承包火災以及其他意外事故造成保險財產(chǎn)的直接損失。主要內(nèi)容：

　　(1)投保人

　　(2)保險范圍——財產(chǎn)(有所有權，或共有權，經(jīng)營管理或者保管，與被保險人具有經(jīng)濟利益)

　　違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)不在保險標的范圍內(nèi)。

　　(3)保險責任

　　基本險的范圍：保險標的的損失，災害事故發(fā)生時，搶救或防止災害蔓延采取的必要措施造成的保險標的的損失、保險事故后施救，搶險保護費用。不可抗力的損失，間接損失，保險標的本身的缺陷，行政執(zhí)法導致的損失，不在基本責任險的范圍內(nèi)。

　　(4)保險期限(一般為1年)

　　(5)保險金額及保險價值

　　保險價值是按照出險的房屋建筑物的重置價值確定。

　　(6)附加險

　　(二)城鄉(xiāng)居民房屋保險

　　分為城鄉(xiāng)居民房屋保險(簡稱房屋普通險)和城鄉(xiāng)居民房屋兩全保險(簡稱房屋兩全險)兩種。

　　房屋普通險是采取繳納保險費的方式，保險期限為一年，保險期滿后，所繳納的保險費不退還，繼續(xù)保險須重新辦理保險手續(xù)。

　　房屋兩全險是采取繳納保險儲金的方式，無論保險期間是否得到賠償，在保險期滿后都將原交的保險儲金全部退還被保險人。這種保險既有儲蓄性，又能獲得財產(chǎn)的保險保障。

　　(1)投保人。一般為居民本人或其家庭成員。

　　(2)保險范圍(被保險人自有的，可以報;共有的，代管的、租賃的，需要特別約定;不可保險的范圍：緊急危險狀態(tài)下的房屋，征收范圍內(nèi)的房屋，洪水警戒線下的房屋，簡陋房屋、附屬建筑物等)

　　(3)保險責任(各種自然災害造成的房屋主要結構倒塌、空中墜物或者其他建筑物倒塌造成的房屋損失)

　　(4)免責條款(不可抗力、故意行為，屬于不保房屋或其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的災害事故損失)

　　(5)保險期限、保險費率、保險金額(房屋普通險1年，兩全險有1年、3年和5年三種，)

　　(三)建筑工程一切險

　　建筑工程一切險是保險公司專門針對各種土木工程及建筑機械設備、材料的意外毀損或滅失，以及對第三者的傷害、死亡或財物損害所致法定賠償責任而設置的綜合性保障。

　　(1)投保人(對保險標的具有法律承認的利益的人，業(yè)主，承包人和其他關系人)

　　(2)保險范圍(除外責任之外的一切災害、事故等)

　　(3)保險責任

　　(4)除外責任(設計錯誤、原材料缺陷、工藝問題導致的財產(chǎn)本身的損失，以及置換、修正的費用;自然磨損造成的財產(chǎn)損失;停工、罷工和戰(zhàn)爭等原因造成的損失、政府沒收、征用銷毀或毀壞;被保險人的故意行為;各種污染，被保險人自行負擔的免賠額——這些都是不賠的!!!)

　　(5)保險金額

　　(6)保險期限

　　(7)保險費率和擴展條款

　　二、責任保險

　　公眾責任保險，產(chǎn)品責任保險、職業(yè)責任保險和雇主責任保險。

　　(一)產(chǎn)品責任險

　　房地產(chǎn)開發(fā)商銷售的是房屋這種特殊產(chǎn)品，而房屋在使用過程中可能發(fā)生因本身缺陷造成用戶或公眾人身傷亡或財產(chǎn)損失，因此開發(fā)商存在可能承擔民事法律賠償責任的風險，而這種風險可以通過購買產(chǎn)品責任保險轉移給保險人。

　　保險人所承擔的產(chǎn)品責任風險，必須是房地產(chǎn)開發(fā)商銷售或出租給他人使用的房屋，在使用過程中對消費者或其他人造成財產(chǎn)損失和人身傷亡所致的經(jīng)濟賠償責任，以及由此導致的有關法律費用。

　　除外責任：非正常狀態(tài)下使用造成的損害事故;被保險房屋本身的損失(這個在財產(chǎn)險中);被保險人故意違法建造出售房屋造成的損失;在建未轉移所有權時發(fā)生的責任事故。合同約定由被保險人承擔的責任。

　　(二)職業(yè)責任保險

　　職業(yè)責任保險承保的是各種專業(yè)人員因工作疏忽或過失造成委托方或其他關系人財產(chǎn)損失和人身傷害的經(jīng)濟賠償責任。

　　三、信用保證保險

　　(一)信用保險

　　涉及房地產(chǎn)的信用保險主要包括買方信用保險(保護開發(fā)商利益而設)和住宅抵押貸款保險(保護銀行利益而設)。

　　(二)保證保險

　　1.建筑工程承包合同保險

　　建筑工程承包合同保險主要有投標保證保險、預付款保證保險、履行合同保證保險和維修保證保險。

　　保障的是工程所有人，因為工程合同中的中標人，承包人不履約給工程所有人造成的損失賠償。

　　2.貸款購房保證保險

　　四、人身保險

　　(一)建筑工程團體人身意外傷害保險

　　該保險承保在建筑施工現(xiàn)場從事管理和作業(yè)、并與施工企業(yè)建立勞動關系的人員，在從事建筑施工及與建筑施工相關的工作或在施工現(xiàn)場或施工期限指定的生活區(qū)域內(nèi)因遭受意外傷害導致死亡或身殘時，保險人依合同約定給付保險金。

　　該保險的投保人為被保險人所在的施工企業(yè)或對被保險人具有保險利益的團體，被保險人為在建筑施工現(xiàn)場從事管理和作業(yè)并與施工企業(yè)建立勞動關系的人員。

　　保險期限分為一年或根據(jù)施工項目期限的長短確定兩種。

　　(二)安居定期保險

　　貸款購房者一種定期壽險。在合同有效期內(nèi)，被保險人身故，保險人按保險事故發(fā)生時的保險金額給付保險金，保險合同終止。

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