第一節(jié)金融概述

　　一、金融的概念

　　金融是指貨幣資金的融通 ，其中融通的主要對象是貨幣和貨幣資金，融通的方式是有借有還的信用方式，而組織融通的機構則為銀行及其他金融機構。因此金融的概念延伸到金融資產和金融市場，涉及貨幣，信用和銀行 等諸范疇以及他們之間的內在聯(lián)系。

　　二、貨幣

　　貨幣是充當一般等價物的特殊商品，是商品交換的媒介，是商品交換發(fā)展到一定階段的產物，貨幣具有價值尺度，流通手段，支付手段，貯藏手段，和世界貨幣職能五個職能，其中，價值尺度，流通手段和支付手段是貨幣的基本職能。

　　我國的法定貨幣是人民幣，屬于信用貨幣類型，人民幣的兩種具體形態(tài)，一是人民幣票券，即是現(xiàn)金，二是銀行存款。

　　三、信用

　　(一)信用的概念

　　信用是指經濟活動中的一種借貸行為，是以償還和付息為條件的價值單方面讓渡，信用是隨著商品生產和貨幣流通的發(fā)展而產生和發(fā)展起來的。

　　(二)信用的形式

　　商業(yè)信用——是指企業(yè)之間 相互提供的，與商品交易直接聯(lián)系的信用形式。

　　銀行信用——是指銀行信用是指銀行以貨幣形式向企業(yè)或個人提供的信用。

　　國家信用——是指政府 的借貸行為，主要形式是由政府發(fā)行債券以籌措資金。

　　消費信用——是指企業(yè)或金融機構對消費者個人提供的信用，一般用于生活消費。

　　民間信用——是指個人之間 相互以貨幣或實物提供的信用。(P2P)

　　四、金融活動

　　(一)直接融資

　　是指資金供給者與資金需求者運用一定的金融工具 直接形成債權債務關系的行為。資金供給者是直接貸款人，資金需求者是直接借款人。

　　直接融資的優(yōu)點在于：

　　1.資金供求雙方直接聯(lián)系 ，根據(jù)各自對融資條件，通過協(xié)商實現(xiàn)融資，以滿足各自的需求。

　　2.由于資金供求雙方直接形成債權債務關系，債權人關注和支持債務人的經營活動。

　　3.有利于籌集長期投資資金。

　　局限性表現(xiàn)在：

　　1.直接融資雙方在資金數(shù)量，期限，利率等方面受到的限制 比間接融資的多 。

　　2.對資金供給者來說，直接融資比間接融資的風險大 ，因為在市場競爭的條件下，籌資者有經營虧損和破產的可能。

　　(二)間接融資

　　間接融資是指資金供給者與資金需求者通過金融中介機構 間接實現(xiàn)融資的行為。

　　優(yōu)點在于：

　　1.積少成多;

　　2.安全性高;

　　3.作為間接融資主體的金融中介機構，一般都有相當大的規(guī)模，資金也比較雄厚，他們可以雇傭各種專業(yè)人員對融資進行分析，也有能力利用現(xiàn)代化工具從事金融活動。還可能在地區(qū)、國家、甚至世界范圍內調動資金，因而提高了金融業(yè)的規(guī)模經濟能力。

　　(專業(yè)優(yōu)勢)

　　局限性：

　　主要是由于資金供給者與需求者之間加入了金融中介機構，隔斷了資金供需雙方的直接聯(lián)系，在一定程度上減少投資者對企業(yè)生產的關注，也減少對籌資者使用資金的壓力和約束。

　　五、金融工具

　　(一)金融工具的一般特征

　　1.償還性

　　2.可轉讓性，即流動性

　　3.安全性

　　4.收益性

　　以上幾者之間的關系。流動性和安全性是正向關系;流動性安全性和收益性是反向關系。

　　(二)金融工具的種類

　　按發(fā)行者的性質劃分，金融工具可分為直接金融工具和間接金融工具，其中直接金融工具 是指由非金融機構發(fā)行 和簽署的商業(yè)票據(jù)，公債和國庫券等，間接金融工具 是指由金融機構發(fā)行 的銀行券，存款單，銀行票據(jù)和保險單等等。

　　按期限劃分，金融工具可分為短期信用工具，長期信用工具和不定期信用工具。短期信用工具主要指票據(jù)，包括本票匯票等等，長期信用工具也稱為有價證券，主要是股票和債券兩類，不定期信用工具主要指銀行券和紙幣。

　　(三)幾種主要的金融工具

　　1.本票

　　是由出票人簽發(fā)，承諾自己見票時 或在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。本票的出票人就是付款人。

　　根據(jù)出票人的身份不同，分為由企業(yè)簽發(fā)的商業(yè)本票 和銀行簽發(fā)的銀行本票 。

　　2.匯票

　　是由出票人簽發(fā)，委托付款人見票 時或在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。包括商業(yè)匯票和銀行匯票 。

　　商業(yè)匯票是由出票人簽發(fā)，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)，經過承兌的匯票叫承兌匯票 。

　　3.支票

　　是銀行活期存款人簽發(fā)給收款人辦理結算或委托開戶銀行將確定金額從其賬戶支付給收款人或持票人的票據(jù)。

　　支票不由銀行簽發(fā)，而是由存款人簽發(fā)。

　　支票的特點是：1)在銀行信用基礎上產生，以存款為依據(jù);2)支票有限期短，見票即付;3)簽發(fā)支票金額，以存款余額為限。不可透支

　　4.信用卡

　　是銀行或信用卡公司發(fā)行的，可以在指定的商店或場所進行記賬消費的一種信用憑證。信用卡功能：1)轉賬結算;2)儲蓄;3)匯兌;4)消費貸款。

　　5.銀行券

　　是由銀行發(fā)行的一種票據(jù)，俗稱鈔票 。早期在各商業(yè)銀行都可發(fā)行，后來集中由中央銀行壟斷發(fā)行。

　　6.大額可轉讓存單

　　大額可轉讓存單是由銀行發(fā)行的一種大面額定期存款憑證。

　　7.債券和股票

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