16、銀行信貸業(yè)務(wù)中較少用到的擔(dān)保形式為(  )。

　　A 、 質(zhì)押

　　B 、 保證

　　C 、 留置

　　D 、 定金

　　答案： D

　　解析：擔(dān)保的具體形式主要有如下幾種：

　　①抵押。抵押是指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有權(quán)的情況下，將財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，銀行持有抵押財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益，當(dāng)借款人不履行借款合同時(shí)，銀行有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

　�、谫|(zhì)押。質(zhì)押是指債權(quán)人與債務(wù)人或債務(wù)人提供的第三人以協(xié)商訂立書面合同的方式，移轉(zhuǎn)債務(wù)人或者債務(wù)人提供的第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利的占有，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)價(jià)款優(yōu)先受償。

　　③保證。保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

　　④留置。留置是指債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)按照規(guī)定留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

　�、荻ń稹６ń疠^少用于銀行信貸業(yè)務(wù)中。選D

　　17、 下列關(guān)于并購融資的說法中，錯(cuò)誤的是(  )。

　　A 、 并購融資在20世紀(jì)50年代非常普遍，而且大多是與杠桿收購相關(guān)的高杠桿交易

　　B 、 銀行在受理公司的股權(quán)收購貸款申請(qǐng)后，應(yīng)當(dāng)調(diào)查公司是否將貸款投資在事先約定的收購項(xiàng)目上

　　C 、 如果銀行向一個(gè)處于并購過程中的公司提供可展期的短期貸款，就一定要特別關(guān)注借款公司是否會(huì)將銀行借款用于并購活動(dòng)

　　D 、 如果相關(guān)法律制度不健全，放貸后銀行對(duì)交易的控制權(quán)較少，自身利益保護(hù)不足，則要謹(jǐn)慎發(fā)放用于股權(quán)收購和公司并購的貸款

　　答案： A

　　解析： 并購融資在20世紀(jì)80年代非常普遍，而且大多是與杠桿收購相關(guān)的高杠桿交易。A項(xiàng)說法錯(cuò)誤。故本題選A。

　　18、商業(yè)銀行在貸款分類中應(yīng)該做到至少(  )對(duì)全部貸款進(jìn)行一次分類。

　　A 、 每年

　　B 、 每月

　　C 、 每半年

　　D 、 每季度

　　答案： D

　　解析：商業(yè)銀行應(yīng)至少每季度對(duì)全部貸款進(jìn)行一次分類

　　19、信貸授權(quán)應(yīng)遵循的基本原則不包括( )。

　　A 、 差別授權(quán)原則

　　B 、 授權(quán)適度原則

　　C 、 靜態(tài)調(diào)整原則

　　D 、 權(quán)責(zé)一致原則

　　答案： C

　　解析：信貸授權(quán)應(yīng)遵循的基本原則有：①授權(quán)適度原則;②差別授權(quán)原則;③動(dòng)態(tài)調(diào)整原則;④權(quán)責(zé)一致原則。

　　20、下列有關(guān)項(xiàng)目現(xiàn)金流量分析的表述，錯(cuò)誤的是()。

　　A 、 全部投資、自有資金的現(xiàn)金流量表由于計(jì)算基礎(chǔ)不同。應(yīng)根據(jù)計(jì)算基礎(chǔ)判斷哪些應(yīng)作為其現(xiàn)金注入和流出

　　B 、 全部投資現(xiàn)金流量表可以計(jì)算全部投資的內(nèi)部收益率、凈現(xiàn)值、投資回收期等指標(biāo)

　　C 、 項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營期間所支付的利息應(yīng)計(jì)入產(chǎn)品總成本中，在編制全部投資現(xiàn)金流量表時(shí)，利息支出應(yīng)作為現(xiàn)金支出

　　D 、 在計(jì)算現(xiàn)金流量時(shí)，固定資產(chǎn)折舊、無形資產(chǎn)和遞延資產(chǎn)攤銷都不能作為現(xiàn)金流出

　　答案： C

　　解析：項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營期間所支付的利息應(yīng)計(jì)入產(chǎn)品總成本中，但在編制全部投資現(xiàn)金流量表時(shí)，全部投資都假設(shè)為自有資金，以全部投資為計(jì)算基礎(chǔ)，利息支出不作為現(xiàn)金支出，而在編制自有資金現(xiàn)金流量表時(shí)，借款利息應(yīng)作為現(xiàn)金流出。故選項(xiàng)C不正確。

　　二 、 多 項(xiàng) 選 擇 題

　　1、 銀行對(duì)企業(yè)的借款需求進(jìn)行分析的意義主要有( )。

　　A 、 有利于銀行進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)分析

　　B 、 有利于公司的穩(wěn)健經(jīng)營，降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)

　　C 、 滿足公司貸款的不同需求

　　D 、 為公司提供融資方面的合理建議

　　E 、 使銀行的不良貸款的消失

　　答案： A,B,C,D

　　解析： 借款需求分析有利于銀行進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)分析;有利于公司的穩(wěn)健經(jīng)營，降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn);滿足公司貸款的不同需求;為公司提供融資方面的合理建議。故本題選ABCD。

　　2、信貸業(yè)務(wù)崗職責(zé)包括( )。

　　A 、 積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請(qǐng)

　　B 、 辦理核保、抵(質(zhì))押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)’

　　C 、 對(duì)借款人申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查

　　D 、 負(fù)責(zé)信貸檔案管理，確保信貸檔案完整、有效

　　E 、 對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表、商務(wù)合同等資料進(jìn)行表面真實(shí)性審查

　　答案： A,B,C,D

　　解析：信貸業(yè)務(wù)崗職責(zé)：積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場調(diào)查，優(yōu)選客戶，受理借款人申請(qǐng)。對(duì)借款人申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查。對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)，撰寫調(diào)查報(bào)告，提出信貸業(yè)務(wù)的期限、金額、利率(費(fèi)率)和支付方式等明確意見。辦理核保、抵(質(zhì))押登記，落實(shí)信貸審批條件。貸款業(yè)務(wù)辦理后對(duì)借款人執(zhí)行借款合同的情況和經(jīng)營狀況進(jìn)行貸后檢查和管理。督促借款人按合同約定使用貸款，按時(shí)足額歸還貸款本息，并負(fù)責(zé)配合催收違約貸款。E選項(xiàng)屬于信貸審查崗職責(zé)。

　　3、下列屬于資產(chǎn)變化引起的需求包括()。

　　A 、 資產(chǎn)效率的下降

　　B 、 固定資產(chǎn)的重置和擴(kuò)張

　　C 、 股權(quán)投資

　　D 、 商業(yè)信用的減少

　　E 、 債務(wù)重構(gòu)

　　答案： A,B,C

　　解析：資產(chǎn)變化引起的需求包括：

　　1.資產(chǎn)效率的下降。

　　2.固定資產(chǎn)的重置和擴(kuò)張

　　3.股權(quán)投資

　　D,E屬于負(fù)債和分紅變化引起的需求。

　　4、 貸款保證存在的主要風(fēng)險(xiǎn)因素有( )。

　　A 、 保證人不具備擔(dān)保能力

　　B 、 虛假擔(dān)保人

　　C 、 公司互保

　　D 、 保證手續(xù)不完備

　　E 、 超過訴訟時(shí)效

　　答案： A,B,C,D,E

　　解析： 貸款保證存在的主要風(fēng)險(xiǎn)因素有：①保證人不具備擔(dān)保資格;②保證人不具備擔(dān)保能力;③虛假擔(dān)保人;④公司互保;⑤保證手續(xù)不完備，保證合同產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn);⑥超過訴訟時(shí)效，貸款喪失勝訴權(quán)。故本題選ABCDE。

　　5、以下屬于企業(yè)管理狀況風(fēng)險(xiǎn)的有(  )。

　　A 、 股東間發(fā)生重大糾紛，長期未解決

　　B 、 股東出現(xiàn)抽逃資金的現(xiàn)象

　　C 、 董事會(huì)、所有權(quán)或重要的人事變動(dòng)

　　D 、 職能部門矛盾尖銳，互相不配合

　　E 、 主要控制人出現(xiàn)個(gè)人征信問題

　　答案： A,B,C,D,E

　　解析：企業(yè)管理狀況風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在:

　　(1) 企業(yè)發(fā)生重要人事變動(dòng)，如高級(jí)管理人員或董事會(huì)成員變動(dòng)，最主要領(lǐng)導(dǎo)者的行為發(fā)生變化，患病或死亡，或陷入訴訟糾紛，無法正常履行職責(zé)。

　　(2) 最高管理者獨(dú)裁，領(lǐng)導(dǎo)層不團(tuán)結(jié)，高級(jí)管理層之間出現(xiàn)嚴(yán)重的爭論和分歧;職能部門矛盾尖銳，互相不配合，管理層素質(zhì)偏低。

　　(3) 管理層對(duì)環(huán)境和行業(yè)中的變化反應(yīng)遲緩或管理層經(jīng)營思想變化， 表現(xiàn)為極端的冒進(jìn)或保守。

　　(4) 管理層對(duì)企業(yè)的發(fā)展缺乏戰(zhàn)略性的計(jì)劃，缺乏足夠的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力(如有的管理人員只有財(cái)務(wù)專長而沒有技術(shù)、操作、戰(zhàn)略、營銷和財(cái)務(wù)技能的綜合能力) ，導(dǎo)致經(jīng)營計(jì)劃沒有實(shí)施及無法實(shí)施。

　　(5) 董事會(huì)和高級(jí)管理人員以短期利潤為中心，不顧長期利益而使財(cái)務(wù)發(fā)生混亂、收益質(zhì)量受到影響。

　　(6) 客戶的主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等是否發(fā)生重大不利變化;股東是否有抽逃資金的現(xiàn)象;客戶是否出現(xiàn)兼并、收購、分立、重組等重大體制改革，股東結(jié)構(gòu)發(fā)生實(shí)質(zhì)性不利變化，可能影響到貸款安全。

　　(7) 股東間發(fā)生重大糾紛且不能在短期內(nèi)妥善解決;股東或主要管理人員是否涉嫌重大貪污、受賄、舞弊、違法經(jīng)營案件或其他重大負(fù)面信息。

　　(8) 中層管理者是否短期內(nèi)多人離職，特別是財(cái)務(wù)、市場等要害部門的中層管理者離職;中層管理人員是否較為薄弱，企業(yè)人員是否更新過快或員工不足; 是否出現(xiàn)重大勞資糾紛且不能在短期內(nèi)妥善解決。

　　(9) 主要控制人或高級(jí)管理者出現(xiàn)個(gè)人征信問題、涉及民間借貸或涉及賭博等行為。

　　三、判斷題

　　1、貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款種等維度建立固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度(  )

　　A 、 正確

　　B 、 錯(cuò)誤

　　答案： A

　　解析：貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。

　　2、行長可以擔(dān)任貸審會(huì)的成員。(  )

　　A 、 正確

　　B 、 錯(cuò)誤

　　答案： B

　　解析：行長不得擔(dān)任貸審會(huì)的成員，但可指定一名副行長擔(dān)任貸審會(huì)主任委員，但該主任委員不得同時(shí)分管前臺(tái)業(yè)務(wù)部門。

　　3、借款人自主支付不同于傳統(tǒng)意義上的實(shí)貸實(shí)存、自主支付對(duì)于借款人使用貸款設(shè)定了相關(guān)的措施限制，以確保貸款用于約定用

　　途。( )

　　A 、 正確

　　B 、 錯(cuò)誤

　　答案： A

　　解析：貸款新規(guī)在把貸款人受托支付作為貸款支付的基本方式的同時(shí)，也允許借款人自主支付在一定范圍內(nèi)存在。在實(shí)際操作中.需要注意兩個(gè)問題：首先，受托支付是監(jiān)管部門倡導(dǎo)和符合國際通行做法的支付方式。是貸款支付的主要方式;自主支付是受托支付的補(bǔ)充。其次。借款人自主支付不同于傳統(tǒng)意義上的實(shí)貸實(shí)存，自主支付對(duì)于借款人使用貸款設(shè)定了相關(guān)的措施限制，以確保貸款用于約定用途。

　　4、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，建立環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善相關(guān)信貸政策制度和流程管理(  )

　　A 、 正確

　　B 、 錯(cuò)誤

　　答案： A

　　解析：中國銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《綠色信貸指引》，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展綠色信貸提出了明確要求。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，建立環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善相關(guān)信貸政策制度和流程管理

　　5、公司流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)效率下降導(dǎo)致的融資需求必然是長期的。(　)

　　A 、 正確

　　B 、 錯(cuò)誤

　　答案： B

　　解析：公司流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)效率的下降，即應(yīng)收賬款和存貨周轉(zhuǎn)率的下降，可能導(dǎo)致長期融資需求，也可能導(dǎo)致短期融資需求，銀行在發(fā)放貸款時(shí)必須有效識(shí)別借款需求的本質(zhì)，從而保證貸款期限與公司借款需求相互匹配。

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