第十章　貸款合同與發(fā)放支付

　　第一節(jié)　貸款合同與管理

　　一、貸款合同簽訂

　　1.貸款合同概述

　　(1)貸款合同是從貸款人主體角度提出的，一般是指可以作為貸款人的銀行業(yè)金融機構與法人、其他組織之間就貸款的發(fā)放與收回等相關事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權利義務的書面法律文件。從借款人主體角度而言，也稱為借款合同。

　　(2)貸款合同的內(nèi)容

　　貸款合同的內(nèi)容主要包括：

　　(1)當事人的名稱(姓名)和住所;(2)貸款種類;(3)幣種;(4)貸款用途;(5)貸款金額;(6)貸款利率;(7)貸款期限;(8)還款方式;(9)借貸雙方的權利與義務;(10)擔保方式;(11)違約責任。

　　(3)貸款合同的分類

　　貸款合同分為格式合同和非格式合同兩種。

　　(4)貸款合同的制定原則

不沖突原則	貸款合同不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。
適宜相容原則	貸款合同要符合銀行業(yè)金融機構自身各項基本制度的規(guī)定和業(yè)務發(fā)展需求。
維權原則	貸款合同要在法律框架內(nèi)充分維護銀行業(yè)金融機構的合法權益。
完善性原則	貸款合同文本內(nèi)容應力求完善，借貸雙方權利義務明確，條理清晰。

　　2.貸款合同的簽訂

　　①經(jīng)審批同意后，貸款人應與借款人及其他相關當事人簽訂書面借款合同、擔保合同等相關合同。

　�、诤贤�中應詳細約定各方當事人的權利、義務及違約責任，避免對重要事項未約定、約定不明或約定無效。

　　貸款合同的簽訂流程如下：

　　(1)填寫合同

　　填寫合同時應注意的問題：

　�、俸贤�文本應該使用統(tǒng)一的格式，對單筆貸款有特殊要求時，可以在合同中的其他約定事項中約定;

　　②合同填寫必須做到標準、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，防止涂改;

　�、坌枰�填寫空白欄且空白欄后有備選項的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對未選的內(nèi)容應加橫線表示刪除;合同條款有空白欄，但根據(jù)實際情況不準備填寫內(nèi)容的，應加蓋“此欄空白”字樣的印章;

　　④貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等條款要與貸款最終審批意見一致。

　　(2)審核合同

　　審核合同時應注意的問題：

　�、俸贤瑥秃巳藛T負責根據(jù)審批意見復核合同文本及附件填寫的完整性、準確性、合規(guī)性。

　�、诤贤�文本復核人員應就復核中發(fā)現(xiàn)的問題及時與合同填寫人員溝通，并建立復核記錄，交由合同填寫人員簽字確認。

　　(3)簽訂合同

　　簽訂合同時應注意的問題：

　�、僭诤炗�(預簽)有關合同文本前，應履行充分告知義務，告知借款人(包括共同借款人)、保證人等合同簽約方關于合同內(nèi)容、權利義務、還款方式以及還款過程中應當注意的問題等。

　�、诮杩钊�、保證人為自然人的，應在當面核實簽約人身份證明之后由簽約人當場簽字;如果簽約人委托他人代替簽字，簽字人必須出具委托人委托其簽字并經(jīng)公證的委托授權書。對保證人為法人的，保證方簽字人應為其法定代表人或其授權代理人，授權代理人必須提供有效的書面授權文件。

　　③對采取抵押擔保方式的，應要求抵押物共有人在相關合同文本上簽字。

　　④借款人、擔保人等簽字后，貸款發(fā)放人應將有關合同文本、貸款調(diào)查審批表和合同文本復核記錄等材料送交銀行有權簽字人審查，有權簽字人審查通過后在合同上簽字或加蓋按個人簽字筆跡制作的個人名章，之后按照用印管理規(guī)定負責加蓋銀行貸款合同專用章。

　�、葶y行可根據(jù)實際情況決定是否辦理合同公證。

　　二、貸款合同管理

　　1.貸款合同管理的定義

　　貸款合同管理是指按照銀行業(yè)金融機構內(nèi)部控制與風險管理的要求，對貸款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列行為進行管理的活動。

　　貸款合同管理模式

　　貸款合同管理一般采取銀行業(yè)金融機構法律工作部門統(tǒng)一歸口管理和各業(yè)務部門、各分支機構分級劃塊管理相結合的管理模式。

　　2.貸款合同管理中存在的問題

貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷	①對借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力。 ②未明確約定銀行提前收回貸款以及解除合同的條件。 ③未明確約定罰息的計算方法。 ④擔保方式的約定不明確、不具體。
合同簽署前審查不嚴	合同簽署前審查不嚴，往往會隱藏法律風險。這類法律風險表現(xiàn)為對借款人的主體資格和履約能力審查不嚴。
簽約過程違規(guī)操作	①對借款人基本信息重視程度不夠。 ②對有權簽約人主體資格審查不嚴。 ③抵押手續(xù)不完善或抵押物不合格。
履行合同監(jiān)管不力	①借款合同的變更不符合法律規(guī)定。 ②扣款侵權，引發(fā)訴訟。
合同救濟超時	根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，債權適用2年訴訟時效規(guī)定。訴訟時效還需要注意抵押權的行使期間。

　　3.加強合同管理的實施要點

　　①修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件;

　�、诮�立完善有效的貸款合同管理制度;

　�、奂訌娰J款合同規(guī)范性審查管理;

　�、軐嵤┞男斜O(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施;

　�、葑龊糜嘘P配套和支持工作。