第八章　貸款擔(dān)保

　　第一節(jié)　貸款擔(dān)保概述

　　一、擔(dān)保的概念

　　貸款擔(dān)保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，銀行在發(fā)放貸款時(shí)要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。

　　二、貸款擔(dān)保的分類

　　貸款擔(dān)�？煞譃槿说膿�(dān)保和財(cái)產(chǎn)擔(dān)保兩種。

　　人的擔(dān)保是指由作為第三人的自然人或法人向銀行提供的，許諾借款人按期償還貸款的保證。

　　財(cái)產(chǎn)擔(dān)保分為不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利財(cái)產(chǎn)(例如股票、債券、保險(xiǎn)單等)擔(dān)保。這類擔(dān)保主要是將債務(wù)人或第三人的特定財(cái)產(chǎn)抵押給銀行。

　　擔(dān)保的具體形式：

　　1.抵押

　　抵押是指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)占有權(quán)的情況下，將財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，銀行持有抵押財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益，當(dāng)借款人不履行借款合同時(shí)，銀行有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

　　2.質(zhì)押

　　質(zhì)押是指?jìng)鶛?quán)人與債務(wù)人或債務(wù)人提供的第三人以協(xié)商訂立書面合同的方式，移轉(zhuǎn)債務(wù)人或者債務(wù)人提供的第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利的占有，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)以該財(cái)產(chǎn)價(jià)款優(yōu)先受償。

　　3.保證

　　保證是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。

　　4.留置

　　留置是指?jìng)鶛?quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動(dòng)產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)按照規(guī)定留置該財(cái)產(chǎn)，以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

　　5.定金

　　三、擔(dān)保范圍

　　主債權(quán)、利息、違約金、損害賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用、質(zhì)物保管費(fèi)用。

　　四、擔(dān)保原則

　　《擔(dān)保法》規(guī)定，擔(dān)�；顒�(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則。

　　1.平等原則

　　平等原則是指參加民事活動(dòng)的當(dāng)事人無(wú)論是自然人或法人，無(wú)論其經(jīng)濟(jì)實(shí)力的強(qiáng)弱，其在法律上的地位一律平等，任何一方不得把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方，同時(shí)法律也對(duì)雙方提供平等的保護(hù)。在《擔(dān)保法》中，平等原則主要體現(xiàn)在如下兩個(gè)方面：(1)所有的民事主體，在從事?lián)�保活�?dòng)中，適用同一法律，具有平等的地位;(2)民事主體在從事?lián)��；顒?dòng)時(shí)必須平等協(xié)商。

　　2.自愿原則

　　自愿原則是指公民、法人或者其他組織有權(quán)根據(jù)自己的意愿決定參不參加民事活動(dòng)，參加何種民事活動(dòng)，根據(jù)自己的意愿依法處分自己的財(cái)產(chǎn)和權(quán)利。在擔(dān)保活動(dòng)中，自愿原則主要體現(xiàn)在如下四個(gè)方面：(1)當(dāng)事人有權(quán)依法從事?lián)��；顒?dòng)或不從事?lián)��；顒?dòng);(2)當(dāng)事人有權(quán)選擇保證、抵押、質(zhì)押或者定金的擔(dān)保方式，有權(quán)約定排除留置的適用，也有權(quán)選擇為誰(shuí)提供擔(dān)保;(3)擔(dān)保主體有權(quán)選擇訂立擔(dān)保合同的方式;(4)當(dāng)事人有選擇擔(dān)保相對(duì)人的自由。

　　3.公平原則

　　公平原則是指當(dāng)事人之間在設(shè)定民事權(quán)利和義務(wù)、承擔(dān)民事責(zé)任等方面應(yīng)當(dāng)公平、合情合理。公平原則是當(dāng)事人從事?lián)��；顒?dòng)時(shí)應(yīng)遵循的基本原則，其在擔(dān)�；顒�(dòng)中主要體現(xiàn)在擔(dān)�；顒�(dòng)中產(chǎn)生的法律責(zé)任的分擔(dān)必須合理。首先，擔(dān)保合同的內(nèi)容不能顯失公平，否則可以依據(jù)《合同法》的規(guī)定請(qǐng)求人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)予以變更或撤銷;其次，人民法院處理?yè)?dān)保糾紛時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格依照當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)判定當(dāng)事人應(yīng)負(fù)擔(dān)的責(zé)任;最后，在擔(dān)保法律關(guān)系的當(dāng)事人都沒有過(guò)錯(cuò)的情況下，所發(fā)生的損失應(yīng)由各方合理分擔(dān)。

　　4.誠(chéng)實(shí)信用原則

　　誠(chéng)實(shí)信用原則，主要是指當(dāng)事人在擔(dān)�；顒�(dòng)中要言行一致、表里如一，恪盡擔(dān)保合同約定的義務(wù)。在擔(dān)�；顒�(dòng)中，誠(chéng)實(shí)信用原則主要體現(xiàn)在如下三個(gè)方面：(1)擔(dān)保合同的訂立必須符合誠(chéng)實(shí)信用原則，如果一方是采用了不誠(chéng)實(shí)的手段誘騙他人為自己的債務(wù)提供擔(dān)保，則受害人有權(quán)請(qǐng)求法院予以撤銷或者不承擔(dān)法律責(zé)任;

　　(2)擔(dān)保合同的履行必須符合誠(chéng)實(shí)信用原則，當(dāng)事人在行使擔(dān)保合同的權(quán)利和履行擔(dān)保合同的義務(wù)時(shí)，應(yīng)遵從誠(chéng)實(shí)信用原則，不能濫用權(quán)利和以違背誠(chéng)實(shí)信用的方式行使權(quán)利與承擔(dān)義務(wù);(3)如果擔(dān)保中的當(dāng)事人一方明知他人受到欺詐、脅迫或因其他原因，在違背真實(shí)意思的情況下為自己提供擔(dān)保的，這種不誠(chéng)實(shí)的受益是不被允許的。

　　五、貸款擔(dān)保的作用

　　①協(xié)調(diào)和穩(wěn)定商品流轉(zhuǎn)秩序，使國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行

　�、诮档豌y行貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金使用效率

　�、鄞龠M(jìn)借款企業(yè)加強(qiáng)管理，改善經(jīng)營(yíng)管理狀況

　�、莒柟毯桶l(fā)展信用關(guān)系

【例題·單選題】銀行為避免借款企業(yè)無(wú)力還本付息可能造成的危害，除了在發(fā)放貸款時(shí)，通過(guò)認(rèn)真征信、預(yù)測(cè)和分析以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)外，另一種有效途徑就是（　）。 　　A.減少貸款 　　B.建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制 　　C.加強(qiáng)對(duì)貸款企業(yè)的監(jiān)督 　　D.改善經(jīng)營(yíng)管理狀況
	『正確答案』B 『答案解析』銀行為避免借款企業(yè)無(wú)力還本付息可能造成的危害，除了在發(fā)放貸款時(shí)，通過(guò)認(rèn)真征信、預(yù)測(cè)和分析以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)外，另一種有效途徑就是建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，通過(guò)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，共同承擔(dān)和約束風(fēng)險(xiǎn)來(lái)減少和消除損失。所以，本題的正確答案為B。