第十章 貸款合同與發(fā)放支付

　　一、貸款合同與管理(掌握)

　　(一)貸款合同簽訂

　　1.貸款合同概述

　　(1)貸款合同的定義

　　貸款合同一般是指銀行與借款對象之間就貸款的發(fā)放與收回等相關(guān)事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權(quán)利義務(wù)的書面法律文件。

　　(2)貸款合同的內(nèi)容

　　貸款合同的內(nèi)容主要包括：當(dāng)事人的名稱(姓名)和住所、貸款種類、幣種、貸款用途、貸款金額、貸款利率、貸款期限、還款方式、借貸雙方的權(quán)利與義務(wù)、擔(dān)保方式、違約責(zé)任等。此外，還包括與本貸款密切相關(guān)的有關(guān)規(guī)定及附加要求。

　　(3)貸款合同的分類

　　貸款合同分為格式合同和非格式合同兩種。其中，格式合同是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)管理要求，針對某項業(yè)務(wù)制定的在機構(gòu)內(nèi)部普遍使用的格式統(tǒng)一的合同。

　　(4)貸款合同的制定原則

　�、� 不沖突原則，即貸款合同不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定;

　�、� 適宜相容原則，即貸款合同要符合銀行自身各項基本制度的規(guī)定和業(yè)務(wù)發(fā)展需求;

　�、� 維權(quán)原則，即貸款合同要在法律框架內(nèi)充分維護銀行業(yè)金融機構(gòu)的合法權(quán)益;

　　④ 完善性原則，即貸款合同文本內(nèi)容應(yīng)力求完善，借貸雙方權(quán)利義務(wù)明確，條理清晰。

　　2.貸款合同的簽訂流程

　　(1)填寫合同

　　(2)審核合同

　　(3)簽訂合同

　　(二)貸款合同管理

　　1.貸款合同管理及其模式

　　(1)貸款合同管理的定義

　　貸款合同管理是指銀行按照內(nèi)部控制與風(fēng)險管理的要求，對貸款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列行為的總稱。

　　(2)貸款合同管理模式

　　貸款合同管理一般采取銀行業(yè)金融機構(gòu)法律工作部門統(tǒng)一歸口管理和各業(yè)務(wù)部門、各分支機構(gòu)分級劃塊管理相結(jié)合的管理模式。其中，法律工作部門對貸款合同的制定、簽訂和履行負(fù)有監(jiān)督、檢查和指導(dǎo)的職責(zé);各業(yè)務(wù)部門和各分支機構(gòu)作為合同具體管理單位，負(fù)責(zé)本部門、本機構(gòu)的合同簽訂和履行。

　　2.貸款合同管理中存在的問題

　　(1)合同不合規(guī)不完備

　　(2)合同簽署審查不嚴(yán)

　　(3)簽約過程違規(guī)操作

　　(4)履行合同監(jiān)管不力

　　(5)合同訴訟時效超時

　　根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，債權(quán)適用2年訴訟時效規(guī)定，即2年內(nèi)權(quán)利人不向法院請求保護其民事權(quán)利，便喪失請求人民法院依訴訟程序強制義務(wù)人履行義務(wù)的勝訴權(quán)。

　　3.加強合同管理的實施要點

　　(1)修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件

　　(2)建立完善有效的貸款合同管理制度

　　(3)加強貸款合同規(guī)范性審查管理

　　(4)實施履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施

　　(5)做好有關(guān)配套和支持工作：

　　一是要做好內(nèi)部管理部門和崗位的設(shè)置和分工;

　　二是要做好教育培訓(xùn)工作;

　　三是要做好借款人等有關(guān)方面的解釋宣傳工作。

　　二、貸款的發(fā)放(掌握)

　　(一)貸放分控

　　1.貸放分控概述

　　貸放分控是指銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別進行管理和控制，貸放分控中的“貸”，是指信貸業(yè)務(wù)流程中貸款調(diào)查、貸款審查和貸款審批等環(huán)節(jié)，尤其是指貸款審批環(huán)節(jié)， “放”是指放款，特指貸款審批通過后由銀行通過審核，將符合放款條件的貸款發(fā)放或支付出去的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

　　2.貸放分控的操作要點

　　(1)設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門

　　(2)明確放款執(zhí)行部門的職責(zé)

　　放款執(zhí)行部門的核心職責(zé)包括：

　�、� 審核銀行內(nèi)部授信流程的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性;

　�、� 核準(zhǔn)放款前提條件。

　　③ 其他職責(zé)。

　　(3)建立并完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機制

　　貸款的發(fā)放(二)、貸款支付

　　(二)貸款發(fā)放管理

　　1.貸款發(fā)放的原則

　　(1)計劃、比例放款原則

　　(2)進度放款原則

　　(3)資本金足額原則

　　2.貸款發(fā)放的條件

　　(1)先決條件

　　首次放款的先決條件文件包括以下幾類。

　�、� 借貸雙方已正式簽署的借款合同;

　�、� 銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團貸款)。

　　公司類文件包括：

　�、� 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、批準(zhǔn)證書、成立批復(fù);

　　② 公司章程;

　�、� 全體董事的名單及全體董事的簽字樣本;

　　④ 就同意簽署并履行相關(guān)協(xié)議而出具的《董事會決議》(包括保證人);

　�、� 就授權(quán)有關(guān)人士簽署相關(guān)協(xié)議而出具的《授權(quán)委托書》以及有關(guān)人士的簽字樣本(包括保證人);

　　⑥ 其他必要文件的真實副本或復(fù)印件。

　　與項目有關(guān)的協(xié)議包括：

　　① 已正式簽署的合營合同;

　�、� 已正式簽署的建設(shè)合同或建造合同;

　�、� 已正式簽署的技術(shù)許可合同;

　�、� 已正式簽署的商標(biāo)和商業(yè)名稱許可合同;

　�、� 已正式簽署的培訓(xùn)和實施支持合同;

　　⑥ 已正式簽署的土地使用權(quán)出讓合同;

　�、� 其他必要文件合同。

　　擔(dān)保類文件包括：

　�、� 已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議;

　　② 已正式簽署的保證協(xié)議;

　�、� 保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件;

　�、� 其他必要性文件。

　　(2)擔(dān)保手續(xù)的完善(無考點)

　　3.貸款發(fā)放審查

　　(1)貸款合同審查

　�、� 借款合同

　�、� 保證合同

　�、� 抵押合同

　　④ 質(zhì)押合同

　　(2)提款期限審查

　　(3)用款申請材料檢查

　　(4)賬戶審查

　　(5)提款申請書、借款憑證審查

　　4.放款操作程序

　　(1)操作程序

　　借款人按合同要求提交提款申請和其他有關(guān)資料;

　　銀行受理借款人提款申請書;

　　簽訂貸款合同;

　　有關(guān)用款審批資料按內(nèi)部審批流程經(jīng)有權(quán)簽字人簽字同意;

　　按賬務(wù)處理部門的要求提交審批及相關(guān)用款憑證辦理提款手續(xù);

　　所提貸款款項入賬后，向賬務(wù)處理部門索取有關(guān)憑證，人檔案卷保存;

　　建立臺賬并在提款當(dāng)日記錄;如果借款人、保證人均在同一地區(qū)，在其信貸登記系統(tǒng)登記，經(jīng)審核后進行發(fā)送;

　　如為自營外匯貸款還需填寫“國內(nèi)外匯貸款債權(quán)人集中登記表”、“國內(nèi)外匯貸款變動反饋表”并向國家外匯管理局報送。

　　(2)注意事項

　　借款人是否已辦理開戶手續(xù);

　　提款日期、金額及貸款用途是否與合同一致;

　　是否按中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求及時更新數(shù)據(jù)信息并發(fā)送;

　　是否按國家外匯管理局的要求報送數(shù)據(jù)。

　　5.停止發(fā)放貸款的情況

　　(1)挪用貸款的情況

　�、� 用貸款進行股本權(quán)益性投資;

　�、� 用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營;

　�、� 未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù);

　�、� 套取貸款相互借貸牟取非法收入;

　�、� 借款企業(yè)挪用流動資金搞基本建設(shè)或用于財政性開支或用于彌補虧損或用于福利。

　　(2)其他違約情況

　�、� 未按合同規(guī)定清償貸款本息

　　② 違反國家政策法規(guī)，使用貸款進行非法經(jīng)營

　　(3)違約后的處理

　�、� 要求借款人限期糾正違約事件;

　�、� 停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度;

　�、� 宣布貸款合同項下的借款本息全部立即到期，并立即從借款人在銀行開立的存款賬戶中扣款用于償還所欠全部債務(wù);

　�、� 宣布借款人借款本息立即到期，要求借款人立即償還貸款本息及費用。

　　三、貸款支付(掌握)

　　(一)實貸實付

　　1.實貸實付的含義

　　實貸實付是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)貸款項目進度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據(jù)借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金主要通過貸款人受托支付的方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。

　　其核心要義有以下幾個方面：

　　(1)滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的

　　(2)按進度發(fā)放貸款是實貸實付的基本要求

　　(3)受托支付是實貸實付的重要手段

　　(4)協(xié)議承諾是實貸實付的外部執(zhí)行依據(jù)

　　2.推行實貸實付的意義

　　(1)有利于將信貸資金引入實體經(jīng)濟

　　(2)有利于加強貸款使用的精細(xì)化管理

　　(3)有利于銀行業(yè)金融機構(gòu)管控信用風(fēng)險和法律風(fēng)險

　　(二)受托支付

　　1.貸款人受托支付的含義

　　受托支付是指貸款人在確認(rèn)借款人滿足貸款合同約定的提款條件后根據(jù)借款人提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　2.明確受托支付的條件

　　流動資金貸款要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn);而固定資產(chǎn)貸款對單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

　　3.受托支付的操作要點

　　(1)明確借款人應(yīng)提交的資料要求

　　(2)明確支付審核要求

　　(3)完善操作流程

　　(4)合規(guī)使用放款專戶

　　(三)自主支付

　　1.自主支付的含義

　　自主支付是指貸款人在確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件后，按借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

　　2.自主支付

　　(1)明確貸款發(fā)放前的審核要求

　　(2)加強貸款資金發(fā)放和支付后的核查

　　(3)審慎合規(guī)地確定貸款資金在借款人賬戶的停留時間和金額