(16)假定汪先生當(dāng)前投資某項(xiàng)目，期限為3年，第一年年初投資100000元，第二年年初又追加投資50000元，年收益率為10%，那么他在3年內(nèi)每年末至少收回( )元才是盈利的。

　　A: 33339

　　B: 43333

　　C: 58489

　　D: 44386

　　答案:C

　　解析:

　　普通年金A=PV÷{(1/r)×[1-1/(1+r)t]}=[100000+50000÷(1+10%)]÷{(1/0.1)×[1-1/(1+0.1)3]}=58489(元)。

　　(17) 年金必須滿足三個(gè)條件，不包括( )。

　　A: 每期的金額固定不變

　　B: 流人流出方向固定

　　C: 在所計(jì)算的期間內(nèi)每期的現(xiàn)金流量必須連續(xù)

　　D: 流人流出必須都發(fā)生在每期期末

　　答案:D

　　解析:年金(普通年金)是指在一定期限內(nèi)，時(shí)間間隔相同、不間斷、金額相等、向相同的一系列現(xiàn)金流。D項(xiàng)，根據(jù)等值現(xiàn)金流發(fā)生的時(shí)間點(diǎn)的不同，年金可以分為期初年金和期末年金。

　　(18)A銀行提供一款理財(cái)產(chǎn)品，該產(chǎn)品理財(cái)期限一年，到期一次性還本付息，到期持有者預(yù)期年收益率為4%～7%，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示說明到期日支付投資者全部本金，預(yù)期收益并非承諾收益，投資產(chǎn)生收益風(fēng)險(xiǎn)由投資人自行承擔(dān)，則( )。

　　A: 該產(chǎn)品為穩(wěn)健收益理財(cái)產(chǎn)品

　　B: 該產(chǎn)品為保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品

　　C: 該產(chǎn)品為保本保收益理財(cái)產(chǎn)品

　　D: 該產(chǎn)品為非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品

　　答案:B

　　解析:根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》第十八條第(六)款規(guī)定，保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)至少包含以下表述：“本理財(cái)產(chǎn)品有投資風(fēng)險(xiǎn)，只保障理財(cái)資金本金，不保證理財(cái)收益，您應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資”。題中產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示說明符合保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容，屬于保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。

　　(19) 商業(yè)銀行應(yīng)在向信托公司出售信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)后的( )個(gè)工作日內(nèi)，書面通知債務(wù)人資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓事宜，保證信托公司真實(shí)持有上述資產(chǎn)。

　　A: 3

　　B: 5

　　C: 7

　　D: 10

　　答案:D

　　解析:根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知》的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)在向信托公司出售信貸資產(chǎn)、票據(jù)資產(chǎn)等資產(chǎn)后的十個(gè)工作日內(nèi)，書面通知債務(wù)人資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓事宜，保證信托公司真實(shí)持有上述資產(chǎn)。

　　(20) 下列關(guān)于稅務(wù)規(guī)劃的表述有誤的是( )。

　　A:稅務(wù)規(guī)劃目的是充分利用稅法提供的優(yōu)惠與待遇差別，以減輕稅負(fù)，達(dá)到整體稅后利潤(rùn)、收人最大化

　　B: 理財(cái)師的工作重心是財(cái)務(wù)資源綜合規(guī)劃服務(wù)

　　C: 能夠?qū)崿F(xiàn)客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)、財(cái)務(wù)自由

　　D: 是稅務(wù)會(huì)計(jì)師的工作

　　答案:D

　　解析:在理財(cái)行業(yè)得到蓬勃發(fā)展后，理財(cái)師的工作重心逐漸由早期的“投資顧問”服務(wù)轉(zhuǎn)向包括財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃”在內(nèi)的財(cái)務(wù)資源綜合規(guī)劃服務(wù)，必要時(shí)理財(cái)師應(yīng)該和會(huì)計(jì)師或?qū)�業(yè)稅務(wù)顧問一道完成相關(guān)規(guī)劃工作。

　　二、多項(xiàng)選擇題

　　(1) 理財(cái)資金用于投資銀行信貸資產(chǎn)，應(yīng)符合( )要求。

　　A: 遵守國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策的要求

　　B: 所投資的銀行信貸資產(chǎn)為正常類

　　C:商業(yè)銀行應(yīng)獨(dú)立或委托其他商業(yè)銀行擔(dān)任所投資銀行信貸資產(chǎn)的管理人，并確保不低于管理人自營(yíng)同類資產(chǎn)的管理標(biāo)準(zhǔn)

　　D: 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)理財(cái)資金投資的信托貸款項(xiàng)目進(jìn)行盡職調(diào)查

　　E: 比照自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的管理標(biāo)準(zhǔn)對(duì)信托貸款項(xiàng)目作出評(píng)審

　　答案:B,C

　　解析:

　　根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》的規(guī)定，理財(cái)資金用于投資銀行信貸資產(chǎn)，應(yīng)符合以下要求：①所投資的銀行信貸資產(chǎn)為正常類;②商業(yè)銀行應(yīng)獨(dú)立或委托其他商業(yè)銀行擔(dān)任所投資銀行信貸資產(chǎn)的管理人，并確保不低于管理人自營(yíng)同類資產(chǎn)的管理標(biāo)準(zhǔn)。

　　(2)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁客戶權(quán)益須知，應(yīng)當(dāng)至少包括下列哪些內(nèi)容?( )

　　A: 商業(yè)銀行向客戶進(jìn)行信息披露的方式、渠道和頻率等

　　B: 客戶辦理理財(cái)產(chǎn)品的流程

　　C: 客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序

　　D: 風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容

　　E: 客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估流程、評(píng)級(jí)具體含義以及適合購買的理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容

　　答案:A,B,C,E

　　解析:

　　根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》第十九條的規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)包含專頁客戶權(quán)益須知，客戶權(quán)益須知應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容： ①客戶辦理理財(cái)產(chǎn)品的流程;②客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估流程、評(píng)級(jí)具體含義以及適合購買的理財(cái)產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容;③客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序;⑤商業(yè)銀行聯(lián)絡(luò)方式及其他需要向客戶說明的內(nèi)容。

　　(3) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容應(yīng)包括( )。

　　A: 理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　B: 商業(yè)銀行在提供個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)

　　C: 商業(yè)銀行在提供個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過程中面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)

　　D: 商業(yè)銀行在提供個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過程中面臨的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

　　E: 理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)

　　答案:A,B,C,D,E

　　解析:

　　根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第三條的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行全面、全程風(fēng)險(xiǎn)管理。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，既應(yīng)包括商業(yè)銀行在提供個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)包括理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。

　　(4) 商業(yè)銀行不得銷售的理財(cái)產(chǎn)品包括( )。

　　A: 無市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)的理財(cái)產(chǎn)品

　　B: 無風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案的理財(cái)產(chǎn)品

　　C: 無風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品

　　D: 不能獨(dú)立測(cè)算的理財(cái)產(chǎn)品

　　E: 風(fēng)險(xiǎn)收益嚴(yán)重不對(duì)稱的含有復(fù)雜金融衍生工具的理財(cái)產(chǎn)品

　　答案:A,B,C,D,E

　　解析:根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》第三十四條規(guī)定，商業(yè)銀行不得銷售無市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)、無風(fēng)險(xiǎn)管控預(yù)案、無風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、不能獨(dú)立測(cè)算的理財(cái)產(chǎn)品，不得銷售風(fēng)險(xiǎn)收益嚴(yán)重不對(duì)稱的含有復(fù)雜金融衍生工具的理財(cái)產(chǎn)品。

　　(5) 銀行在銷售下列哪些理財(cái)計(jì)劃后要承擔(dān)全部或部分風(fēng)險(xiǎn)?( )

　　A: 最低收益理財(cái)計(jì)劃

　　B: 固定收益理財(cái)計(jì)劃

　　C: 非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

　　D: 保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃

　　E: 最高收益理財(cái)計(jì)劃

　　答案:A,B,D

　　解析: AB

　　兩項(xiàng)均屬于保證收益理財(cái)計(jì)劃，根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第十二條規(guī)定，保證收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。 D項(xiàng)，根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第十四條的規(guī)定，保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。

　　(6) 有關(guān)基金銷售的禁止性規(guī)定有( )。

　　A: 登載單位或者個(gè)人的推薦性文字

　　B: 挪用基金份額持有人的申購資金

　　C: 募集期間對(duì)認(rèn)購費(fèi)打折

　　D: 夸大基金收益

　　E: 承諾利用基金資產(chǎn)進(jìn)行利益輸送

　　答案:A,B,C,D,E

　　解析: 除ABCDE五項(xiàng)外，根據(jù)《證券投資基金銷售管理辦法》第八十二條的規(guī)定，基金管理人、代銷機(jī)構(gòu)從事基金銷售活動(dòng)的禁止情形還包括：①以排擠競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手為目的，壓低基金的收費(fèi)水平;②采取抽獎(jiǎng)、回扣或者送實(shí)物、保險(xiǎn)、基金份額等方式銷售基金;③以低于成本的銷售費(fèi)率銷售基金;④虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏;⑤預(yù)測(cè)該基的證券投資業(yè)績(jī);⑥違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失;⑦詆毀其他基金管理人、基金托管人或基金代銷機(jī)構(gòu)，或者其他基金管理人募集或管理的基金;⑧片面宣傳基金，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險(xiǎn)、避險(xiǎn)、有保障、高收益、無風(fēng)險(xiǎn)等可能使投資人認(rèn)為沒有風(fēng)險(xiǎn)的詞語;⑨中國(guó)證監(jiān)會(huì)規(guī)定禁止的其他情形。

　　(7)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售行為是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品向個(gè)人客戶和機(jī)構(gòu)客戶( )的行為。

　　A: 宣傳推介

　　B: 銷售

　　C: 辦理申購

　　D: 贖回

　　E: 回購

　　答案:A,B,C,D

　　解析:

　　根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》第二條的規(guī)定，本辦法所稱商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品以下簡(jiǎn)稱理財(cái)產(chǎn)品)銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品向個(gè)人客戶和機(jī)構(gòu)客戶(以下統(tǒng)稱客戶)宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。

　　(8) 下列關(guān)于理財(cái)顧問業(yè)務(wù)說法正確的有( )。

　　A: 理財(cái)師在服務(wù)流程中充當(dāng)“受托人”

　　B: 理財(cái)師在服務(wù)流程中充當(dāng)“中介人”

　　C: 以客戶的信任為基礎(chǔ)、前提

　　D: 以理財(cái)師的專業(yè)能力為保障

　　E: 理財(cái)師在服務(wù)流程中充當(dāng)“委托人”

　　答案:A,B,C,D

　　解析:

　　理財(cái)師作為理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)服務(wù)人員，在服務(wù)流程中充當(dāng)“受托人”和“中介人”的角色，其工作是以客戶的信任為基礎(chǔ)、前提，以理財(cái)師的專業(yè)能力為保障。

　　(9)商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析、審核與報(bào)告制度，并就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的( )等問題積極主動(dòng)地與監(jiān)管部門溝通。

　　A: 風(fēng)險(xiǎn)管理方式

　　B: 風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算方法

　　C: 風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算標(biāo)準(zhǔn)

　　D: 風(fēng)險(xiǎn)策劃方案

　　E: 其他風(fēng)險(xiǎn)管理

　　答案:A,B,C,E

　　解析:

　　根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第七條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析、審核與報(bào)告制度，并就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)管理方式、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算方法與標(biāo)準(zhǔn)，以及其他涉及風(fēng)險(xiǎn)管理的重大問題，積極主動(dòng)地與監(jiān)管部門溝通。

　　(10) 商業(yè)銀行應(yīng)建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的( )，并及時(shí)對(duì)相關(guān)體系的運(yùn)行情況進(jìn)行檢查。

　　A: 內(nèi)部管理與監(jiān)督體系

　　B: 客戶授權(quán)檢查與管理體系

　　C: 銷售管理和審批體系

　　D: 收益保證與審計(jì)體系

　　E: 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與報(bào)告體系

　　答案:A,B,E

　　解析:

　　根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》第三十二條規(guī)定，商業(yè)銀行的董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)充分了解和認(rèn)綜合理財(cái)服務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)性，建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與報(bào)告體系，并及時(shí)對(duì)相關(guān)體系的運(yùn)行情況進(jìn)行檢查。

　　三、判斷題

　　(1)商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)與國(guó)家宏觀調(diào)控政策保持一致，不得進(jìn)入國(guó)家法律、政策規(guī)定的限制性行業(yè)和領(lǐng)域。( )

　　答案:A

　　解析:根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知》的規(guī)定，商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)與國(guó)家宏觀調(diào)控政策保持一致，不得進(jìn)入國(guó)家法律、政策規(guī)定的限制性行業(yè)和領(lǐng)域。

　　(2) 定量信息更多的是靠與客戶溝通過程中的觀察和了解來獲得。( )

　　答案:B

　　解析:

　　定量信息主要靠理財(cái)師收集，定性信息更多的是靠與客戶溝通過程中的觀察和了解來獲得。

　　(3)在理財(cái)計(jì)劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況，賬單提供應(yīng)不少于5次。()

　　答案:B

　　解析:根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十八條規(guī)定，在理財(cái)計(jì)劃的存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。商業(yè)銀行與客戶另有約定的除外。

　　(4)銷售人員在向客戶宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)先做自我介紹，尊重客戶意愿，不得在客戶不愿或不便的情況下進(jìn)行宣傳銷售。( )

　　答案:A

　　解析:

　　根據(jù)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》第五十二條規(guī)定，銷售人員在向客戶宣傳銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)先做自我介紹，尊重客戶意愿，不得在客戶不愿或不便的情況下進(jìn)行宣傳銷售。

　　(5)若國(guó)內(nèi)一家銀行的某理財(cái)客戶購買了巴基斯坦的某只股票，理財(cái)人員在對(duì)該客戶的股票投資收益進(jìn)行估計(jì)時(shí)，可以直接以上年的數(shù)值為參考。( )

　　答案:B

　　解析:根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》的規(guī)定，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和介紹材料中如含有對(duì)某項(xiàng)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品以往業(yè)績(jī)的描述或未來業(yè)績(jī)的預(yù)測(cè)，應(yīng)指明所引用的期間和信息的來源，并提示以往業(yè)績(jī)和未來業(yè)績(jī)的預(yù)測(cè)并不是產(chǎn)品最終業(yè)績(jī)的可靠依據(jù)，不得將以往業(yè)績(jī)和未來業(yè)績(jī)的預(yù)測(cè)作為業(yè)務(wù)宣傳的最重要內(nèi)容。

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